AlanYung

生於香港 微不足道社會學人

【電子支付成本是否真的很低?】


(思考電子支付)

千年來交易媒介非金錢或稱為通貨莫屬,這個媒介或媒介的單位令交易變得容易計算。過往當然可以以物易物,或用時間換取別人的時間的時間經濟(Economic of Time) 。今天的電子交易也是基於通貨這個媒介,不同國家地區使用的通貨單位來完成交易。實體通貨行之有效千年,現代記賬方式的信用卡也流行的半個世紀,當然一些國家地區較早出現於上世紀五十年代,一些國家到現在大部份人還沒有信用卡。最早出現的信用卡公司比較大型信用卡等陣到現在還是得小數用戶,後來居上的信用卡等陣營就遍通全球。現在沒有一兩張在手在海外遊歷就諸多不便。這些交易背後就有大家一般沒有去思考的成本因素。不管是政府或授權的商業銀行去發行通貨都有其成本,鑄幣印鈔票都有龐大的製作成本,這些一般都不會直接算到大眾用戶身上。信用卡或扣帳卡系統建基於通貨之上,減少了通貨層面的成本如保安運輸實體貨幣、金融機構運作如點算鈔票、外幣找換和不斷的製作實體貨幣成本,與此同時其它的成本應運而生。當我們在使用信用卡減少了現金的找續找換等的麻煩和成本,一個信用卡網絡交易最少有三家公司如發行信用卡的銀行,為零售點商戶處理信用卡交易的的銀行,信用卡機構,分別在同一個交易上收取費用,在線上交易還有那個交易平台的交易費用,如使外幣交易還有匯率的費用。這些交易成本一般轉到商戶和卡用戶上。還有忘記還款時候那個嚇人的財務費用和利息。當然信用卡公司給用戶一些積分好讓用戶感覺良好並換些禮物來安慰一下。

互聯網在不斷成長時期,不同的第三方電子支付平台成為第三層的交易媒介就如雨後春筍出現。利用電腦桌面瀏覽器或手提電話應用或瀏覽器的界面也好看到和使用的互聯網服務大同小異,主要是終端在地的分別而已。市場上主要電腦桌面的第三方支付網絡1999年就已經面世,那時候不智能的手提電話在2G黑白年代還不是完全流行。當然這個第三方支付網絡交易媒介還是建基於實體貨幣和上一層世界通行的信用卡網絡,當下沒有這兩層就差不多不可能有交易。當然第三方支付網絡可以收取現金增值,但沒有靠信用卡網絡的廣大層面來得方便。兩大信用卡網絡和全球萬多家銀行等金融機構形成一個難以取代的全球金融交易生態。當然現今社會可以通過現金在便利商店或零售點或預付卡等加值到第三方支付網路的賬戶,但身處外地的時候還是通過網路銀行或信用卡來加值。

大約十年十億用戶的大型社交網絡就曾經推出交易的credit平台來作為社交網絡遊戲應用的交易支付系統,可能交易成本費用過高等原因另賣方特別是網絡遊戲公司一般不願意使用,後來更希望通過強制等方法來讓用戶使用這個credit。這個credit的命運在兩三年內就消失了。這個credit一般還是通過信用卡來增值。現在它準備一個可能雄霸的加密貨幣。

在各的城市廣泛使用的SmartCard或交通卡之類就如預付卡一樣,承擔起第二層和較低成本的交易功能,最大的限制就是限制在某國某地域或城市使用。

加密貨幣的出現是在交易媒介的最基層,這個交易媒介的最重要社會的認受和信賴。沒有認受和信賴就如過去和現在出現一些國家貨幣大幅通脹如玩具紙幣一樣。由於加密貨幣沒有實體,那就可以承繼交易媒介的一層和二層的功能。如果有全球廣泛的認受和信賴,加密貨幣和其平台可以承擔起幾層交易媒介的功能。

用小城現有的第三方支付電費水費或超市過程在智能電話按幾下加個密碼就搞定是十分簡便,但背後還是層層的交易和成本。當筆者在支付那個電費前先要用信用卡增值電子錢包,日後信用卡賬單到時候要還款。支付這個電費就產生多個交易並牽涉多個持份者如信用卡發卡銀行、信用卡交易平台、信用卡機構、信用卡收單處理銀行、和第三方支付平台,最後錢才會付給電力公司,還有筆者信用卡還款期最後從網絡銀行或ATM轉賬還款。這些持份者都可以是獨立運作的公司並互不從屬。當然閣下可以去電力公司以現金付款。

電子支付只是是交易媒介的一個載體,它是交易達到方便快捷,但長遠的交易成本是否能降低並減少層層關係機構和的有關交易各方的費用將會另整個市場做出結構改變並淘汰多餘的關係持份者。

AY 20190522

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