我正在鋪退休路的磚，你！要一起嗎？

從去年開始，喔不！是前年了，2018年，因緣際會下，接觸到了Fire一詞，Fire（ Financial Independence Retire Early ）財務自由，提早退休；這是在美國大約30~40歲年輕人流行的目標，顯然跟我夢想中的財富自由是相同的理念，漸漸的台灣也開始在對這個話題發酵了。

在我的YouTube推薦影片裡，70%都是在講理財投資相關的影片，滑臉書廣告也是一堆投資相關，雖然沒有主動搜尋，不過依照大數據推理也真正是這樣沒錯，個人的觀看訊息量大多也是這些，累積了一年知識後，2019年初進行了一個20年計劃的投資案，這時間很長我知道，但是成功的機率應該有八成吧，有機會再跟大家分享~

Fire族群，最常運用的就是美國專家提出的４％法則，這4%法則是用來運算需要存到多少錢才能退休，假設退休後每月花5萬，每年支出60萬，除以4%就是1500萬；年支出的25倍就是你要存來退休的錢，4%法則已經有將通貨膨脹率3%給考慮進去了，所以每年領出的錢如下：

• 第一年領60萬
• 第二年領60萬*(1+3%)=618,000/12月=51,500每月花費
• 第三年領618,000*(1+3%)=636,540/12月=53,045每月花費
• 以此類推下去每年多提領前一年的(1+3%)
• 這樣會維持與第一年相同的購買力，才不會被通膨影響到生活品質

但是！這些錢不能隨意挪用，也不是放在定存就夠了，是需要尋找到年報酬率至少5%左右的投資標的，不然年支出的25倍也只能讓你領25年的意思啊！

• 第一年領出後剩餘1440萬，投入投資標的，第二年總資產1512萬。
• 第二年領出618,000後，剩餘14,502,000。
• 以此類推下去，剩餘的總資產會越來越少，因為每年提領得越來越多的關係。

要使用這4%法則之前，你必須要了解的事情！！！

1. 投資報酬率的限制
2. 通貨膨脹率的假設
3. 最少可以支付退休３０年。

第一點投資報酬率的限制，目前設定是在５％，這個對某些人來說不是問題，可是對保守的人來說，定存才１％而以啊！還有４％要去哪裡生！！而且，也不可能每年都風調雨順的有５％報酬，如果你找到的話，記得叫我！！

最近流行起來的存股投資，指數投資etf，平均年化報酬率有6~7%，但是請注意，這是平均，所以還是有某些年度會沒有達到或是發生股災的狀況，所以提升自己的投資知識還是必要的，才不會慌亂中下錯決定。

第二點通貨膨脹率的假設，套用的公式是使用3%，但是目前台灣平均約在1~2%，因為是對未來退休的規劃，所以使用稍微高一些的標準去準備會比較於裕。

第三點平均報酬率5%，通貨膨脹3%，這樣的條件下最少可以支付30年，可是將在邁入34年時，就會產生餘額不足的狀況，依照現階段台灣平均壽命80歲，那大概可以在50歲退休，但是如果不小心活超過該怎麼辦？總不能就跳下去吧......

計算下來的結果，只有每年平均報酬率達到7%才能夠永續下去，甚至還越來越多，連5%報酬都難以永久，這樣你還想只靠定存過活嗎？所以這4%法則，還是有所限制的，要了解這個存在。

如果無法達到上述條件的時候，或是想提早退休的人，可以把一開始提領的金額限縮在3~3.5%，讓剩餘的錢先去複利，或者是本金在準備的多一些，讓自己有緩衝調整的空間。

然後來說說關於提早退休的族群，使用這個法則後，讓你可以不用為了五斗米再繼續工作，但是也不可能整日遊手好閒晃來晃去吧，日子一久也會對人生感到無趣的，看過幾個例子也都是提早退休後，做著自己的興趣，做著做著，就變成專家了，然後又靠興趣賺進了收入也有不少人。

那這額外賺進的收入，就可以滾入投資資金裡，或是來個旅行，亦或曾有的夢想，在這個層面來說就是在追求心靈的自由了。

說了這麼多，被一堆數字弄得眼花腦漲了對吧！現在最重要的就是存錢！存錢！存錢！除此之外還要投資自己的腦袋增加投資知識，不然怎麼尋找適合你的5%報酬率，甚至於是7%；最後再設定退休後每個月要花多少來推算存多少錢足夠，然後就是靜待退休池子慢慢的成長到你設定的金額了。

講到結尾這裡，感覺又回到了我之前寫過的一篇，財富自由並不難，堅持做三件事就行了；只是多了4%法則推算出來的退休金額，當然啦，這些都是依靠自己的理財投資處理的，還沒計算進去勞保、勞退年金，又或者還在等待的繼承之類的，就不在這篇的討論範圍嚕，畢竟也不確定我退休時還領的到年金嗎？