j姐愛黑貓

貓奴,文字工作者與社群經營者,最近成為讚賞公民。寫文是救贖,觀察社群是工作,美股是養退休金的方式,區塊鏈則是最新興趣。 同時歡迎加入我的 Twitter https://twitter.com/jesicalin

在BTC與股市雙雙大跌時,來談談財務自由與提早退休

發布於
這週美股大跌,幣圈也大跌,心中百味雜陳,所謂分散投資就是這個樣,最後反而要擔更多心的。哈!不知道大家心情如何?也想藉此談談這些年用4%FIRE原則,追求財務自由的心得。

這週美股大跌,幣圈也大跌,兩邊都有部位的我心中百味雜陳,所謂分散投資就是這個樣,最後反而要擔更多心的。哈!不知道大家心情如何?

回想起去年剛入幣圈時,求教一位達人,他是說如果比特幣沒下跌掉八成,他還是看好。這兩天也看到有人已興致勃勃在抄底。但是先說,這些都,不,能,當作投資建議,怎麼處置錢,最後還是個人生活方式的一種選擇,而且損失的東西不一定如你想像。

這幾天看到美股ETF達人綠角大大發表文章「被誤解的財富自由」,其實也是類似的觀點。你可能為了想趕緊達成財富自由,去接了一些高薪工作,但是有可能最後高薪工作帶來的高工時,最後花了更多的錢去處理家務等。

你也可能因為投資短期進入殺進殺出,熬夜盯盤賺取更多,卻損失心理安定與睡眠。這樣的生活方式要自己考慮是否值得。

也想藉此談談這些年追求財務自由的心得。

我決定要認真實踐財務自由,差不多是上波金融海嘯剛結束不久的2009年。在那之前,雖然有投資基金股票,有賠有賺,還好沒翻船過。不過實際上個人資產沒什麼長進,主要是一有賺錢就花光了,享受美食、出國偶爾坐商務艙,認真享受人生呵呵。

在那波金融海嘯後,才發現周遭有人突然被減薪,也有人工作都沒了。開始思考這樣做個上班族的好光景能到何時?於是收起了文青腦袋,改追一些網上投資達人網文、還去上股票財報課。隨後看到這本《漫步華爾街》裡提到的「4%原則」,就此定錨實踐方向。

「4%原則」,現在許多崇尚FIRE,也就是提早退休的人很愛講,但是在那時還是挺新鮮的,這個原則是源自於分析了百年的美股表現,發現年均報酬率約7%;至於債券則約有5%年均報酬,股債各半則約是6%。而每年通膨平均2%。所以如果你存得到每年支出除以4%,或說就是乘以25倍,因為4/100其實是25。

這樣的資金投入股債各半的組合,會獲得6%年報酬,就算通膨吃掉2%,變成4%,而你的年支出也保持著固定花出4%的比例,也只花完一年支出比例,而其他資產會隨著投資增加,這樣積蓄長期下來不至於花完,足以退休了。

其實,這個數字是浮動的,我看到最早的版本還建議過4.5%,因為作者墨基爾每幾年都會請團隊,重抓最新美國市場報酬數字微調。作者還叮嚀大家,前幾年還是保守花比較好,實際上股市波動與投資增值非常難預測。

那麼這個4%原則,聽起來不難達到。真有大家說得那麼美好?我實際上執行的心得是這樣的:

  1. 認真控管帳務、存錢,長期下來確實要達成4%財富不難。因為4%是依照你個人年支出去推算,如果年支出變少,那麼就可加速達成,有人五年就存到,我差不多到八年也完成。
  2. 省下固定支出不難,難的是隨著年齡增長冒出的意外支出。像是去年,我和另一半都臨時冒出健康問題,還好就醫以後獲得不錯的解方。不過那時一度也考慮過有可能狀況變糟時要手術,才知道健保給付下的手術與自費手術的差異。曾經樂觀以為,靠著台灣非常平價的健保與一點基本的醫療險就可以Cover大多數醫療費用,這也沒錯。但是不一樣等級的醫療,復原度與舒適度差異相當大,而給大醫院經驗淺的住院醫師診斷病情,以及自費診所權威醫生診斷,也會大不同。而我發現終究沒辦法省下這種支出,尤其是家人也生病的時候,誰不想求名醫呢?這些都必須重新計算。所以說,我目前還是財務自由而已,離真正的財富自由還有距離。
  3. 4%的投資原則,大都是建議定期分批有紀錄地買入與持有被動ETF。不過實際上如果在高點,一樣會疑慮著是否該投入?突然崩盤也會讓人驚慌殺出。各種人性缺點我都犯過了。難怪有人說,就算最穩健的投資方式,也度不過人性弱點啊。這幾年,慢慢才抓出一種方式,就是每個月看股市下跌超過一定幅度,就補一些,下跌更多買更多。而當大盤高檔到一個階段,也會減碼。這可能不是最賺錢,或符合書裡的要求,就是對我個人最心安的方式。
  4. 另外,光靠大盤ETF增值,在股市沒行情時,真的會悶死人,適度找一些藍籌股來抱,加強資金運用效率還是很有差。
  5. 而股市的意外變化,也是非常難預料。像是疫情以來,連大盤ETF都能年賺兩到三成,就我這個股票老屁股來說,是一則以喜,一則以憂。這確實讓我在前兩年進帳不少,但是心裡也知道總有一天熱錢會收回去。這週看來崩很快,其實可能還是美好的走法,如果是緩跌與長期緩漲,就不妙。而這一波疫情走勢,連投資大師都說是百年難得一見的變局,所以劇本也不一定是照著以往投資書上走。
  6. 所幸去年以來幣市甚好,幣市比起股市更有效率,也是讓我選擇適度切入幣圈的理由:找資金停泊處。Defi質押取息,隨便就能超過年化7%吧!但是幣圈小白我,也還在嘗試,非常膽小因此資金配置不多。這也是另一個長期血淚經驗,還不懂的東西,別把身家全丟進來。
許多人一定會問,如此實際上也沒退休,4%的原則到底好在哪?個人覺得,這幾年在完成基本存錢要求後,真的對心理安定度有非常大的幫助。也會對職場惡鬥,保持著安全社交距離。

例如,就在初步完成財務自由的那一年,我決定爭取轉調部門,後來又去學習一些新工具。其實這些反而是讓薪水變少,但是我想要的是讓自己不要成為一隻只會老把戲的老狗,希望新的學習讓我在本業外有新的春天。

在職場上,也會逐漸看淡那些為了擠高位的人性爭鬥,學習找回工作與人生的一點平衡(雖然目前還有點難哈),至少讓自己多一點時間學習新的投資技能。

另外,這些年積極接觸一些已經財富自由的投資達人,後來有些成為熟識友人。從他們的經驗看,確實提早從上班族行列退休是可能的,不過實際上,第一個成為全職投資人後,因為沒有其他收入,即使擁有大批資產,看到市場一有波動還是會胃痛。但也有人挺為安逸。這個好像是看個人修行不同。

第二,很多人還是忙著集結社群與開課,或找其他收入,倒不是因為錢不夠,而是人一但被職場制約,脫離時還是很寂寞的。甚至還聽過有人說,羨慕其他人有班可以上,有老闆可抱怨。

我個人覺得,怎麼與金錢相處?怎麼退休?最後真的就是一種生活方式的抉擇。當然要認真存錢理財,我也有務實的理由,我不會排斥到70歲還在了解網路社群趨勢,但,老闆能留我到何時就是另一回事。那麼就舒服存錢與學理財,慢慢等那一天。

喜歡我的文章嗎?
別忘了給點支持與讚賞,讓我知道創作的路上有你陪伴。

CC BY-NC-ND 2.0 版權聲明

BTC、ETH崩跌的時候,你在想甚麼?

米高學區塊鏈 #055 - 恐慌指數跌至13下,嘗試實行定額定投以太幣

4

看不過癮?

一鍵登入,即可加入全球最優質中文創作社區