养老金问题

公众号：过桥土豆/guoqiaopotato

今天看到了一个数据，中国2020年的老年抚养比为5.8。

也就是说，5.8个年轻人，供养一个老人的养老金。

2020年，中国平均养老金是￥2900/月。

如果是现收现付制度的话，每个年轻人每月平均要出￥500。

什么是“现收现付制”？

以养老保险为例，现收现付制是指以同一个时期正在工作的一代人的缴费来支付已经退休的一代人的养老金的财务模式。

根据预测，到2050年，中国的老年抚养比会下降到2.3。

按现在的缴费标准，那时候的老人，也就是现在的年轻人，平均每月只能领取￥500×2.3=￥1150。

随着老龄化，领到的养老金越来越少，这肯定不太现实，不符合“公序良俗”。

……

中国目前的养老保险制度是部分积累制度。公司交的那部分进入社会统筹账户，实行现收现付制，当月发放给已经退休的老人。自己交的部分进入个人账户，实行完全积累制度。

部分积累制是现收现付制和完全积累制两种模式的结合。是一个制度上的创新。社会统筹的部分是现收现付制，个人账户部分是完全积累制。就是养老金进了个人账户，这个钱就是你的，别人拿不走，最后你退休的时候，个人账户这里的钱全是你的。

制度设计本来是这么设计的，但执行是按“现收现付制”执行的。

为什么？原因就是在80年代以前，是以单位为基础的现收现付制，养老金全部由企业缴费，员工不缴费。

1997年以后，开始向部分积累制度转变。从养老保险改革的角度，把城镇的职工分成三类：

第一类是1997年改革之前退休的职工，这批人叫做老人。

第二类是改革前就参加了工作，但是在改革之后就退休的，咱们把这类人叫做中人。

第三类人是改革之后才参加工作的，咱们把这些人叫做新人。

那这三类人中，老人和中人，这两类人在改革前是没有个人积累的，因为97年之前就没有个人账户的制度，

但是这些人退休还必须让他有基本的生活保证，让他去领到足够多的钱。

这样实际发放的金额，就需要有一些过渡性的安排，要用社会统筹账户里的钱去补贴。

老人、中人个人账户的不足意味着什么？

这意味着，国家对于这两部分人是负有隐形债务的，国家要出钱去补贴这些人的养老金。

这就存在一个缺口，国家的钱从哪来？

于是很多的省份采用了一个策略，叫做“统账结合、混账管理、空账运行”。

说社会统筹账户和个人账户混在一块儿去管，钱都放在一块儿。个人账户就挂个空账，就是说个人账户里的钱我是拿出来的，去弥补我社会统筹账户里的不足。

个人账户就挂个空账，名义上是有钱的，但实际上这个账户里没有钱，或者说这个账户里的钱是少于他名义上的钱的。这样一来，个人账户其实就形同虚设，没有办法去进行养老金的保值增值。

期间有部分省份试图做实个人账户的钱，但因为缺口太大，无法坐实，失败告终。

所以说我国的基本养老保险制度上虽然名义上是部分积累制，但是实质上也是现收现付制。

……

既然实际是现收现付制，老龄化趋势又是一定的，这一代人的养老问题怎么解决？

2个思路，在职多交钱和退休少拿钱。

在职多交钱的方式有：

1、提高在职养老金缴费比例。

不太现实，因为已经很高了，再高企业就受不了了。

2、延迟退休。

已经在施行，渐进式退休，多工作几年，不就多交几年了嘛。

退休少拿钱的方式有：

1、延迟退休。

2、退休工资停止增长，通过通胀，增加在职人员工资，变相减少退休工资。

这个做法比较危险，容易危害社会稳定。

……

但这些方法只是拖延，并没有从根本上解决抚养比的问题，依然是2个年轻人养1个老人。

没准，我们这一代人养老要靠自己了。好好攒钱吧。

……

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发表于：2021年9月24日