【金融理財系列】債是好債也可能是壞債～

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這次的主題要來聊聊關於「債」我們應該如何去看待，漫長的人生旅途中，難免會需要一筆龐大的資金，當我們的儲蓄不足以應付時，就需要進行貸款的動作了，就從基本的學貸到車貸甚至到了房貸，處處皆是高額支出，甚至小至消費的信用卡貸款，那既然這些支出都需要貸款，我們的第一個反應就是「欠別人錢，需要還錢及加付利息」，似乎很少去思考貸款之後的這些資金能不能夠為我們創造價值，甚至我們當下只是想著：反正每個月都有薪水入帳，貸款就每個月慢慢還就好了， 一但有這樣的想法，就很容易落入消費超支的陷阱，享受到貸款的誘惑之後就會養大胃口，一個不小心就掉入了萬劫不復的深淵…。

等等…，貸款並沒有那麼可怕啦，只要我們能夠明白我們每次的貸款到底是屬於好債還是壞債，就能夠快刀轉亂麻，捨棄掉壞債留下好債，但要怎麼區分呢？ 以下將會一一說明這個部分，讓我們開始學習分辨「債」的種類吧！

壞的負債

壞的負債是指對個人或企業財務狀況造成負面影響的負債。以下是一些例子：

● 高利率信用卡負債：如果個人或企業無法及時償還信用卡債務，高利率可能會使債務迅速累積。如果未能及時償還，負債可能會增加到無法承擔的水平。 ● 高風險債券：高風險債券可能會導致個人或企業無法償還債務，並且可能會導致信用評級下降。這可能會使借款人難以獲取更多資金，進而導致更多財務困難。 ● 過度借貸：如果個人或企業過度借貸，可能會導致無法償還債務，從而影響日常開支和生活品質。這種情況下，借款人可能需要尋求專業財務顧問的幫助，以制定償還債務的計劃。 ● 負擔過重的房屋貸款：如果個人或企業負擔過重的房屋貸款，可能會導致無法負擔月供。如果無法償還債務，可能會導致財務困難和信用評級下降。 簡單來說就是當們因為物慾需求進行超出自己能力範圍的消費時，不得已必須與銀行借款，這就產生了負債，而買入的物品若無法為我們帶來收益或者報酬，只會持續貶值或者支出時，那麼這樣的負債行為就稱為壞的負債，壞的負債如果在我們可控制範圍之中那倒還好，但假若超出我們的能力，償還時必須借更多，那麼就會形成惡性循環，導致惡性負債。

多數人負債的原因

● 信用卡消費過高。 ● 投資失敗，在某一次衝動之下賠光本金。 ● 購買奢侈品。 ● 發生不可預期之意外。 ● 借錢給他人。

好的負債

雖然負債通常被視為負擔，但有些負債可以被視為好的負債，因為它們可以幫助企業或個人實現其目標或增加資產。以下是一些例子：

● 房屋貸款：房屋貸款可以讓個人購買自己的住房，因此不僅提供住宿，還可以增加資產價值。 ● 投資：個人或企業可以借款來進行投資，以實現更高的回報率。如果投資成功，這種負債可以帶來積極的影響。 ● 學生貸款：對於那些想獲得高等教育但無法自負的人來說，學生貸款可以提供資金支持。如果學生通過教育獲得更好的工作，那麼這種負債也可以被視為投資。 ● 商業貸款：商業貸款可以幫助企業擴大業務或開發新產品。如果這些投資成功，負債可以帶來積極的影響。

還債前不妨先以上述特點評估

假設我們借款的用途是用以消費， 那麼就會被歸屬到壞債， 但若進行安全的投資， 或者購置資產， 那麼就會是好債， 以這種方式來進行區分， 就可以決定我們的下一步是否要進行借款。

結語

其實負債就像一把雙面刃，完全取決於我們如何看待，好的負債其實就像刀背一樣是無害的，甚至在關鍵時刻能夠為我們帶來高額報酬，而壞的負債則可能讓我們受傷流血，甚至不小心就將刀尖朝向我們自己，因此我們並不能直接就將負債定罪，而是理解其本質之後，思考如何透過這項工具來幫助我們。

善用「好債」的威力不僅讓我們可以快速累積資產，甚至可以為我們帶來持續性的收入，只要自己計算好每個月需要還款多少，支付的利息多少，而透過好債帶來的收益又有多少，適當的去管理我們的資產負債，如此一來也能夠加速我們累積資產的速度，幫助我們快速財富自由。

下一篇我們就以實際計算的方式來管理我們的資產及負債吧，甚至結合「富爸爸窮爸爸」一書的現金流概念，就可以讓我們聰明的管理，避免落入了壞債的陷阱。

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