工作二三事 （之十一＋趣聞分享）

我習慣在電腦把文章打好再貼到matters上發布，剛剛發生了一個悲劇，已經打好的文章因為手殘刪掉了，但竟然恢復不了...我的時間…。好吧，我認命重打。

不知不覺我的工作經驗分享已經寫了十篇了，非常感謝每一位願意花時間看我的文章的人，每天看到matters給我的通知還有人願意看我寫的東西是我繼續下去的動力，謝謝各位！

KYC基本上是一個沒人想做但又不得不做的工作，主管機關要找銀行麻煩時，KYC是很好的切入點。因為它是如此的虛無飄渺沒有明確的SOP，主管機關想要銀行怎麼做，只發出個指引然後銀行要自己解讀摸索建立內規去做。主管機關不開心，可能缺錢，就說你AML/KYC內控不夠，罰單就來了。怎麼不夠？怎麼做？主管機關不會告訴你，他會說你自己提個整改計畫，花錢請顧問，明年來檢查我們再看看你做的好不好。

不知道大家記不記得2016年台灣的幾家銀行被美國因為KYC做不好上貢了許多納稅人的血汗錢，八卦是那個開鍘了許多台資銀行的金檢機關的官員後來自己開了一間AML顧問公司，阿錢真好賺，但這個消息我沒有驗證，不知道可靠度。

我服務的兩間銀行都被主管機關罰過，我實習的那間，除了被罰錢，還被禁止接高風險客戶的業務，只能眼睜睜地看著很肥的第三方支付以及Fintech客戶跟競爭對手做生意。所以，2016以及2017年我服務的銀行非常重視把KYC做到主管機關滿意，儘早把禁令給拿掉。

在久遠的年代，KYC是bankers自己跟客戶拿資料自己在系統裡建立客戶檔案，只要系統過了就可以開始跟客戶做生意了。這樣會有利益衝突的風險，bankers當然想趕快有業績，所以系統只要能過怎樣亂放資料都可以，我曾經看過很扯的AML Risk Summary全都寫N.A的，所以為什麼我們銀行會被罰是可以理解的。

為了表現給主管機關看銀行說KYC Remediation 是玩真的，我們銀行就在香港、新加坡、內地和印度請了一大堆人，建立所謂KYC後台。Bankers只要去拿資料丟給後台，後台會有人在系統裡建立客戶檔案，然後在後台會有另一個checker來做quality check，確定資料都符合內規後才能放行，客戶才能開戶或交易。

這看似不錯的機制，卻還是引得大家抱怨連連，銀行經常因為KYC被客戶投訴，追根究底就是大家都不把KYC當一回事，總結以下三個主因。

• Banker沒時間管KYC
  Banker的重心是見客戶拉生意，真的沒時間去記得哪個KYC缺什麼文件或是去分辨為什麼新加坡KYC接受不了香港居民證為有效身分證件。他們只在乎業績，太忙了（當然也有混吃等死摸魚摸出新高度的bankers) ，常常KYC快到deadline做不完被escalated了才記得自己要做什麼，但已經為時已晚，不是客戶抱怨開戶開不了急著用，就是哪個KYC renewal又pass due了。
• 後台的工作品質和士氣不高
  因為公司一次招了一大堆人，據說在印度200美元就可以招聘一位後台人士，基本上有KYC經驗的人不多，不然很多都是把這個工作當跳板，先進銀行再騎驢找馬，所以大家的心態都很隨性。常常開始找banker向客戶拿三樣文件，但快要到最後deadline又說要多拿兩樣文件，甚至要客戶去找領導重新簽字，客戶不發飆才怪，雖然有時banker跟客戶溝通不良，但千錯萬錯都是KYC的錯，什麼都甩鍋給KYC team就對了。因為長期不被尊重，後台士氣就很低，沒人想把事情做好。
• 缺乏一個project manager
  可以想像開個戶，KYC要做一個月嗎？或者一個簡單的KYC renewal可以需要花四個月做完嗎？在我們銀行就是這樣，這麼扯。所以KYC是一個需要被像project來對待，有專人定期跟進。但沒人要做，banker能不跟後台講話就不講，後台也樂得沒人管，出事大家都裝死就好，所以常常都是出問題到最後大家互相escalated 。

企金是flow business ，不像投行那種一次性的，客戶除了要做onboarding，還要依據客戶AML風險等級定期renewal。光是香港企金一年就要做近1000筆KYC，但bankers就10幾個，又沒辦法像投行賺大錢可以請一堆junior來做甩鍋KYC 。因爲bankers抱怨他們都沒法找生意都在搞KYC（真的嗎？有幾個每天都在混的)，企金的老闆就決定在部門成立一個KYC Support團隊，專門做KYC 。有點像是台灣中小企金的ARM但不用碰KYC以外的事情，bankers非常樂意，因為以後就有專人來跟後台對接了。

這個團隊的領頭是個白人，他在香港也找了一個白人，但香港大部分客戶都內地來的，要會說中文的，所以企金的老闆就推薦我，然後要我到一間bar跟這個白人和他的團隊面試。

Bar面試？要測試酒量嗎？

以下與上面的文章無關，就只是今天看到的有趣新聞分享，來源是華爾街日報。

1. Elon Musk 要主持本週六的Saturday Nigh Live節目，很多人在猜這位「狗爸」會不會要在節目上宣傳狗狗幣。因為他的加持，狗狗幣今年已經升了11000%了，希望他也可以來幫like coin加持一下，為大家實現財富自由的夢想！
2. Uber 的最新一季財報顯示195億美元的總訂單中有125億美元來自Uber Eats，而且網約車訂單還下滑了38%企業還是要順應潮流，網約車合規成本還有要面對傳統出租車工會的強大反對力量還不如送送餐，民以食為天。