理財#2 為父母理財的實際安排

理財其實是生活的一部份，所以如其討論太多的理論，倒不如分享一下具體的實戰安排。今次想分享一下自己是如何為自己父母理財，尤其是在父親因為腿傷提早退休前後安排的退休計劃。

理財，我們可以先這樣總結, 之後才另文講解理金流：

• 其實無論投資增值/保障等和現金流有關與否，投資是希望建立起工作收入外的穩定現金流收入；
• 保障就是防止因為突然而來的意外，影響到現金流的穩定性。

出身在獅子山下的年代，我的童年記憶是由山邊木屋開始，曾經經歷過住所滲風漏水，年幼時終於上到公屋時，當日去收樓的時候，父親心情很好，買了一個雞蛋糕給我，至今仍然記得那個蛋糕的味道。

我其實不覺得自己兒時特別窮，因為眼前其他人都差不多。不過，我是記得父親在我9歲的時候，為了買本學校老師指定的字典而如何左思右想。所以自從很年少開始，便一直在想，如何可令家裏財政狀況穩定一點。

我93年中文大學數學系畢業，同學都去了教書，我四年大學生涯都是教夜校，但我沒有想過教書，當年教書已有17,000港元以上月薪，但我選了做記者，當時月薪是6,300，差點把父母氣壞了。沒有什麼特別想法，但就是覺得也許人生很多計劃需要計算，但工作佔了人生黃金時間的大部份，如果不喜歡，便很難投入；如果不能投入，人生也未免太慘了。

一直感激93年自己所作的決定，過去這麼多年都喜歡自己在從事的工作。

正正因為起步的薪金低，我習慣把每個月的收入拿一大半回家，但在創業期間，一度「斷水斷粮」，有一年多沒有辦法給父母家用，令家中的財政又再變得不穩定，後來當公司財政情況比較穩定後，從事體力勞動的父親也準備提早退休。當時我便一直在想，如何可以令父母有較穩定及可以跑嬴通脹的現金流？

後來我想到一個辦法：用給父母的家用來供一層樓，把物業出租，租金作為父母的家用，至今十四年了, 自己過去的供樓開支很穩定，都差不多, 但每月父母每月的租金收入已累積升了近八成。

之後考慮的是，萬一我出了事，兩位老人面對未供满的物業怎辦？因此，買了一份小保單，保額就是物業的按揭貸款，另外, 當時父母仍然不足60歲，還可以購買醫療保單，便急不及待為父母買了醫療保單，但當時明顯考慮少了兩個問題：就算買到，醫療保單可以保到多大年紀？如及如何安排每年的保費？

不經不覺十年多，期間兩老健康都出過一些小問題，但保險索償肯定抵不過已支付的保費，但保險的確改變了老人家的習慣。記得有一次母親突然腰椎間盤突出，我人在上海，父親即時找家庭醫生安排入私家醫院，那次我媽住了一個星期多醫院。如果沒有保單, 父母肯定會去公立酒院輪候

 問題是，兩年前父母都步入70歲，原有的保單都有受保的年齡上限，而且十多年保險使用經驗都令我們反思，其實如果只是小毛病的入院費用，如幾萬元內的開支，其實不一定需要保險保障，反而最需要計劃的是，如果出現意料之外的大額醫療開支，以及可續保至100歲。

針對以上的兩個需求，因為父母已有兩份已投保的保單，根據自願醫保的條款，把父母原有的保單改為自願醫保，因為自願醫保可以保證續保至100歲，同步各加一份有10萬元墊底費的高端醫療，賠償上限1,000萬。

10萬元墊底費中，部份可由自願醫保來支付，重點是加入高端醫療是為了應付一些將來可能出現的高額醫療開支。

以租金代替家用，支持日常現金流，兩份醫療保單保障醫療開支，如果還有未做完的，反而是如何保證有足夠的現金流支持兩份醫療保單？

答案可以是物業租金，事實上目前租金的收入也是足夠，或再準備一份有派息分紅的儲蓄保單或年金，在若干年後由保單派發的收入來支付每年的醫療保費開支。

整個過程的安排都是邊做邊思考調整, 現在可供利用的產品比起十多年前已好很多, 拙文只是分享一些思路歷程

當然，作為子女, 為了令兩老安心退休。可能更需要做的是，不是多少份保單, 而是我們要照顧好自己的身體。