四十歲的自由上班族

來自馬來西亞,在新加坡工作也成為了公民。 目前在大企業裡當管理工作,因厭倦了大企業嚴重的政治和長工作時間問題,所以故意低調的只是維持最基本的工作表現。 志在不停的學習,進步和開源被動收入,目前的被動收入方面也是已經超越了主動收入,慢慢的也很有信心很快邁向財務自由之路。

理財篇|人的【草帽曲線】

發布於
【黃金期】的我們充滿【熱誠】、【力量】和【希望】,我們相信能靠自己的努力來改變自己和家人的命運。

最近看了個文章,從裡頭第一次聽說了【草帽曲線】。

草帽曲線其實一個【活到老】的人都會經過和經歷的路程。

話說如此,

大多數人都因為太忙碌、只活在當下、或不敢去面對這事實,而忽略了這一個概念。

從新看待這一個【簡單】道理的時候,我在電腦前感慨了良久良久。。


草帽曲線

【草帽曲線】把人生比喻成一條射線:

人一出生,就如同開弓,沒有回頭箭,一路急匆匆地一直到死亡為止。

路途中,我們不得不面對在各個階段迎來的各種問題,

我們會經歷三個階段


第一階段:【成長期】

大致上是比喻我們人生的 0 到 25 歲,這是我們的【成長期】

人在這個階段,從出生開始的我們要成長,要接受教育。

這個階段的我們需要【依賴父母】而長大,他們支付我們的所有費用。

但是同樣的,在未來,我們也【背負著】養育自己兒女的責任。


第二階段:【黃金期】

大致上是比喻我們人生的 25 到 60 歲,是我們的【黃金期】。

備註:有些人可能較早步入社會,所以25歲只是一個平均值

在這個階段的我們從學校學習有成,畢業後步入社會,然後開始賺錢。

這時候的我們充滿【熱誠】、【力量】和【希望】,

我們相信能靠自己的努力來改變自己和家人的命運。

這一時期是我們的黃金期,而且也是我們【從夢想的雲端跌入凡塵】的時期。

事實的確是:理想很豐滿,現實很骨感。

這段時間的我們努力工作、創業,雖然賺得越來越多,但是負擔也越來越重。

我們成家立業、買房買車、養兒育女、贍養老人。

雖然收入越來越高,但是支出也越來越多,

有些人在不小心的時候還可能會出現【錢不夠用】的狀況。


第三階段:【養老期】

時間不等人,似乎眨眼間,我們就垂垂老矣進入了【養老期】。

60 歲,也是時候退休了。

備註:新加坡的退休年齡是62歲,而馬來西亞、台灣、香港等都是60歲。

當然這時候的身體也不是年輕那樣強壯,而是越來越虛弱,疾病越來越多,

自然而然的,多數人的【儲蓄】和【子女】成了剩下的指望。

然而,累積了多年的財富卻遭遇【通貨膨脹】,

可想而知,這時候的生活壓力已非比尋常。

我們的下一代能否如我們當年一樣,耐心的照顧和支持我們?

很遺憾的,這都是未知數。。。

而且過了60歲,我們還能活多久?

根據 World Bank 的資料顯示,新加坡的人民平均壽命為 83 歲

其他國家的平均壽命也可以參考: https://datacommons.org/ranking/LifeExpectancy_Person/Country/asia?h=country%2FSGP

我們不能預見未來,但過去多年的數據顯示我們的人類壽命會越來越長。

所以真是有時候覺得矛盾:

人怕死得早,但是也怕活太長。

我們的【黃金期】時間有限,正常來說只有【25到60歲】短短35年,

但人生卻很漫長,我們需要用我們【短短的職業】生涯來承載整個人生所背負的責任。

從出生到死亡的那刻,每一個階段都離不開衣、食、住、行、娛樂、醫療、教育等等。

雖然我們賺錢的時間就那一陣子,但是人花錢卻是一輩子的事情。

如果把我們一生需要的費用,利用一條藍色的【支出線】構成【一生付出的費用】,

然後把我們在黃金期賺取的收入用一條黃色線的【收入線】構成的【黃金期】,

兩條線交叉起來放在圖片中,代表我們人生的剛好組成了【一個草帽】的圖案,

因此,大家稱之為【草帽曲線】。

草帽曲線圖

看起來是不是很像某某動漫的草帽呢?哈哈~

是不是很像這個?可能你猜到是誰的帽子喔~!

