老闆我想下班
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工作二三事 (之十三)

bar面試完後,再跟另外兩個Business Management 鬼佬聊完,HR通知我說如果背景調查通過就可以正式上工了。終於⋯歷經半年我找到工作了,從最初覺得我可以順利實習轉正,到認清現實到處找機會,再到最後回來同公司上班,雖然不是做banker,但我真的很開心我可以在我夢想的銀行上班。

我每年都會自己在手機記事本上寫下自己年度想要達成的目標,每天提醒自己要去達成,我2017年的頭號目標就是「find a job」,真的日思夜想瘋狂找工作就真的找到了。可能就像「秘密」這本書講的要常常去想自己想要達成的事情,就真的會達成。


以前上班的台資銀行,KYC就是前台收集一下客戶身分證件影本或是公司登記資料,手動搜尋一下OFAC黑名單看有沒有在上面,就可以開戶或借錢了,然後都是手打,沒有系統,文件也沒e化,就全放檔案櫃裡。主管機關金檢時問有沒有對客戶做風險評估?銀行有沒有整體AML風險評估?有沒有real-time screening?我想我們偉大的副理兼法遵主管應該都不知道那些是什麼,連英文可不可以正常溝通都充滿黑人問號???所以我以前的老東家在美國被當印鈔機罰很大。

不是說外國的月亮就比較圓,但外商銀行是真的把風險管理和法遵當一回事,他們知道這些都是浪費錢的事,但是他們寧願先把制度和系統弄好,並且努力跟主管機關打好關係,派出最資深且善於交際的人來面對主管機關的檢查,力求避免被主管機關罰錢導致被大股東質疑以及銀行名聲上受影響。當然即使他們已經這樣做了還是被主管機關罰,但他們會很認真的去改進避免再次被罰,總之是真正的care,不是只是搞表面的。

以我以前的老東家為例,被罰後分行和總行大頭們是先互推皮球確保自己的烏紗帽不會掉,然後請顧問,態度就是「我們不想了解哪裡出問題,也不想學,都給你顧問做幫我們處理就好。」顧問(老外)可以看出來我們很好唬弄,就一直唬爛說我們這裡不好那裡不好,要我們多付更多服務費來改善,還拿別間銀行的KYC Policy直接給我們用,連名字都忘了改。據說到現在我們那間分行請的法遵人員有幾十位,比行員還多人,薪水很高,幫美國降低失業率,真的套一句我前同事的話,xx分行改成法遵中心好了。

也因為主管機關標準不可測,缺錢需要割韭菜可能就從KYC下手,導致KYC常常變來變去,今天要護照,明天要地址證明,且越來越多要求,大家真的很討厭KYC 。有沒有KYC blockchain或是AI來解決這個問題?但當然可能一大堆人都要因此失業了。


正式上班後,我還是坐在實習時候的位置,但我已經不是banker的團隊而是所謂KYC Support團隊,團隊剛剛成立,在香港有最大的老闆AA、我、英國MD哥還有一位紐西蘭Rugby哥。Rugby哥是真的以前在紐西蘭打比賽,長得超壯的,有次來香港比賽認識同鄉AA,之後不想當運動員了就被AA找到銀行工作。

在香港之外,我們團隊在印度、中國和新加坡都有一些同事,AA是我們大老闆。

我的工作就是香港bankers如果有新客戶要做生意,我會負責跟後台要KYC Checklist,然後跟客戶接洽把清單上的文件資料都收集齊全,自己大致看一遍文件沒問題後,會交給後台,新加坡或是香港後台(case lead)會再把文件看一遍整理好,丟給印度的後台(utility) 鍵入到KYC系統中,系統100%完成後,會有一個QC來檢查,如果有問題,會在系統退回給印度後台改正,如果沒有問題,就會在系統放行呈交banker做最後批覆完成KYC。

我的工作可以做得很輕鬆,只當個messenger,後台給了KYC Checklist後,看都不看直接複製貼上寄給客戶,然後出事就推給後台說後台沒做好,但這樣客戶體驗就很差。因為我的個性外加是真的好不容易找到工作,自己會去看KYC Policy確認後台給的清單真的是對的,或者跟後台討論是不是股權drilldown可以從公開資訊找或是身分證件客人以前在別的開戶已經提供了,盡量減少客戶的負擔以及降低再去找客戶補要文件的機率。另外,我會去追蹤每個案件的進度,如果卡在哪個環節做不了,我就會自己跳下去幫忙解決。

這樣的狀況,會把自己搞得很累,碰到著急的onboarding或是重要客戶,我都常常半夜驚醒看電郵確定後台有在做事,就怕被escalate,放假也會有電話或短訊找我問事情。因為我的三位鬼佬同事有別的事要做(???),香港只有我一個人要幫10幾個bankers 處理所有客戶的new onboarding,有些bankers特別demanding ,一定要我same-day response,剛開始上班,很多天都是做到晚上九點甚至半夜才能回家,好累。後來我在工作第二年,忙到都不知道自己懷了第二胎,咖啡還是猛喝,沒有好好照顧自己,常常沒吃早餐和午餐,結果第8週發現後去看醫生寶寶已經沒心跳了…之後要懷孕就變得很不容易,還在尋求醫生幫忙,所以真的工作值得我們這麼拼嗎?當個社畜這樣?


當客戶不想提供文件,或是來不及做完KYC急著要做生意,或是對KYC Policy解釋有疑義,我們就要找我們的KYC Compliance來拿exception、deferral或是advice。我們的compliance也是很厲害的,寫在電郵上的答覆是有寫等於沒寫,或是直接叫你回去再把policy讀一遍,也不給你答案,總之就是避免寫太明確的答覆以後出事就是了。

AML內控有所謂三條防線:前台(first line of defense), compliance (second line of defense)以及audit/KYC testing (third line of defense),我的工作算是屬於第一條防線最瞭解客戶狀況,第三條防線就是定期去抽查做過的案件看看有沒有如實照KYC Policy去做。

除了new onboarding,我們依據客戶的AML風險評級要定期給客戶做KYC Renewal,證件過期了就要跟客戶重新要、要依據最新的KYC要求來做等等。高風險客戶一年、中風險客戶2年(後來有些地區放寬變3年),低風險客戶3年(後來有些地區放寬變5年) 。

這樣是整個KYC的流程,如果KYC沒做完,我們的開戶、交易以及其他業務系統都不會讓我們跟客人做任何業務。所以,KYC對每個業務來說是個超討厭的事情,每次可能下午要trade了,KYC早上還沒做完就。感覺KYC team就是專門來擋他們財路的,一天到晚追說KYC可不可以今天做完?為什麼這麼久?KYC為什麼這麼痛苦?

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