山今艸

生如夏花|獅子座|反映者| 有詩的生活不乏味|冒險是人生之必要

理財二三事:文科生也能理財?極簡生活的快樂

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沒有理財的相關圖片,只好放上喜歡的詩句。
「喜歡生命裏只有單純的盼望,只有一種安定和緩慢的成長。」上圖節錄自席慕蓉《時光九篇》。理財最後追求的生活也不過如此吧,我心想。

自小腦袋不靈光,面對數理腦袋會打結,對邏輯的絕望與方向感一樣無解,因此對理財總是敬而遠之。不是不想理,而是覺得我可以嗎?我也能理財?
後來才發現理財並非一步登天的事情,而是打理好你的生活,兼顧物質與心靈之無虞,這對我而言才是理財的最終目標。

真正讓我跨進理財世界的,是我親愛的男友——理科男,對數字敏感,喜愛看財經週刊,對世界動向多有涉獵,又會鑽研各個專有名詞,掌握數據與財報,老實說,這些對我很有距離感。

當時還是學生的我,只知道開源節流,家境並不優渥的我,在大學四年間最高曾經一天兼五個工作,活動主持、課輔老師、行政工讀、書籍校稿接案、校園採訪記者等等,早晨7點就得上工,回到宿舍已是凌晨時分,還得兼顧課業,雖然樂在其中,但很吃力,發現時間成本大於我的勞動收入,換句話說,報酬並不好有時忙起來,三餐不規律,更失去了健康這個最大的資本。

而我們家理科男卻靠著兼職收入來投資股票,讓錢滾錢,領著股息過日子,我好生羨慕。

直到後來出社會,文化工作者領著微薄的薪資豢養著夢想,但每月的支出皆是以「萬」作單位,內心著實焦慮,這種只能顧好自己,不能給父母更好的生活,讓我很沮喪。更何況,在文化工作中時常損耗自身的能量,亟需藉由旅行來滋養自己的靈氣,這種種的因素讓我開始正視「理財」這件事。


我重新整肅我的文科腦,打理我凌亂的生活秩序,定義我的理想生活與理財的定義:

  • 理財的最終目標是什麼?為了這個目標可以捨棄什麼,又能夠獲得什麼?

個人認為理財的動機與成就感很重要,否則給你再多的資訊與方法,都會半途而廢吧。想要過上心目中的理想生活,我希望提早退休,過著高級宅女的生活,照顧爹娘,並顧好自己的身心靈品質,為此我朝著「極簡主義(The Minimalism)的方向前進,割捨多餘的欲望,遵循這原則讓我過得很快樂。

  1. 工作以來,我都住在家裡,通勤的費用低於在外租金;父母一身好廚藝,能帶便當絕不外食。因我非台北人,代步工具是機車,而非汽車,畢竟養車的成本實在過高。
  2. 注重環保,自備餐具、杯子,減少對地球的負擔,還能節省外食的成本。有些時候,因為帶這些東西會多很多重量,反倒減少外食或喝手搖的欲望。
  3. 整理房間(雖然進度緩慢),隨著年紀增長,會發現需要的事物、衣物愈來愈少,同時少買衣服也可以減少快時尚所造成的環境災難與廉價勞工剝削;同理可證,我也整理我的社群生活圈好友,省略不必要的酒肉聚餐,珍惜與家人、摯友的會面。(※這可不是苦行僧,還是能有節制的犒賞自己喔!像我就很喜歡吃美食獎勵自己。)

文科生順便分享喜愛的宋詞——晏殊《浣溪沙》

             一向年光有限身,等閑離別易銷魂,酒筵歌席莫辭頻。
             滿目山河空念遠,落花風雨更傷春,不如憐取眼前人。

「不如憐取眼前人」,也包含善待眼下的自己,理財應是日常,快樂才能永久。


理財不是窮忙,也不需要雄厚資金才能開始,從規劃每月收支開始,看清楚金錢的流向,善用工具很必要。試過太多花俏的記帳軟體,功能都不甚滿意,無法持久,來分享我在使用的2個APP:

  1. Moneybook麻布記帳:ios/Android都有。現在數位網銀正夯,再也不必一個一個登入去看帳戶餘額,只要一鍵就可以更新你的所有網路銀行、證券資產、貸款、信用卡帳單資訊、電子票證(如悠遊卡、一卡通等)等等,還有信用卡繳費提醒、外幣到價功能。很讚的是,麻布團隊一直在開發新功能,可以許願自己想要的功能,如有使用的問題,APP內的客服也都會即時回覆並處理。很喜歡個人資產一目瞭然的功能,推推。我很期待接下來推出證券明細一覽的功能,方便追蹤個股資訊。
  2. Money Manager Expense & Budget:ios/Android都有。如果是天生喜歡每天動手記帳的,我大推這個冷門卻超實用的記帳APP,介面簡約明瞭,採用複式記帳法即每筆交易的結果至少被記錄在一個借方和一個貸方的帳戶,且該筆交易的借貸雙方總額相等,即「有借必有貸,借貸必相等」。(維基百科的定義)
  此軟體可設置每月預算上限、設定信用卡帳單週期(信用卡超多的我很需要)、設定每月定期支出(每月自動顯示定期開銷,不必再手動記錄)、可記錄帳戶互轉金額的明細(某金額從A帳戶→B帳戶,卻不會將此金額列入到支出,掌握清楚的現金流),可指定以某帳戶清償信用卡費,是輕鬆管理現金帳戶與信用卡的金流好幫手,亦可過濾單張信用卡的支出,避免刷爆的窘境。
  最重要的是,資產負債表都能即時顯示,而且能夠PC同步,方便備份,隨手記帳才能夠控管開銷。
  我已付費支持此APP,並開啟更多子帳戶的功能,不放過一分一毫~

