德國醫療保險 — 睇醫生唔使錢？

唔好再講埋啲咁無知嘅嘢，你嘅「唔使錢」係因為我個個月供緊錢。

一講到呢個題目，其實都會有少少勞氣。

勞氣嘅言論，有兩種。一種通常來自亞洲某國嘅女士，一般都係嫁過嚟。我唔知係因為想人葡萄佢定點，通常都會寫到德國醫療保險好到天上有地下無，睇醫生攞藥入院檢查生仔，喺呢班人口中都係「免費的」，斗零打包兼送半肥瘦叉飯；抵柒到爛。

佢哋冇講嘅係，佢哋嘅「免費的」，係因為佢哋老公每個月供咗錢佢唔知。

第二種就係美國人；喺德國，特別係住喺我呢啲鄰近美軍基地嘅城鎮，你所能認識嘅美國人，九成都係「軍人、基右、共和黨」呢個無敵組合。

呢班人一方面非常討厭（葡萄衍生嘅討厭）德國嘅所有福利，認為我哋喺度養緊懶人，日日咀咒我哋套system「就快破產」。另一方面就好享受自己成家都可以喺德國station、可以享受德國嘅所有福利。

呢班人最怕嘅，就係收到PCS order（Permanent Change of Station），因為收到PCS order，即係佢哋要離開萬惡嘅「社會福利主義地獄」（Socialist Hellhole，佢哋係咁講）德國、執包袱返去佢哋偉大嘅祖國、做leader of the free world、送佢哋啲細路入去有金屬探測器嘅公立學校就讀。

究竟，真實嘅德國醫療系統，係乜嘢嘅一回事呢？

睇落去啦；不過到係嗰句：唔好駁嘴駁舌囉。

我牧師個仔（成年人，都係牧者，我哋識咗八年）經常有句說話：「歐洲嘅社會福利主義國家最後必定破產，德國嘅醫療制度必定破產。」

喺佢嘅心目中，德國醫療制度千瘡百孔，完全唔practical；雖然，佢三個仔女有兩個都係喺德國出世，佢個第二仔兩個月大嗰陣、因為心肺問題、喺屋企幾乎窒息斷氣，之所以仲保得住條命，完全因為呢個「問題醫療系統」嘅救護人員喺五分鐘之內去到佢屋企救人。

至於佢阿媽（即係我牧師娘）就經常眼紅我哋嘅病假，好自豪佢自己「就嚟病到死，都係放三個鐘病假去睇醫生」。某啲美國人同熱愛返工嘅港豬真係何其相似。

咁喺佢哋口中「必定破產」嘅德國醫保制度，幾時會破產呢？

我諗，佢哋都要等多好一段時間先會「美夢成真」喇。

根據德國聯邦衛生部（Bundesministerium für Gesundheit）去年嘅年報指出，喺2017年，德國醫療保險制度（Gesetzliche Krankenversicherung/GKV）就錄得31.5億歐元嘅盈餘，係對上一個財政年度嘅兩倍；累積盈餘經已去到192億歐元。

其實佢哋已經好多年錄得盈餘；喺2013年，佢哋就因為有足夠嘅盈餘，所以決定豁免我哋每季10歐嘅登記費，去睇醫生真係拎張卡就得。至於港豬最愛嘅「成百萬難民拖垮德國醫療福利系統」，冇發生之餘，盈餘仍然繼續每年增長。

點解呢？

原因有好多，但我傾向相信，因為GKV嘅保險公司唔可以有千萬年薪嘅高層濫分花紅，亦都唔可以擁有公司別墅、私人飛機或者二百呎長遊艇有關。

講到呢度，簡單介紹一下德國GKV制度先。

德國醫療保險分兩大部份：公營、私營。所有喺德國居住或者工作讀書嘅人，都要參加呢個醫保制度，員工月薪超過€850起就要供款（€850以下由僱主供款）。如果你係失業或者低收入人士，你嘅保險金將會由政府負責。即係話，冇任何德國人會因為冇錢而冇得睇醫生。

所有月入€4800或以下人士，必須加入公營醫保系統，喺系統內嘅110間「非牟利保險公司」之中任揀一間投保。至於收入喺呢個數以上嘅人，就可以選擇參加公營或者私營（Private Krankenversicherung/PKV）系統。自僱人士或者freelancer都可以選擇參加PKV系統。