帽子的凸出部位,就是我們在【黃金期】必須盡力去創造出來的【財富蓄水池】。

我們用這個蓄水池中的【水】支付我們的日常生活費用、預留一部分應急準備金、買房、買車、結婚、生孩子、養育兒女、贍養父母、親人等等,最重要的還要為我們退休做準備。

當蓄水池中的【水】(資源)越多,我們過的生活負擔會越輕


【草帽曲線】和【理財】有什麼關係呢?

人一生能賺錢的時期是短暫的,但消費卻是一輩子的事。

人不單單是要活到老,學到老;人也一定會活到老,【花】到老

在了解草帽曲線的概念之後,相信很多人都會倍感沈重的壓力和感覺疲憊。

雖然說在現實中,只要能平平安安的過自己的小日子就是很幸福的事。

然而這些年,很多業務都科技化,社會迅速轉變,加上通貨膨脹,物價上漲,貨幣貶值,

偏偏公共福利又沒有跟上,要幸福過小日子也不容易

【草帽曲線】直觀地揭示了我們需要用短暫的工作時間賺取的收入,去平衡一生的消費。

也正因為如此,理財的目的在於,通過合理安排負債和盈餘資金,

以調整整個生命週期中各時期收入和支出的差額,從而提高家庭財富的效能,

最大限度地滿足個人終身消費及家庭日常生活所需。

以人話來說,【理財】就是:

努力拓寬財富蓄水池,適當控制支出,並合理調配蓄水池中的【水】(資源),以支付整個生命週期的費用。

理財追求的不僅是物質財富的最大化,還包括獲得整個生命週期內的效用最大化。


如何最大化【黃金期】的儲蓄?

這涉及三個方面,具體內容如下。

1)開源:拓寬財富蓄水池,如何去創造更多、更大的收入。

2)節流:適當控制支出,不奢侈在不必要的開銷。

3)分配:合理調配資源,以供我們支付一生的費用。

相信【人無遠慮,必有近憂】大家都聽了無數遍,也覺得沒有多大的意思。

但希望【草帽曲線】展現在眼前的時候,可以提醒大家好好的把握自己的黃金期。

其實當我看到這道理時候,是有如醍醐灌頂般的效果,敲醒了個人的懵懂和怠慢。

盡早開始理財,好好利用每一年:

節制消費、積極儲蓄、學習多元化投資以分散風險、慢慢走出了自己的一條道路。

如果可以在規定的退休年齡前就實現了【財務自由】,大家就可以得以輕鬆自在的周遊各地,不用被柴米油鹽所拖累了。

當一個人達到了財務自由的時刻,【草帽曲線】也會變成了【鴨舌帽曲線】。

鴨嘴帽曲線的財富蓄水池的【水】(資源)可以確保一個人在養老期的時候也無需擔心資源的問題。

鴨嘴帽曲線

【逝者已去,來者可追】

種一棵樹,最好的時機是在十年前,其次就是【現在】,

所以只要肯開始理財,沒有太晚的時候,馬上開始好好的管理自己的財務。

今天的分享就到這裡~

希望這文章的分享有幫助到大家,

祝你幸福健康!

喜歡我的文章嗎?
別忘了給點支持與讚賞,讓我知道創作的路上有你陪伴。

CC BY-NC-ND 2.0 版權聲明

理財篇|分辨【好】和【壞】的理財建議

理財規劃!!

關於理財

18

看不過癮?

一鍵登入,即可加入全球最優質中文創作社區