關於日常開銷的分類我也盡量極簡化:

  • 孝親費(家用帳單及額外開銷全包)
  • 學生貸款(大學學費)
  • 交通費
  • 生活費(含餐費、書籍費、偶爾必要的治裝費等)
  • 投資

除了記帳軟體,我個人還會採取下列方式:

  • 儲蓄:採用高利率數位帳戶存放可用資金,還省下跨行轉帳及提領的手續費。

目前有在使用的是:

  1. 聯邦New New Bank:免費跨轉、跨提55次。介面陽春,我都放錢領利息而已。
    (10萬元上限,年利率2%,每月付息,活動到今年7/20)
  2. 第一銀行iLEO:免費跨轉10次,跨提5次。
    (12萬上限,年利率1.2%,半年結息,活動到今年12/31)
  3. 永豐銀行DAWHO:每月16次,免費跨轉、跨提是合併計算。
    (50萬上限,年利率1.1%,每月付息,活動到今年8/31)
儲蓄險:早年少不更事,耳根軟買了萬惡的儲蓄險,後來採用減額繳清,原有的本金就當作緊急備用金,不到緊要關頭不解約,畢竟中途解約就坑掉我一年的儲蓄,於是決定期滿再領出用於投資。
  • 信用卡:基本上,能刷卡的我絕不付現,主要是現在的信用卡都有現金或點數回饋,再搭配行動支付如LinePay、玉山行動Wallet或台灣Pay活動等等,都可以從消費中省錢。而回饋的點數我會轉點成中華電信的Hami Point折抵電信費,Pi幣折抵水電費,常常省了不少家用支出呢。我將所有生活帳單變成有再次回饋的產能,像現在蠻多信用卡推出繳稅季的活動,還有繳信用卡費拿Line Point 2%的活動,我也會將勞健保帳單拿去衝哩程卡等等,大家真的都可以去查查哦!(因為常用的信用卡活動期限到6月底,就不細論我日常的消費用卡了~)
要注意的是,建議集中全家人的消費來刷卡,而非為了刷卡回饋而過度消費,得不償失。應用得當,信用卡也是一個很好的理財工具,千萬不要淪為卡奴。
  • 股票某個程度來說,我也是月光族,只要有閒錢我就會拿去投資,我的資金有90%放在股市中,我不是做短線的,乃存股族是也。因為錢放在銀行裡,利息實在太低了(而上述的數位帳戶活動皆為短期,存放可隨時動用的資金)。今年3月中經歷熊市的洗禮,還好平常養成心如止水的定性,存股族沒有買賣也就沒損失,平安度過股災,準備開心迎接除權息的季節。目前每月都會將薪資收入投入三分之二當作本金,希望早日收成,過高級宅女的生活。(笑)
  • 基金:只有小買Richart內的美國股債平衡基金,目前小賠,因為是玩票性質,不痛不癢XD

我真的是懶人理財法,沒有過多複雜的金融商品,謹記著不要投入你不了解的事物,而是掌握你現有的資本,創造更多的可能。節流上我依循著極簡主義,突然覺得生活清爽了許多,不再買不需要的廢物,沒有浪費你時間的人;開源上,我選擇讓興趣成為我的收入來源之一,斜槓青年蔚為風潮,而我一直有個在體制外教國文的微小夢想,用我所學誤人子弟,快樂地沉浸在文學中,某種程度應該也是槓桿我的閒暇時間吧?

我生活中唯一不可放棄的是,每年至少會有一次增長靈氣的旅行,算是為自己充電,拓展視野,回到台灣才有滿滿的能量再戰工作。我的旅費來源都是我額外再積攢的,自助旅行的費用其實很低廉,可卻一樣能有高品質的享受,這也是我的理財動機之一。

在理財的路上,不斷的學習新知、捨除貪念我想才是正途,當然途中總會有付過路費的時候,但我想總比不看不聞不問的好,正因為理解自己想要的是什麼,才能有計劃的向目標走去,我一直這樣鼓勵自己。

第一次參加社區活動,希望能和大家有更多的交流~~~共勉之:)


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社區活動提案-那些年我們理財的那些事

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