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【投資新手】月薪沒四萬,千萬別存錢!一個關鍵數字影響存款差距千萬?|小人物講股

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為什麼一個曾經擁有14家連鎖餐廳品牌的餐飲界傳奇,會教大家不要存錢呢?難道存錢不好嗎?我們該當月光族嗎?不能存錢,我該怎麼退休?難道要一輩子辛苦工作嗎?

王品集團董事長戴勝益曾經說過:「月薪不到 4 萬,不該存錢!

  • 為什麼一個曾經擁有14家連鎖餐廳品牌的餐飲界傳奇,會教大家不要存錢呢?
  • 難道存錢不好嗎?我們該當月光族嗎?
  • 不能存錢,我該怎麼退休?難道要一輩子辛苦工作嗎?

歡迎回到小人物講股我西城,一起學投資聊生活。

上一支影片我們試算了該如何制定退休金目標,以及預估年化投資報酬率。

今天我們要來談談,為什麼收入會是你財務自由的關鍵。



內容目錄

一、為什麼月薪不到四萬,不要存錢?

一個剛出社會的年輕人,一開始的薪水通常只有22-28K,我們取平均值為25K好了。

如果我們以2019年全國人民平均消費約2.3萬來計算,其實每個月能存下的錢大約只有兩千塊。

如果我們使用上一支影片製作的財務試算表,計算每個月存兩千塊,其實20年後你累積的存款只有48萬。

就算我們稍微積極一點,把所有的存款放在年化報酬率9%的資產上,20年後48萬也只會變成變成NT$1,198,519。

雖然120萬看似是一筆不少的錢,可以買一輛不錯的車子,但這個數字依然遠遠不夠你養活家人、買一棟房子,更別說是要退休了。

戴勝益董事長的原文是,如果一個月只賺4萬元,就不要去儲蓄、不要累積財富、不要跟會,也不要寄回家裡,而是應該要把薪水花掉,想辦法擴大自己的視野、累積人脈、擴展知識。

其實這句話的意思並不是要我們當月光族享樂,相反地,他其實是希望年輕人把錢拿來投資自己,先把收入提升了,之後才是是存錢的階段。

但我認為這種說法其實會讓很多人誤會喔,許多剛出社會的年輕人從打從、上班族一層一層往上爬,多年努力之後好不容易薪水才有四萬塊,你怎麼能叫他們不存錢呢?。

因此我認為更好的解釋方法應該是:「收入扣掉支出後,每個月盈餘若不到五千塊,或許可以考慮把薪水投資在自己身上,想辦法增加主動收入,再來考慮存錢跟投資。」

重點是:

  1. 盈餘太少,就算存錢或投資,效益其實也不大
  2. 不如把盈餘拿來投資自己,使收入變多,才更有效率

所以關鍵其實不是你賺了多少,而是扣掉支出後,你能存下多少錢!也就是「盈餘」

當一家公司存有太多現金,卻沒有拿去投資廠房、新技術,擴張自己的實力,我們會說這家公司的現金效率很差,而選擇投資其他懂得使用現金的公司。這點換到人身上其實也是一樣,當我們存有現金,卻只是一直存錢,效率一樣不好。

就財務自由的觀點來看,不論是投資自己或是投資資產都是非常重要的。


二、主動收入每年增長多少才合理?

所以每年收入應該增長多少才合理呢?

收入最主要的目的,首先要保持生活水準,而影響生活水準其中一個很重要的指標就是:「通貨膨脹」。

我們以通貨膨脹為基準,每年的通膨約為3%,這代表我們每年的資產都以3%的速度在縮水。所以在理想的狀況下,每年薪資平均成長幅度至少該有3%。

這代表不論經過多少年,我們的收入增長至少抵消了物價增長幅度,才不會有錢越賺越少的感覺。

那現在我們來比較兩位薪水22K的年輕人,分別是小股和小溪,小股每年薪水固定成長3%,而小西則是每年薪水不變,經過40年之後,兩個人累積的存款會差多少?