87.5%嘅德國人選擇參加GKV呢個公營系統；PKV就佔12.5%。

至於作為freelancer嘅我 — 我係參加公營系統嘅，理由好簡單：因為法例規定，GKV可以轉去PKV，但係PKV唔可以轉返入GKV；所以，都係幫襯阿公好啲。

「咁要俾幾錢㗎？」

呢樣亦都係我最討厭啲人話「喺德國睇醫生唔使錢㗎」 嘅原因— 我屌你老母就唔使錢！我哋每個月供緊月薪嘅14.6%㗎唔使錢！

以馮太為例，佢月薪€3100（馮太表示好proud of自己目前嘅水平），月供€243，佢公司供€240，合共每月供款€483。呢個供款已經可以cover埋佢嘅屋企人（given我冇嘢做或者收入不足的話），如果我哋有細路的話，呢個供款都包埋佢（哋）。

我已經聽到有讀者文有話：嘩！咁貴！（我知邊個會咁講，我好了解你哋的XD）

呢個月薪14.6％供款額係有上限嘅，就係€4350；即係話，GKV嘅每月最高供款額，係四千幾歐 — 喺絕大部份嘅歐洲國家，有錢人對社會嘅付出，係相對多嘅。所以，當你人工有咁上下高嗰陣，好多時都會轉去PKV，因為就算你訂造一個頭等醫療保險計劃，都唔會收你大拿拿四千幾歐一個月；好明顯，呢個亦都係政府嘅政策導向。

點解有錢人就要俾多啲？因為「Veil of Ignorance」（唔明？自己去google），因為社會契約，因為德國係個中間偏左嘅國家（唔好聽見個「左」字就自動加個「膠」字落去，偏左喺呢個位唔係壞事）。

俾咗四舊幾水一個月，可以攞返啲乜in return呢？（利申：我講緊嘅係Regensburg嘅醫療，其他城市或者其他州係唔係一樣，我唔知。）

簡單嚟講，就係行入任何一間市面嘅普通科診所 — 係任何一間，你都可以指吓個鼻就有醫生睇（就算你冇帶保險卡都得，後補就ok）；全歐盟廿八國（連英國）通行。至於專科，就要普通科醫生寫醫生紙。經驗之談：普通科醫生非常唔介意寫紙你去睇專科。

如果有事要入院的話，住院費就係每日10歐，包晒所有嘅嘢同埋藥。喺2012年，我曾經因為腎結石入院一晚，吊咗一包水、藥、照咗四次ultrasonic，全包；唔係好敢想像，呢條數如果喺養和要收幾多。

至於藥物，由於德國醫藥分家，所以藥物要憑醫生紙去藥房買。有好多藥房集團，會因為做生意嘅關係，專門開喺「醫生樓」附近、甚至有自己嘅物業租俾醫生。但係，冇明文規定你一定要幫襯醫務所樓下嘅藥房；所以唔算壟斷。

GKV有個藥物補貼制度，喺藥物名冊上，有啲藥物係免費嘅（Pantoprazole呢隻胃藥係其一，你試吓喺香港藥房問吓幾錢一粒？）。5歐元以下嘅藥物，就照價；5歐至49.9歐元嘅藥物，俾5歐。50歐至100歐嘅藥物，就俾藥價嘅10％；即係原價55歐嘅藥物，我哋俾5.5歐就得。每種藥物嘅封頂價係10歐，即係話就算劑藥值400歐，我最多都係俾10歐。

（港豬留意返：德國醫生甚少開抗生素，我八年嚟只食過兩次，亦唔會打個乞嗤開四種藥俾你；喜歡做李時珍食藥食出彩虹嘅港豬港媽，請自備藥物。）

然後，就到講病假。

「病假關醫療保咩事？」大家或者會問。

因為德國人一早就知，喺商業社會，港式「攞咗醫生紙都唔俾你放假」嘅閪老闆通街都係；所以，德國醫生如果開病假俾你，無論GKV定PKV，都會負責補返嗰日人工俾老闆。咁樣，老闆就唔可以唔俾你放病假，因為冇「白出糧」呢回事 — 保險包咗㗎喇。而法例亦禁止，僱主喺僱員病假期間解僱該員工。

香港啲仆街老細嚟到德國，隨時監都有得佢坐。

亦都因為係咁，喺德國，一般傷風感冒，醫生都會俾三至五日假（如果係飲食業就一定五日），而你老細亦都唔會想你返工 — 費Q事你惹病晒其他同事。呢個亦都係我個牧師娘咁討厭我同Winnie嘅原因 — 佢病冇得放（佢打美軍基地裏面嘅工，德國法律幫佢唔到），我哋病就放成個星期。

