張小強

熱愛自由、冒險,新鮮事物都想嘗試,正在尋找自己的自由之路

從頭打造基金、ETF的現金小水庫-認識自己(二)

在前一篇中,提到的主要的日常生活消費習慣,透過記帳可以了解錢都花去哪了。

文章從此入->從頭打造基金、ETF的現金小水庫-認識自己(一)

透過自知,克服自身的購買欲望,達到省錢的效果,接著來談收支分配,也就是月現金流。


新手村誕生-認識自己(二)

領薪水就月光!-收支分配

透過記帳了解消費狀況後,在領到薪水收入後,透過分配比例達到既有儲蓄、投資、也保有休閒娛樂及生活花費。。

  • 收入-支出=儲蓄

若以往是這種模式的人,我們將透過分配,將習慣改為第二種模式

  • 收入-儲蓄=支出

要那用多少分配比例呢?常聽到有532法則、333理財、六罐子分配、等等許多

我不會說哪個最好,因為內容大多相同,只是比例不同而已,那是什麼會影響比例

那就是最一開始的收入

  • 拿333理財來舉例,假設月薪3萬,生活花費1萬、儲蓄1萬、理財1萬,問題是房租可能就5千了,那是要怎麼過活;如果月薪是6萬,使用333法則那就很OK阿,所以每個人要依照記帳來了解支出分配比例,而不適單純套用公式而已。
記帳記錄回推

先前的記帳紀錄拿出來,加以統整規劃,打造出屬於自己的分配比例。

  • 生活花費:日常開銷,包含房租、交通、伙食、娛樂費、電話費等等
  • 年度消費分攤:所得稅、保險費、汽機車牌照燃料稅、地價房屋稅等等
  • 負債計算:房貸、車貸、學貸、卡債等等

以此基準計算出每月所需生活花費,年度消費/12月計算。

依照333法則,假設月收入3萬,生活花費2萬、分配給儲蓄5千、理財5千,若生活花費越高,則儲蓄與理財越低。

月光族的現況,就是生活花費超過月收入,甚至還有刷卡借未來的錢大有人在,導致無法儲蓄與理財。

此時就是要想辦法降低生活花費,簡單點說就是要省錢,才有多餘的錢能夠理財與儲蓄啊!

如果真的是無法控制消費的人,建議領薪水就轉帳儲蓄與理財到各別銀行帳戶,生活真的過不下去,在從理財帳戶中撥1/3急用。

次月再調整消費習慣,而不是減少儲蓄與理財的額度喔!

六罐子理財法

個人較喜愛使用此方式,各分類有各自的功能,也能一眼看出收入分配狀況,缺點就是要會管理。

生活支出55%、財務自由10%、投資教育10%、

娛樂10%、儲蓄帳戶10%、慈善5%

  • 生活支出-食衣住行、吃喝玩樂、年度消費分攤、負債支出等等都在這。
  • 財務自由-就是投資標的,目的就是產生投資收益的部分。
  • 投資教育-沒有投資基礎時,最好的投資就是投資自己,買些知識書、相關課程充實自己,市場有很多工具,每次尋找一種去嘗試,不適合再換另一種,直到找到適合自己的工具與方式。
  • 娛樂-大玩特玩,放鬆自己,這在人生道路上是很需要的,但是佔比收入不能太多,例如:國外、國內旅行,或是高級餐廳,或是購買夢寐以求的非必須消費物品。
  • 儲蓄帳戶-攸關人生大事,不論是車子、房子、妻子、孩子、銀子,口中所謂五子登科,不管只要幾項,都是一筆大開銷,在這之前這筆還需供應緊急預備金呢。
  • 慈善-捐贈幫助需要的人,正所謂施比受更有福,當然前提還是要先保得住自己,每個月都吃土也無法去幫誰啊。
六罐子理財法-模擬篇

收入3萬,生活支出16,500,財務自由3千,投資教育3千,娛樂3千,儲蓄3千,慈善1,500

Q:生活支出不夠使用怎麼辦?