雖然小股一開始的薪水只有22K ,可是小股利用下班時間提升自己的技能,在工作表現上也得到認可,40年間透過加薪、跳槽、經營副業每年薪水平均成長3%,經過 40 年後他的薪水來到7萬1!而累積的收入也達到一千九百萬!

小西起薪一樣是22K,但小西安於現狀,每年薪水維持不變,經過 40 年可以賺多少呢?答案是一千萬。

所以,光是每年多一點點的薪水成長,經過 40 年的複利效應累積後,年薪從 26.4 萬成長為 83.6 萬,這幾乎是三倍的差距,而40年累積的收入也差距將近千萬,如果這兩個人把錢都拿去做投資,累積的資產就差更多了。

況且很多人的起薪應該不只有22K,每年薪水成長幅度可能也不止3%。我認識的許多年輕朋友,都是在不到三十歲之前就年薪百萬了。

所以我相信只要夠努力,找對方向,其實所有人都有提高收入的潛力,只是你可能還沒發現而已!

  1. 薪水成長幅度至少要打平通貨膨脹
  2. 每年一點點的成長,40年後會是極大的差距

三、如何提高收入?

那我們該如何提高收入呢?除了靠本業加薪之外,其實還有非常多的方法。

第一個是「兼職副業」。

我認識許多朋友在正職以外,會經營網拍、兼職家教等等,為每個月創造更多的收入。我自己本身也做過許多兼職,從學校的工讀生、家教、藥局門市人員、網路寫手都有做過。

目前我有一份固定的兼職遠端工作,每個月大概可以為我帶來1.5-2萬的收入。

我覺得兼職副業的重點是,盡量選擇可以自己掌控時間的自由業為主,才不會影響到你的正職。如果可以的話,選擇時薪比較高的,在提升收入上會更有感覺!

第二個是「選擇有績效獎金的工作」。

這個類型的代表是業務。業務的工作是當他們賣出某些服務或產品給客戶時,就可以抽成。

例如成交一份一百萬元的交易,業務本人抽成5%,這麼一來他這個月的薪水就多了五萬。成交越多筆,業務的薪水就會越高。

業務是一種只要努力就可以靠自己加薪的工作,非常適合那種有拼勁想賺錢的人去嘗試。但缺點是底薪通常比較低,然後要工作要配合各式各樣的客戶,時間會比較不固定。

第三個是「網路賺錢」。

網路賺錢的範圍非常的廣泛,包含經營自媒體(部落格、youtube)、做聯盟行銷、販售電子書、線上課程等等。

網路賺錢的優點是幾乎沒有天花板、時間地點均不限制,缺點是起步速度非常慢,從開始到獲利通常需要幾個月以上的時間。

我一開始接觸網路賺錢是從「部落格」開始,後來進一步拓展到其他的範圍,目前我的重心則是擺在經營你現在看到的youtube頻道。所以你的支持會是我繼續下去的動力,歡迎訂閱我的頻道喔。

第四個是「投資自己」。

如果你想要增加主動收入,最好的方式是投資自己的腦袋,增加自己的專業技能。

前面提到的三個增加收入的方式,其實背後都還是需要你設法精進自己的能力,增加你在市場上的需求。

如果你想兼職美編,那你是不是需要花錢去上修圖的課程? 如果你想網路賺錢,那你是不是需要花時間去經營自己數位內容? 如果你想嘗試保險業務,那你是不是也需要花時間去考一些金融證照才行?

所以凡事真的沒有捷徑,想要得到什麼,就要先付出一定程度的時間和精力。

想要增加收入,變得更有錢,其實就是把自己現有的資源,包含時間、專注力、金錢,拿去投資在自己身上,讓自己變得更符合市場需求,如此一來,你的收入自然會增加。

收入一但變多,投資就會更容易,也能更快達到財務自由。


四、一條數學公式帶你剖析財務自由

大家有沒有想過投資的目的是什麼呢?

