張小強

熱愛自由、冒險,新鮮事物都想嘗試,正在尋找自己的自由之路

我正在鋪退休路的磚,你!要一起嗎?

從去年開始,喔不!是前年了,2018年,因緣際會下,接觸到了Fire一詞,Fire( Financial Independence Retire Early )財務自由,提早退休;這是在美國大約30~40歲年輕人流行的目標,顯然跟我夢想中的財富自由是相同的理念,漸漸的台灣也開始在對這個話題發酵了。

在我的YouTube推薦影片裡,70%都是在講理財投資相關的影片,滑臉書廣告也是一堆投資相關,雖然沒有主動搜尋,不過依照大數據推理也真正是這樣沒錯,個人的觀看訊息量大多也是這些,累積了一年知識後,2019年初進行了一個20年計劃的投資案,這時間很長我知道,但是成功的機率應該有八成吧,有機會再跟大家分享~

Fire族群,最常運用的就是美國專家提出的4%法則,這4%法則是用來運算需要存到多少錢才能退休,假設退休後每月花5萬,每年支出60萬,除以4%就是1500萬;年支出的25倍就是你要存來退休的錢,4%法則已經有將通貨膨脹率3%給考慮進去了,所以每年領出的錢如下:

  • 第一年領60萬
  • 第二年領60萬*(1+3%)=618,000/12月=51,500每月花費
  • 第三年領618,000*(1+3%)=636,540/12月=53,045每月花費
  • 以此類推下去每年多提領前一年的(1+3%)
  • 這樣會維持與第一年相同的購買力,才不會被通膨影響到生活品質
4%法則推算


但是!這些錢不能隨意挪用,也不是放在定存就夠了,是需要尋找到年報酬率至少5%左右的投資標的,不然年支出的25倍也只能讓你領25年的意思啊!

  • 第一年領出後剩餘1440萬,投入投資標的,第二年總資產1512萬。
  • 第二年領出618,000後,剩餘14,502,000。
  • 以此類推下去,剩餘的總資產會越來越少,因為每年提領得越來越多的關係。

要使用這4%法則之前,你必須要了解的事情!!!

  1. 投資報酬率的限制
  2. 通貨膨脹率的假設
  3. 最少可以支付退休30年。

第一點投資報酬率的限制,目前設定是在5%,這個對某些人來說不是問題,可是對保守的人來說,定存才1%而以啊!還有4%要去哪裡生!!而且,也不可能每年都風調雨順的有5%報酬,如果你找到的話,記得叫我!!

最近流行起來的存股投資,指數投資etf,平均年化報酬率有6~7%,但是請注意,這是平均,所以還是有某些年度會沒有達到或是發生股災的狀況,所以提升自己的投資知識還是必要的,才不會慌亂中下錯決定。

第二點通貨膨脹率的假設,套用的公式是使用3%,但是目前台灣平均約在1~2%,因為是對未來退休的規劃,所以使用稍微高一些的標準去準備會比較於裕。

第三點平均報酬率5%,通貨膨脹3%,這樣的條件下最少可以支付30年,可是將在邁入34年時,就會產生餘額不足的狀況,依照現階段台灣平均壽命80歲,那大概可以在50歲退休,但是如果不小心活超過該怎麼辦?總不能就跳下去吧......


計算下來的結果,只有每年平均報酬率達到7%才能夠永續下去,甚至還越來越多,連5%報酬都難以永久,這樣你還想只靠定存過活嗎?所以這4%法則,還是有所限制的,要了解這個存在。


如果無法達到上述條件的時候,或是想提早退休的人,可以把一開始提領的金額限縮在3~3.5%,讓剩餘的錢先去複利,或者是本金在準備的多一些,讓自己有緩衝調整的空間。

然後來說說關於提早退休的族群,使用這個法則後,讓你可以不用為了五斗米再繼續工作,但是也不可能整日遊手好閒晃來晃去吧,日子一久也會對人生感到無趣的,看過幾個例子也都是提早退休後,做著自己的興趣,做著做著,就變成專家了,然後又靠興趣賺進了收入也有不少人。

那這額外賺進的收入,就可以滾入投資資金裡,或是來個旅行,亦或曾有的夢想,在這個層面來說就是在追求心靈的自由了。

說了這麼多,被一堆數字弄得眼花腦漲了對吧!現在最重要的就是存錢!存錢!存錢!除此之外還要投資自己的腦袋增加投資知識,不然怎麼尋找適合你的5%報酬率,甚至於是7%;最後再設定退休後每個月要花多少來推算存多少錢足夠,然後就是靜待退休池子慢慢的成長到你設定的金額了。

講到結尾這裡,感覺又回到了我之前寫過的一篇,財富自由並不難,堅持做三件事就行了;只是多了4%法則推算出來的退休金額,當然啦,這些都是依靠自己的理財投資處理的,還沒計算進去勞保、勞退年金,又或者還在等待的繼承之類的,就不在這篇的討論範圍嚕,畢竟也不確定我退休時還領的到年金嗎?

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