對保心得：簽完名後就變成有負債的人了

多數貸款流程都大同小異，每個步驟看似小事，但其實都是大學問！而身為信用小白的我，今生截至目前其實沒有太多實際的貸款經驗，除了很久之前的學貸，但當時啥都不懂的我，稀哩呼嚕地就完成了學貸流程，更不用說當時家母還做我的保人。

再近一點的就是最近的勞貸與車貸，還有先生的信貸。而勞貸與信貸，都是線上對保，接個電話回答問題就結束了。車貸才真正跑完＂對保＂這個流程。

在網路上看到一個講對保資訊的網站，我覺得內文說得很好：『「對保」，將二字拆開來看，就是「核對」合約內容；「保護」借貸雙方的權益。』真是神解析啊！

按照往例，與大家分享找到資訊，希望除了我覺得收穫匪淺，也能對大家有幫助到！

來源聲明：部分內容經貓起來貸同意轉載。
圖片來源：Photo by Ron Lach on Pexels 

1.對保是什麼？

貸款簽約前有一個重要的流程就是「對保」，將二字拆開來看，就是「核對」合約內容；「保護」借貸雙方的權益。

對保的過程中，貸款方的承辦人員（以下稱為對保人），會與你確認合約的內容：含利率、額度、還款方式、禁止事項與違約金等細項，若雙方確認無誤，就會進入簽約的程序。

2.對保的關鍵有哪些？

在確認合約的內容後，就會進入簽約的程序，有些關鍵的地方需要特別注意，如以下說明：

合約的敘述內容

合約的內容敘述，最容易隱藏讓人忽略的細節，尤其是字體小的敘述，更要仔細研究有沒有不合理的要求與規定，以免落入業者的文字遊戲中。

利率的計算方式

除了文字敘述外，數字也是容易一個暗藏陷阱的地方。因為貸款利率有分日利率、月利率、年利率的差別。舉例某貸款月利率1.5%，乍看之下的利率覺得非常低，但是要注意它是以「月利率」計算，因此須12×1.5%=18%，才是真正的年利率，而這樣的利率並非一般人可以負擔的起。

綁約的時間限制

貸款合約都會有「綁約期」的限制，若是在綁約期內想做改變，則會被視為違約，也都要付出一筆違約金給貸款方（過了綁約期則無此一問題）。

貸款的還款方式

貸款的還款方式有很多種，如本息攤還、本金攤還、繳息不還本等，其中以「繳息不還本」的方式最為不利，因此須留意還款方式是哪一種。

貸款的還款年限

貸款的月付金越少，還款時間可能會越長，所以別被低月付金給騙了，而要以精算過後的貸款成本才會比較正確。

個人資料需保護

只需填寫基本的貸款資料就好，有一些欄位並不需要太過於仔細填寫，如親人財務狀況等（若親人為保證人時再填寫），避免有洩漏過多個資的疑慮。

對保的地點選擇

對保地點的選擇有三種方式：

(1.) 選擇離家近的地點：

選擇離家近的地點進行對保，既可免去舟車勞頓，也能節省寶貴的時間。

(2.) 親自到貸款處辦理：

直接到貸款方的公司所在地進行對保，也是一個可以考慮的方式。

(3.) 選擇線上對保方式：

有些銀行(數位銀行)或貸款公司開放線上對保的方式，只需透過家中網路就能輕鬆進行。

3.對保流程與所需資料有哪些？

需要資料

對保須備妥以下的資料，若有保證人也要一併附上。

(1.) 雙證件正本：借款人（保證人）的身分證+駕照or健保卡。

(2.) 印章：借款人（保證人）的印章。

(3.) 其他：依貸款管道的不同，需要的文件也可能有所不同，視管道要求而定。

對保流程

只需要以下3個步驟，就能完成對保：

(1.) 約定好時間與地點：收到貸款核准的通知後，借貸雙方就可以約好時間與地點進行對保，可約在銀行分行、融資公司或雙方同意之地點。

(2.) 確認身分合約內容：借貸雙方碰面後，對保人員會先確認借款人的身分，並進行合約內容的說明，如貸款利率、額度、期限、還款方式等，此時若有疑問則要馬上提出。

(3.) 合約簽章撥款說明：借款人對合約的內容沒有疑問後，就可以進行簽約的動作，此時借款人需在合約書上簽名與用印。最後，對保員會說明申請的款項將於何時撥款，並補充貸款其他的注意事項。

其實，對保的用意主要是再確認一次合約中的資料，看似簡單的動作，卻也隱藏不少的陷阱，所以在對保時，需要仔細比對合約的內容，以免在簽約後，才發現合約與認知上有所落差的情形。