MonicaLee

文字工。

《FIRE 財務自由》書摘與讀後感

之前寫了四篇文字工作者鄉居生活指南,有人指出我的生活與理財觀跟FIRE(財務自由,提早退休 Financial Independence, Retire Early)類似。 其實,在此之前我還不認識這個概念,google了一下,倒是引起了想探究的興趣。台東誠品歇業前,特地去做了最後一次巡禮,買了幾本書當紀念,《F.I.R.E. 財務自由》是其中一本。

財富自由這幾年來成了流行名詞,但多數人誤認為財務自由就是賺夠一輩子的花用不用再工作。事實上,FIRE真正的意義並非資產金額達到一輩子不用工作的水準,而是不再需要為了錢去做不開心的工作,能真正從事喜歡做的事,繼續工作賺取收入。作者Grant Sabatier認為:「『需要錢,所以只好工作』以及『做著喜歡的事且獲得收入、保持忙碌』,這兩者天差地遠。」(p.091)

Grant Sabatier曾因工作被開除又沒存款暫住爸媽家,戶頭只有兩美元,連吃個墨西哥捲餅都不夠。經濟困窘讓他大徹大悟,徹底整頓消費習慣並學習投資,五年達到財務自由 (從戶頭只有兩美元到五年後的125萬美元)。作者在達到財富自由後,仍繼續工作累積資產。要達到財富自由最重要的關鍵在於善用複利的魔力。光靠一份工作收入還不夠,要多開發賺錢管道、多儲蓄,然後投資,時間會讓投資的複利越滾越大。所以多元管道賺錢、儲蓄、投資這三件事,越早開始越好,時間會拉長複利運作的時間。

作者從省錢(多儲蓄)、創造多元收入、投資這三方面,逐一分享每年通膨率2%-3%的狀況下,達到財富自由的秘訣:

  1. 聰明消費、減少消費,甚至自給自足。不管是時間、金錢還是資源,以不浪費為原則。其中時間又比金錢更寶貴,因為時間有限,金錢無限。努力儲蓄,不要瞧不起小金額。作者認為,就算只有一美元,未來都能產生意想不到的複利價值。
  2. 儲蓄與省錢很重要,但還不夠,要達到財富自由一定要投資,作者將投資分為股票、債券、房地產三個要項。同時還要開創副業或兼職,尋找任何能賺錢的機會,增加多元收入。例如幫鄰居整理花園、寫程式都可。 作者達到財務自由後,還會幫鄰居照顧寵物。

居住、交通與飲食是生活中的三大支出。作者先從生活各細節切入,分享如何節省開銷,例如臉皮厚點先借住爸媽家、將空房分租、幫人看房,目的在於減少住房開支甚至免費,盡快存錢、趁早投資,讓複利效益早點開始。作者說他減少光顧喜愛的牛排館,改在自家煎牛排。別買車,車是負資產,從買的那一刻起就開始貶值,同時又得不斷為此花錢,嚴重拖慢達到財富自由的時間,作者建議,真的要買車就買便宜二手車,別用車貸,現金支付。 一杯咖啡三美元與四美元的差別不大,但你改用百分比來思考,一杯咖啡的價格高出25%,差別就很大了。作者提出一個有趣的問題:「有沒有可能,你可以花更少的錢,卻還是過著自己喜歡的生活?」(p.77)這個問題可幫大家檢視日常每筆消費的必要性與價值。底下這段話,我認為是FIRE消費觀的最佳註解:

我們以為花錢是可以「獲得」東西,但實際上,我們把錢花掉(而沒拿去投資)時,其實是從自己身上「奪取」。我們奪走的不只是「為了賺這些錢所花的時間」,更有「未來這些錢能買到的自由」。(p.78)
你想買那輛六萬美元的車嗎?事實上它花掉你未來的四十八萬六千九百八十九美元。每次買東西時,都是在犧牲人生裡面的時間,以及犧牲這些錢在未來的成長潛力。(P.100)
我一直認為存錢是種機會,而非犧牲。(p.127)

複利的兩面刃:先還貸款再存錢?

許多理財專家都建議先還貸款再存錢投資,但作者提出不同觀點,他認為應該一邊保留部分現金來投資一邊還貸款,讓投資的複利越早發生越好,尤其當投資的報酬率高過貸款利率時。不過有一個例外:「如果你的貸款利率高於你的投資報酬,那就應該先還清貸款再投資,因為你欠的貸款會一直複利,速度大於你投資成長的速度。」(p.112) 特別是卡債,利率高的嚇人,遠超過股票7%的期望報酬率,絕對要趕快還清。

作者一再強調,光靠一份工作的儲蓄無法達到自由,要創造多元收入,建議要善用公司福利,但「即使你薪水很高,你還是應該分散收入來源」(p. 140),所以作者也分享了各種創業、副業的可能,彼此成為分散風險的存在並創造多元收入。

