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随性随想随笔

[疫情之下的生活]疫情下在美国省钱的一种方法:把401K 转换成Roth也许可以帮你获得很不错的收益

credit: shutterstock

美国人喜欢消费,这次的疫情改变了美国人的消费习惯,但同时也让更多的人开始存钱。 从疫情开始以来,美国人个人储蓄率提高了5 个百分点到13.1%。

在美国,401K 是很多人唯一的终身储蓄。401K 是必须由雇主赞助才可以参与的。依照统计数据,截止2017 年,只有59% 的美国家庭有资格参与401K 退休金计划,可是只有32% 的美国家庭选择参与。2020 年全年个人401K 交纳金额最高为$19,500。所交纳的金额是滞后纳税的,只有在退休后要领取的时候才交税。很多公司有提供员工部分比率的匹配。因此,如果有资格参与却选择不参与的话,那是非常遗憾的选择。公司的那部分是免费给你的钱。在参与的32% 美国家庭中,只有21% 的美国家庭选择最大金额交纳。

依照历史资料,401K的年回报率大约在8%-10%。 依照复利的概念,如果有人从22 岁就开始参与401K。第一年$8000,然后每年都最大金额交纳。以下是两种情况下的收益:一种是假设资产没有增加的情况;另一种是资产每年以8%的速度增长。这两种情况在43年后的收益对比。资产没有增长的情况下,资产价值将是$827,000;而在年8%复利的情况下资产价值将超过$660万美金。可见越早投资越好,复利的力量是非常可怕的。但愿这次疫情之后,随着储蓄率的提高,能够有更多的美国人选择参与进来。

依照2019 的数据统计,美国不同年龄段的平均401K账户余额和中位值余额却远远低于以上数据:65岁以上家庭的平均账户余额只有$192,877。中位值更低,只有$58,035。

而从个人资产角度来统计,截止1/31/2020,每个年龄段的平均金额和中位值如下图所示:65 岁以上的平均余额为$422,960,中位值仅$165,740。这个数据里已经扣除了那些超级有钱的账户,来避免被平均的数据。

看了这组数据你是否会再次感概美国人的积蓄真是低得可怜。但愿这次疫情可以让更多的美国人学会教训,改变大手大脚,借钱来使用的不健康的消费行为。

这次的疫情导致全球经济严重受挫。股票市场最高的时候蒸发7万亿多美元,直接导致401K账户的严重缩水。有一定经济知识的投资者都知道,投资看的是长远,不能因为短时间的事件而更改自己的投资策略。但是,这也并不代表投资者不能做点什么。

在美国还有一种退休金投资计划那就是Roth。Roth 和401K 的一个主要差别是:401K 投入的钱是税前,退休领取的时候再补税(滞后纳税)包含那些盈利的部分;而Roth 则是税后的。但是,不同的是,Roth 账户里盈利的部分是免税的。因此,有一种方法在现在市场暴跌的时候也许可以帮助你获得更高的收益:把401K和Roth 做转换,把401K的资产转到Roth账户里。

转换的方式有两种:一种是直接划转,不需要卖出持有的资产。而另一种则得请401K管理公司帮忙卖出持有的资产然后把钱转入Roth 账户。不管是那种转换方式,唯一的问题是两种都得马上交所得税

互转的逻辑是:因为疫情导致资产价值大幅下跌,这时候把资产转入Roth 中,虽然得马上交所得税。但是,把资产转入Roth 以后,日后资产盈利的部分就可以不要交税。如果现有持有资产大大缩水的话,可以考虑这样做。

因为疫情有不少人被降薪,失业,或者休无薪假。也许转换是个最好的时间。只是,在做此决定之前,得考虑这样做是否会导致今年的所得税增加,而且手上还得有足够的现金可以马上交纳所得税。每个人的情况都不一样,如果有考虑这种方式的话,最好和自己的投资顾问了解清楚并算好账后再决定这种方法是否适合你自己。


借鉴数据部分来自:https://www.personalcapital.com/blog/retirement-planning/average-401k-balance-age/

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