A:挪用順序,慈善>娛樂>財務自由>投資教育>儲蓄,最後三項萬不得已千萬不要挪用,因為那是翻身的機會。

Q:全部都挪用完還不夠怎麼辦?

A:檢視生活支出到底哪裏出狀況,是負債過多,還是借了許多未來的錢(刷卡),或是購買、享受了超過自身能力的物品、生活,想辦法增加收入,或是減少支出,所謂的開源節流。

Q:本身有貸款,需要先繳完才進行財務自由、教育、儲蓄的項目嗎?

A:常聽到先理債再理財,理債,就是要清楚有哪些債務、利息多少、還款年期來評估,債務不是不好,而是要妥善的利用,之後會有個債務篇說明。

Q:我已經知道使用什麼投資工具,還需要準備投資教育的項目嗎?

A:如果很清楚了解投資工具的話,可以降低此項目的比例,但建議每月還是留一小部分,當作是吸收新知,或許會發現更合適,報酬率更好的標的,人稱學無止盡........

Q:一定要做慈善嗎?

A:這看個人信仰,沒有強迫一定要,但熱愛捐助的人,別占太多收入比例了,衡量一下。

Q:一定要六個項目嗎?是不是要準備六個帳戶?

A:六項目只是分類出來收入的用途,也可以生活支出、娛樂、慈善同個帳戶,財務、教育、儲蓄同一個帳戶,這樣就需要做記帳管理,每月各項目不能超支;所以我會簡單點就直接分流帳戶。

同間銀行可以開設子帳戶或稱第二、第三帳戶,各間銀行有不同須看規定,或是開設數位帳戶做分類管理也可以,記得開戶時順便設定約定帳戶及自動轉帳喔。

債務篇

前面提到有貸款的要如何處理,這邊要先將債務分類,分成好債及壞債。

好債特點:利率低、妥善利用能帶來正向現金流

壞債特點:利率高、帶來負現金流、

  • 房貸-能是好債也能是壞債,利率低期限長是常態,如果是出租,就能帶來正現金流,就是所謂的好債,但要注意地段,別賺了房租賠了房價。
    若是自住使用的話,它就是為你帶來負現金流,此時就要想是不是真有必要,有沒有別種方式,以租代買、暫住父母家、或是將沒使用的空間出租,都不行只能買房情況下,六罐子理財法就要做以下調整:
    有緊急預備金的情況下,儲蓄、慈善項目取消,娛樂、教育項目減半,還不夠的話,就只能再降低生活支出,壓縮生活品質了。
  • 車貸-利率低,能是好債也能是壞債,若是出租車輛,或是利用車賺取收入,就是好債,反之就是壞債,因為此類屬於非必須消費產品,沒有車一樣能生活,只是偶爾會不方便罷了;若是有整筆款項,又有投資報酬率高於利率的投資標的,那它又屬於好債了,因為報酬率完全可以抵過利息費用還有利潤呢,前提是一定需要車子啦。
  • 學貸-肯定是好債,利率低,前幾期還沒利息,這筆款項用途也是增加知識為主,雖然無法帶來正向現金流,但是它的用途可算是決定收入的多寡,工作就業了,我們也都還是提撥費用來學習呢。
  • 卡債-只要是信用卡,絕大部分都是壞債,指的是只繳最低費用而滾入循環利息的債務,信用卡利率高,又帶來負現金流,能盡快解決就解決。
  • 信用貸款-這個就要看用途在哪,拿去購入資產,投資報酬率高於利率的產品,產生正向現金流就是好債,若用途是消費或是以債養債,就是壞債,盡快處理掉。

若有壞債的情況下,財務自由、慈善項目取消,儲蓄、教育、娛樂項目減半,也要趕緊將壞債解決,留越久越不利;若是好債的壞,就不著急的還款,按照規畫還款就是。

以上就是收支分配篇加上若有債務該如何處理,有問題的夥伴可以在底下留言,那我們就下篇再見了~

儲蓄能量,為的是更好的果實


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從頭打造基金、ETF的現金小水庫-認識自己(一)

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