小小斜槓工程師

我也要有拍必回,像前輩們看齊。 我是個味覺白癡,味蕾分辨不出100塊的澳牛和1000塊的和牛差在哪裡,希望不要再打鐵了。 「打鐵」是指投籃不進,球打在籃框上就會聽到「噹」的一聲,就像鐵匠打鐵的聲音,有點引申為作白工的意思。

保險筆記 話術攻防 長期照顧險的迷思 (三)

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就像我的文章 - 保險筆記 話術攻防 長期照顧險的迷思 (一) 提到的一樣,大部分的失能扶助險都停售了,只剩少數的保險公司還能賣到年底,如富邦人壽,所以最近,朋友們常常在跟我哈拉,它們的保險業務員拼命Call他們,分享給他們這個壞消息,要他們身邊家人朋友只要還沒買的,趕快提出申請送件,保險業務員會拚在今年年底前核保,問問看我的意見如何?

首先,失能扶助險這險種已經改版數次了,每次改版,就是一個這樣的節奏,可能是保險公司指導或是保險業務員本身利用這種恐慌心態來招攬,這我無法確定,但這樣套路,在保險商品的推廣上,常常聽到,總之,上有對策,金管會有新的政策,下有決策,保險公司就會因應推出新的保險商品,我國的金融監管機構還算負責,也可以說是保守,對金融商品的監督上算是對得起國民,預期明年起保險公司將會改推長照險、失智險等,以穩健經營為目標。


何謂失能?

勞工保險或軍公教保險對失能定義範圍,有三種狀態,第一種是身體心理原本的能力要失或減弱,比如腦中風後半身不遂,第二種狀態是失去工作能力,像腦中風治療,復健不佳,終身難以再返回職場工作,第三種是全部或部分失去照顧自己的能力,像重度腦中風的人,生活上就要別人從旁幫忙與照料,社會福利看待失能,是專指身體心理功能喪失程度和需求來鑑定,比如身心障礙證明,分八個障礙類別:


  1. 神經系統構造及精神,心智功能
  2. 眼、耳及相關構造與感官功能及疼痛
  3. 涉及聲音與言語構造及其功能
  4. 循環、造血、免疫與呼吸系統構造及其功能
  5. 消化、新陳代謝與內分法系統相關構造及其功能
  6. 尿道與生殖系統相關構造及其功能
  7. 神經、肌內、骨骼之移動相關構造及其功能
  8. 皮膚與相關構造及其功能


八個障礙類別經鑑定後區分極重度,重度,中度與輕度四個級別。


何謂失智?


以前,我們對於行為異常、精神錯亂的長者,叫老人痴呆,後來,醫學進步後,已經統一定名為中老年失智症,普遍認為失智症Dementia不是單一疾病,而是一群症狀的組合,症狀包括記憶力減退,語言能力、空間感、計算カ、判斷力、抽象思考能力、注意力等認知功能的退化,以及出現干擾行為、妄想或幻覺等症狀,而這些症狀的嚴重程度足以影響病人人際關係與工作能力,和照顧自己的能力。


世界上最權威的失智症機構-美國阿茲海默症協會(Alzheimer's Association )提出以下十個症狀警訊,建議人們如果發現自己或親人有這些症就,應該尋求醫師的診斷或幫助。


  1. 記憶力改變已影響日常生活
  2. 計畫事情或解決問題有困難
  3. 在家中、工作場合、或休閒活動中完成熟悉的工作有困難
  4. 對時間或地點感到困惑
  5. 對了解視覺影像和空間關係有困難
  6. 說話或寫作的用字上出現新困難
  7. 物件放錯地方且失去回頭尋找和重作的能力
  8. 判斷力變差或減弱
  9. 退出工作或社交活動
  10. 情緒和個性的改變


何謂長照2.0?

