保險筆記 話術攻防 兒童保單的迷思 (二)

提到兒童保單時，讓我們先來討論另一個名詞，罐頭保單。

罐頭保單到底是什麼？

罐頭保單的來源，聽說是早期在PTT的保險板上，有一位APIN醫師，分享了孩童的保單應該要如何保，他將定期加上多張實支實付型醫療險，搭配出所謂的罐頭保單，因為保費便宜、CP值又高，造成了追捧，而這套罐頭保單的概念，之後被許多的人發揚光大，後來某些平台也有推出它們的罐頭保單。總之，兒童保單和罐頭保單是有很深的因果關係。

市面上推薦的新生兒罐頭保單

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兒童保單的投保期間

很多父母都在問，孩子到底什麼時候可以投保？其實在報完戶口，兒童有身分證字號的當下就可以投保了，一般來說剛出生的小孩因為抵抗力不穩，在新生兒階段會併發像腸胃道、呼吸道、泌尿道感染等疾病，如果發生後再來投保，保險公司都會有觀察期間，甚至嚴重可能拒絕承保，所以最好在兒童有身分證的當下盡早投保。

而只要投保後，保障期間就從簽約當下就開始生效（醫療險會有等待期），精準一點說，新生兒投保後，在醫療險的30天等待期，如果發現「先天性代謝異常疾病篩檢」異常，根據金管在101.09的發函說明，保險公司仍應理賠。（金管保壽字第10100062820號函）。

兒童多大可以申請身分證?

戶籍法57條規定「有戶籍國民年滿14歲者應申請初領國民身分證，未滿14歲者，得申請發給。」孩子出生後，持法定代理人國民身分證、印章（或簽名）、戶口名簿正本或貼有相片之身分證明文件（出生證明）及兒童最近2年內拍攝之符合規格相片1張或數位相片到到戶政事務所即可辦理。

兒童保單的注意事項

先考量父母自身的保單

孩子成長的過程中，其實一直依靠的就是自己的父母，而兒童保單的要保人大多數都是父母，所以很關鍵的因素是父母的收入來源，那如果父母生病了或失去工作能力，那保費要由誰繳呢？這時豁免保費就很重要了，豁免保費是保障要保人在發生事情時，可以不用繳後續的保費。

不要用眷屬附約的方式幫孩童規劃保險

「眷屬附約」指的是一人購買主約當作「主被保險人」，而其配偶與子女則可以用眷屬身分購買附約依附在他之下，簡單來說就是配偶與子女可以跟自己共用一張主約，省下原本需要每個人都買一張主約的保費。但眷屬附約通常在孩童成年後就不能續保了，當孩童罹患一些疾病，甚至已經在治療了，會在醫院有醫療紀錄，一旦過了可續保年紀，除了那孩童的保障會瞬間不見，之後的投保，保險公司會參考之前的醫療紀錄，若有罹患重大疾病的話，可能有被拒保的可能性。

主約及附約的配搭

罐頭保單的特點在於「低保費、高保障」，以定期險為主要搭配商品；因此在組合上常以20年期終身主約搭配1年定期附約，一般來說，主約在理賠完後，契約就中止了，附約就會跟著一起不見，常見的主約有終身壽險、失能險和重大疾病險，而罐頭保單的附約才是罐頭的內容物，以便宜保費的附約做足保障。

心得

罐頭保單的CP值高，是大家推崇的主因，對父母而言，照顧孩童是很花時間及精力的，市面上有各式各樣的保險商品，父母那有那麼多時間研究，挑選兒童保單，父母不需要花太多時間研究，因為別人已經幫你做好研究了，且之後也能視需求彈性調整。

關於罐頭保單的內容，網路上正反兩面的各種說法都有，只要搭配出來的保單，是符合當事人需求的保障，且覆蓋項目完整、保險額度充裕、遇到風險時能發揮功能，對孩童而言就是一套好保單。

有人問我，我自己會不會套用新生兒罐頭保單，幫我的子女保險，儘管那些新生兒罐頭保單裡搭配的保險商品，不是我賣出可以拿到佣金的? 答案是，當然會，畢竟罐頭保單中以新生兒保單最受歡迎，因為是剛出生的幼兒，較無病症或體況問題，加上該孩童在此之前沒有任何的保險，所以最容易把整組罐頭拿來套用，罐頭保單是從各家保險商品做商品組合找出CP值最高的，怎樣都比買單一保險或保經公司的商品要好，事實上，我待得保經公司也沒有賣市面上全部保險公司的商品，而買到對的商品比買的便宜更為重要。