德國醫生假紙，係冇寫病因嘅，因為一來係私隱，二來費事老細叉輪廚醫生批病假嘅決定。全薪病假最長六星期 — 放心，六星期後唔係炒你或者變冇薪，係變咗出70%嘅糧，最長為期78個星期。如果你真係病足78個星期（即係年半），咁僱主就可以將個case交俾勞工法庭去處理。

除咗呢啲之外，GKV仲有啲「著數」可以攞嘅：

• 每年可以去搵骨醫度腳訂造一對鞋墊；
• 去搵眼科驗眼 — 呢樣好緊要，因為德國配眼鏡好貴，如果想去鄰國或者網購配鏡的話，呢啲數據不可或缺。另外，18歲以下嘅小朋友配眼鏡免費；
• 有好多減壓嘅課程，e.g. 瑜珈班、或健康講座etc，可以免費參加；
• 每年一次以優惠價去一啲wellness trip，浸溫泉做spa之類；
• 可以claim返某類型treatment（如：化療、電療、小手術之類）嘅往返的士錢。

至於PKV，佢嘅好處係，比較闊嘅藥物名冊、可以住私家房、同埋可以優先睇醫生、或者選擇更高級嘅主診醫生等等。當然，PKV嘅保費會比較貴，亦會跟隨各種嘅風險因素（年齡、pre-existing condition等等）而增加。仲有，PKV嘅保險係以人頭計，唔會包埋屋企人。以平均保費€500嚟計（好保守嘅plan），一家三口就分分鐘千幾歐。

每個系統都有好處同唔好處，德國醫療保險系統最為人所批評嘅，就係公私營呢個「二分制度」，令到比較好嘅醫生或者醫院會投向PKV系統嘅懷抱，因為可以搵多啲錢。

但係我又覺得，一個12.5%市場佔有率嘅系統，暫時仲未有能力去形成呢個二分嘅問題 — 好簡單，你養活到幾多人先？絕大部份嘅資源，仍然喺GKV嘅市場。

更何況，GKV亦都容許市民喺公營系統之上，on top再加一啲額外嘅私營保障，如加一份住院保險（住四人大房好慘豬，我要住頭等房），或者牙醫保險等等；咁其實對兩個系統嚟講，都係一件好事。

至於比較「埋身」嘅缺點，就係等睇醫生嘅時間（非急症；急症唔使等）。喺Regensburg，有時候可能要等成個鐘先可以睇到醫生；如果去到柏林慕尼黑呢啲大城市，等候時間只會更長。要轉介睇專科的話，我自己就試過，因為睡眠窒息而要去睡眠中心配呼吸機，結果等咗兩個幾月先輪到我。

不過，對比起喺香港分分鐘等成年先有得睇政府專科門診，等兩三個月，又有乜好怨呢？

GKV唔包嘅嘢？

呢個好重要，因為一個唔小心，你會破大財。

首先，除咗每年嘅例行洗牙之外，牙醫服務係唔包嘅。而德國牙醫，就以「貴到見血」出名。

解決方法：加一個on top嘅牙醫保險。一般嚟講，大約四五十歐一個月；每次睇牙醫，頭一百至兩百「墊底費」要自己俾，其餘全包。

然後，德國醫保，係唔包救護車或者任何醫療運送服務。Call一轉白車，一個唔好彩，可能要俾幾百甚至成千歐。試想像如果你好似舒密加（Michael Schumacher）咁，喺瑞士滑雪出事，送返德國嗰程醫療專機，分分鐘幾萬歐！真係一鋪爆你廠。

解決方法：每年捐七八十歐俾紅十字會或者聖約翰救傷隊之類嘅「醫療運輸團體」、成為會員。咁樣當你有事嗰陣，call佢哋（佢哋有好龐大嘅救護車隊駐守每個城鎮）嘅白車，就唔使錢。

又或者有人會問：如果我喺德國冇保險睇醫生，大約要幾錢？

八年前我試過，初落地仲未買保險，某日偏頭痛到要死，焗住去睇醫生。結果喺醫務所飲咗杯降血壓藥、觀察咗一個鐘，唔計之後開醫生紙俾我買藥，盛惠140歐！

咁你話，GKV抵唔抵？