已開發國家都面臨到國民老化問題,老化問題就包含了失能及失智,如果國家缺乏完善的照顧網路或機制,會使得國民因為照顧問題而身心俱疲,進而動搖國本,有的國家指定稅收編列補助來應對,有些國家採用完善的保險制度來處理,台灣人民的老化速度已經到了非常緊急的地步,從民國97年起,政府就著手長期照顧保險制度,長照2.0就是政府近年來為減輕長照需求對家庭產生長期、推出的長期照顧十年計畫2.0制度(簡稱長照2.0),其主要目的是實現年長者在地老化,透過政府資源,提供家庭、社區到住宿式照顧之多元連續服務。


長照服務可分為四包服務、四包錢。


四包服務有:

  • 照顧及專業服務:居家照顧、社區照顧及專業照顧
  • 交通接送服務:協助失能者往返醫療院所就醫或復健
  • 輔具及居家無障礙環境改善服務:包含居家生活輔具購置或租賃,如助行器、拐杖、輪椅、移位腰帶、居家用照顧床等以及居家無障礙設施改善,如可動式扶手、固定式斜坡道、防滑措施等
  • 喘息服務:提供短期照顧服務,讓家庭照顧者獲得休息。服務項目分為社區喘息服務、居家喘息服務及機構喘息服務


四包錢指的是以上四類長照服務是有政府補助的,會根據個案失能狀況及需求擬定照顧計畫及核定額度,再由個案管理員協助連結服務,提供合適的照顧服務。


根據最新的衛生福利部的長照2.0執行現況及檢討專案報告,從106年起,投入長照資源快速增加,照顧服務體系資源的布建上,如服務據點數和總供給床數等,持續增加,長照人力資源持續成長,各項長照服務人數也穩定成長。


然而據一些公民記者的觀察,長照2.0有些可以改善的地方,概述如下。

  1. 長照預算執行率低落,資源分配不均
  2. 照服員給付新制不夠全面,導致整體照顧人力失衡
  3. B級單位失控擴充,服務喪失照顧價值只為衝量
  4. A級單位背離服務規畫初衷,資源疊床架屋
  5. 擴增服務卻無法因地制宜,品質堪憂
  6. 長照基金未來將如何充足穩定的回應需求?
  7. 權責分工未明、決策倉促,損害長照政策美意
  8. 經費核銷作業攸關服務效率,呼籲衛福部儘速改善系統缺失
  9. 閒置空間不符合長照據點需求,空有經費無法改善
  10. 與地方車行合作接送服務,滿足需求也開拓生機


長照2.0是很重要的國家社會支助政策,政府也知道,無法光靠政府負擔全民的長期照顧需求,不足之處還需商業保險來加強,所以才有長期照顧保險的問世,兩者可以互補


長期照顧保險是什麼?

簡單來說,長期照顧保險就是在政府長照資源無法滿足民眾需求的情況下,可以購買來加足保障的一種商業保險,在保險的有效期間,不論疾病或意外,只要被保險人達到以下兩項理賠標準之一,就可以理賠:


  1. 巴氏量表中的進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣,六項中有三項無法自理。(即政府長照的中度以上失能)
  2. 臨床失智評估量表中度以上,同時時間、場所、人物,三項有兩項以上辨識障礙。


目前申請外勞除了特殊疾病外,基本上也是採用巴氏量表作為核准標準。所以符合外勞看護申請資格者,就很有可能滿足長照保險的理賠標準。給付方式有一次給付的長期照顧保險金和長期給付的分期保險金,有分月領或年領,而從資料上長期照顧每月支出,大概每個月要有3~5萬的分期保險金,這樣的給付才足夠應付開銷。


長期照顧險種的區別

圖片內容截取自好險網


心得

國人平均餘命越來越長,但不健康壽命也是節節攀升,意味著死亡前臥病在床、疾病纏身,卻死不了的時間也增多,因此及早做好晚年照護規劃很重要,除了政府長照資源外,也需要善用商業保險來轉移失智、老化風險。


我給朋友們的建議,都是先弄清楚自己的需求,保險是個好工具,是用來轉移風險的,但不是非它不行,儘量要了解最新的保險趨勢,但不要被保險業務員帶風向,被他們的話術所引導,隨者他們起舞,被他們牽著走,善用搜尋引擎搞懂事情的來龍去脈,是保戶們付錢買保險的,讓保險業務員幫你服務,介紹清楚產品,再決定要不要買該產品。


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