我認為投資是為了保護我們辛苦工作存下來的錢,不被通貨膨脹吃掉購買力。

投資報酬率的公式是:

總資產 = 投資本金*年化報酬率^t 年
【投資新手】月薪沒四萬,千萬別存錢!一個關鍵數字影響存款差距千萬?|小人物講股

我們都希望可以透過投資擁有更多的資產。這條公式右側的三個變數:投資本金、年化報酬率、時間,就是我們可以自由調控的參數。

我們通常希望不要花太久的時間達到財務自由,如果我們八十歲才能財務自由,那我們能享樂的歲數也所剩不多了。

正常人只要肯努力賺錢投資,想要在20年內財務自由機率是非常大的!

而想要財務自由的時間,我們就要提高另外兩個參數的值。

這就跟上一支影片中,我們提過如何達到財務自由的方向是一樣的:

  1. 增加投資報酬率
  2. 增加投資本金

我們這支影片所探討的就是,增加投資本金的部分。

很多投資新手總是把目光放在如何提升投資報酬率上,為了提高報酬率,而去做了一些很高風險的投資行為,像是當沖、開槓桿、炒短線。

但是新手們總是忽略了我們有非常低風險的方式縮短財務自由時間,那就是透過增加投資本金的方式達到。

投資本金的來源其實就是我們的主動收入*薪水成長率

投資本金 = (主動收入*薪水成長率)^t年

重視投資報酬率的人會忽略薪水成長,反過來說,那些很重視薪水成長的人,也很容易忽略投資理財的重要性。你身邊是不是也有這種親戚呢?總是把賺錢賺錢掛在嘴上,但提到投資就退避三舍,說那是很可怕的東西,還勸你不要碰。

我們現在回頭來看每年薪資成長3%的小股,和每年薪水不變的小西,他們都投資在每年平均回報7%的S&P500指數型基金,要花多久時間才能存到750萬的退休金。

假設兩人每個月的基本開銷皆為兩萬。

小股大約在26年後,就可以存到750萬。

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小西則是過了40年,只存了481萬。

也就是說,小股只花了不到一半的時間,就賺了比小西更多的錢,而這筆錢高達170萬。

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這就是把薪水成長率放進投資報酬公式的力量!

薪水成長關係到你的投資本金,本金越多,當然可以縮短達到財務自由的時間。

【投資新手】月薪沒四萬,千萬別存錢!一個關鍵數字影響存款差距千萬?|小人物講股

而投資報酬率就要看你用什麼策略去投資了。以每年7%的指數型基金投資,顯然是無法滿足小西的財務目標。

如果小西也想要在26年存到退休金750萬,那小西的投資報酬率至少得拉到17%以上,這對一個零經驗的新手來說,17%並不是非常簡單的數字,同時會大大提升投資風險。

因此,唯有同時注意[收入成長][投資報酬率],不忽略任何一方,才有機會發揮這條總資產報酬公式的最大價值。


快速總結:

  1. 為什麼月薪不高就不要儲蓄呢?因為把盈餘拿去投資在你自己身上,反而更有效益
  2. 主動收入每年至少成長3%才能打消通貨膨脹!
  3. 同時關注收入與投資,才能更快達到財務自由!

現在再回頭看看這句話「月薪不到 4 萬,不該存錢!」你是否會有不一樣的感受呢?

雖然聽著有些刺耳,但這句話本意是要大家把薪水拿去上課、進修,也就是投資自己,讓能力有所增長,薪資自然跟著水漲船高。

成長速度越高,年薪增長越快,反而越有機會累積資本去做投資。

利用升遷、跳槽、換工作的方式,讓主動收入具備了成長潛力,這其實也是投資的一環,只是今天我們不是投資金融資產,而是投資自己的職涯資本!

我的看法是,把自己當成一間公司在經營。我們要注重我們自己的「個人公司」其內在價值是否不斷提升,讓收入穩定成長。

有了足夠的收入後,扣掉基本開銷,我們就可以把盈餘拿去投資在各種金融資產,創造更多的「被動收入」,減輕我們的工作壓力,最後達到財務自由的目標。

那這就是今天的影片,如果你覺得有幫助的話,幫我訂閱和開啟小鈴鐺。你也可以留言按讚增加我拍影片的動力。

這裡是小人物講股,我西城,那我們下禮拜繼續學投資聊生活,掰掰!



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