書的後半段開始介紹股票、債券與房地產投資,也介紹幾種投資工具,例如台灣人熟悉的標普500。邁向財務自由的原則就是,日常生活開銷從手邊現有收入負擔,例如用收租或副業來支付,盡量不要提撥投資獲利,更不要動用投資本金,盡可能讓複利一直滾。從書的開頭到最後,作者不斷強調財務自由與複利的高度關係:

投資越多,錢滾錢的速度就越快。假如你以固定的速率儲蓄,存下第一個十萬美元需要的時間會最長,但接著複利會開始加速,從十萬美元存到二十萬美元需要的時間會變短,從二十萬美元存到三十萬美元又更短,一路到一百萬美元以上。假如你每個月多存百分之一,複利的速度會更快。每一塊錢都能帶來影響,請堅持下去。(P.288)

不過,我對這本書仍有個存疑。作者不斷強調股票投報率7%,我認為他對股市的看法過於樂觀,何況今年三月,美股經歷八天內三次熔斷的史上超大股災,他介紹了投資工具,但沒有更進一步敘述個人股票投資順利的原因或曾失敗再起的經驗 。我認同股票獲利是達到財務自由的重要工具,但對投報率持保留態度。台股與美股狀況不同,台股若能長期保持5%-6%間的報酬率就算很不錯,何況,栽在股市的人也不少,何來財務自由?

作者又提到「假如你距離退休還有十年以上,我建議你現在投資百分之百在股票上。你距離退休還有五年時,就要根據市場表現,重新調整資產配置,採取更保守的策略。」(P.270) 前面兩句讓我倒抽一口氣,膽子未免也太大了吧,沒見過在股市賠掉大半退休金,得靠吃藥才睡得著的長輩嗎?股票慘賠導致家道中落,孩子都得半工半讀的故事,今天都還會聽說。雖然如此,最近翻到一本台灣作者分享退休規劃的書,也說他把退休金中的一千萬拿去買0056 (同樣令我倒抽一口氣),個人投資眼光不同,我是沒那個膽子。推測許多在書中分享大膽投資經驗的人,其實背後有其他夠強的經濟後盾,這往往不會在書中提到卻又可能是成敗的關鍵。這本書的多數觀念都深得我心,唯獨這個論調令我無法參透。或許誰有不同的看法,可分享一下。

不過,作者也提到了「不管你何時開始投資,你大部分的錢都應該拿來做長期投資(三十年以上)......既然你的投資期限比較長,就不必擔心短期的波動,因為有更多時間能彌補損失。最適合做長期投資的就是股市。」(P.266) 作者抱著長期存股的概念,並建議大家在股市下跌時保持冷靜,這個理論我認同,但有實踐上的困難。平常心智狀況穩定說要長期持有看來很簡單,但股市暴跌時是否還能吃得下睡得著冷靜上班堅持不脫手?實在很考驗投資人的心理素質,就我周邊觀察,能做到的是少數。今年三月的嚴重股災,有多少人有足夠大的正能量保持冷靜?我很好奇,作者是否有反向操作以避險,才有可能泰山崩於前而色不變,但資金若未達一定規模,投資成本又會變高,違反FIRE的操作概念。這是在閱讀中引發我好奇,但書內並未提到的部分。再說一次,書中未提到的,可能是真正成敗的關鍵。

個人認為這本書對股票、債券、房地產的獲益都過度樂觀,卻沒提到可能的風險或投資注意事項。或許是國情不同,或許他比較幸運,短短五年達到財務自由,究竟什麼關鍵能讓他在投資路上盡管小跌撞仍一路綠燈呢?有多少人有這種好運然後出書?我對這部分抱持倖存者偏差的質疑,畢竟股市吃鱉的人不會特地出書警惕大家。

不過還是瑕不掩瑜,這本書仍值得推薦,作者對FIRE的每個生活實踐層面都介紹的很清楚,而且語氣平實,不像一些理財書,大談理念心法,語氣浮誇,講起投資彷彿自戀症發作,實則論點空虛。這本書的論述架構清楚,除了投資報酬率過於樂觀、對風險輕描淡寫之外,對FIRE的基本原則、生活省錢妙招、創業、投資管道的論述都很有系統,值得當生活理財入門書。

作者最後總結了財務自由的四句訣:「少花錢,多賺錢,最小化繳納的稅金、盡可能投資。」(p.329) FIRE不光是理財,更是生活上的全面修行。財務自由標準視個人情況而定,雖不容易,若當成一個激勵日常的新生活運動也不錯,就算無法達成目標,至少能脫離財務的窘迫。我認為這本書越年輕看越好,但對於已不年輕的人,也能透過閱讀此書邊回顧過去,同時調整未來,認真檢視生活中有什麼不良習慣導致自己離財務自由越來越遠,甚至淪為工作與金錢的奴隸。

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