郝思黛

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最近常看到機車二胎,我感到疑惑了...

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動產擔保設定就是銀行或融資公司,為了預防借款人在貸款期間變賣或轉讓汽車,因此向監理所辦理汽車抵押權設定,貸款清償完畢後就會註銷,融資公司會把整份的清償文件跟動產解除一起寄還給貸款人。

最近常看到機車二胎或汽車二胎,我知道房屋有二胎,即二順位抵押權。但是動產貸款我記得有「動保設定」,一台車不能有一次以上的貸款,基於好奇想要搞清楚的心態,我上網查了資料,整理出以下資訊。

參考聲明:部分內容參考自好事貸。
圖片來源:
pexels.com/@bagus41

什麼是機/汽車二胎?跟機/汽車二貸不一樣嗎?

二胎貸款,即第二順位抵押權人的意思。同一個擔保品抵押貸款,有兩個不同的債權方,依據貸款(權狀設定抵押)先後順序而分別為第一順位與第二順位,而當債務人無法履行契約、還不出錢時,債權方就會取得擔保品的所有權,變賣後的額度償還第一順位債權,還有餘額的話再償還第二順位債權。

辦過機車貸款的人都知道,在貸款申辦流程中,審核過件後會有專人與您對保,這個階段對保人員會到監理所做一個「動保設定」,即依《動產擔保交易法》所衍生的車輛動產擔保設定。如同申請房貸時會將房子的權狀設定給貸款的銀行,機車貸款會將權狀設定給融資公司。目的在避免再將車子拿去跟別人借錢、變賣甚至是過戶。

房子可以有第二順位抵押權人,因為房子的價值高,很有機率償還第一順位抵押權人的債額後,第二順位抵押權人也能獲得債額。但是一般融資貸款,汽車與機車的貸款金額都比原車價高,即使是銀行的抵押貸款,額度最高也會到車價市值的九成,同時按照《動產擔保交易法》規定,也無法再做第二筆貸款抵押。

所以如果車子本身已經有貸款了,還需要再增加資金,就只能選擇增貸與轉增貸。而一般民間貸款所稱機車二貸,其實就是轉增貸,只是換個名目而已。

那麼什麼是增貸,什麼又是轉增貸呢?

增貸完整名稱是:原行增貸,也就是俗稱借新還舊,條件單純,所以從提出申請到撥款入帳只需要幾天就能完成增貸流程。

轉增貸即為「他行轉增貸」,與原車融資和車貸增貸不同的地方是,多了一個清償的步驟,也是因為上述動保設定的因素。在貸款申請審核過件之後,新的貸款方會先將原本舊的車貸清償,取得清償證明並將原本的設定解除後,才能進行新的動保設定。而新的貸款金額扣除清償額度才是這次轉增貸獲得的資金。

原本的車貸25萬,繳了10萬後要申請轉增貸,新申請到的額度20萬,扣掉原貸還欠的15萬,最後實際拿到5萬。(此處舉例為方便說明,非實際額度計算)

無論增貸或是轉增貸,原本的貸款都需先繳滿6-8期才能申請,銀行則需至少繳滿一年即12期,才會受理,並且不能有遲繳的紀錄。這樣才能有再貸款的空間,同時也作為是否能正常繳款的實際評估紀錄。除了前貸繳款紀錄之外,還要留意車子是否有其他欠費,例如罰單未繳或是有欠稅,都會直接影響是否過件。

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