Seguro de vida a término versus seguro de vida entera: ¿cuál es la diferencia?

Seguro de vida a término versus seguro de vida completo: una descripción general

Dos de las variedades más antiguas de seguro de vida, a término y de vida entera, siguen estando entre los tipos más populares. No es que las compañías de seguros no hayan tratado de hacerlo más complicado para llegar a una gama más amplia de clientes. Comprar un seguro de vida puede no ser tan divertido como leer una novela de espías, pero tienen esto en común: cuanto más profundizas, más complejo se vuelve todo.

Pero volviendo a lo básico, ¿cuál es la diferencia entre el término y toda la vida, y cuál es mejor para sus necesidades? Desglosaremos las características clave que distinguen a estos pilares de seguros.

CONCLUSIONES CLAVE

El seguro de vida a término es un seguro "puro", mientras que el seguro de vida completo agrega un componente de valor en efectivo que puede aprovechar durante su vida.

La cobertura a término solo lo protege por una cantidad limitada de años, mientras que la cobertura de por vida brinda protección de por vida, si puede mantenerse al día con los pagos de la prima.

Las primas de vida entera pueden costar entre cinco y 15 veces más que las pólizas a término con el mismo beneficio por fallecimiento, por lo que es posible que no sean una opción para los consumidores preocupados por su presupuesto.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término es quizás el más fácil de entender, porque es un seguro sencillo, sin campanas ni silbatos. La única razón para comprar una póliza a término es la promesa de un beneficio por muerte para su beneficiario en caso de que fallezca mientras está vigente. Como sugiere el nombre, esta forma simplificada de seguro solo es válida por un cierto período de tiempo, ya sea cinco años, 20 años o 30 años. Después de eso, la póliza simplemente caduca.

Beneficios

Debido a estos dos atributos, la simplicidad y la duración finita, las pólizas a plazo también tienden a ser las más baratas, a menudo por un amplio margen. Si todo lo que busca de una póliza de seguro de vida es la capacidad de proteger a su familia cuando muera, entonces el seguro temporal es probablemente la mejor opción si puede pagarlo. Dado que las pólizas a término suelen ser más asequibles y pueden durar hasta que su hijo sea adulto, podrían ser una opción para los padres solteros que deseen una red de seguridad adicional.

inconvenientes

Una variedad de factores cambiarán esos precios, por supuesto. Por ejemplo, un beneficio por muerte más grande o una cobertura de mayor duración sin duda aumentará las primas. Además, la mayoría de las pólizas requieren un examen médico, por lo que cualquier complicación de salud también podría elevar sus tarifas por encima de la norma.

Debido a que el seguro temporal finalmente vence, es posible que haya gastado todo ese dinero sin otro propósito que no sea su tranquilidad. Además, no puede utilizar su inversión en seguros a término para generar riqueza o ahorrar en impuestos.

ventajas

Generalmente, el seguro a término tiene un costo mucho más bajo que otros tipos de seguro de vida.

Es más simple de entender que las políticas “permanentes”.

Contras

La protección solo está disponible por el término de la póliza.

No se puede utilizar como una estrategia de creación de riqueza o de planificación fiscal.

Seguro de Vida Entera

Toda la vida es una forma Seguros de vida para familias, que se diferencia del seguro a término en dos aspectos clave. Por un lado, nunca caduca mientras siga haciendo los pagos de su prima. También proporciona algo de “valor en efectivo” además del beneficio por fallecimiento, que puede ser una fuente de fondos para necesidades futuras.

Beneficios

La mayoría de las pólizas de vida entera son de "prima nivelada", lo que significa que usted paga la misma tarifa mensual durante la vigencia de la póliza. Esas primas se dividen de dos maneras. Una parte de su pago se destina al componente de seguro, mientras que la otra parte ayuda a generar su valor en efectivo, que crece con el tiempo.

Muchos proveedores ofrecen una tasa de interés garantizada (a menudo del 1 % al 2 % anual), aunque algunas empresas venden pólizas participativas, que pagan dividendos no garantizados que pueden aumentar su rendimiento total.

Al principio, el monto de la prima de vida entera es más alto que el costo del seguro en sí. Sin embargo, a medida que envejece, eso se revierte y el costo se vuelve menor que el de una póliza a término típica para alguien de su edad.4 Esto se conoce como "carga anticipada" de su póliza.

En una fecha posterior, puede pedir prestado o hacer un retiro de su valor en efectivo, que crece con impuestos diferidos, para pagar gastos como la matrícula universitaria de sus hijos o las reparaciones de su hogar. En ese sentido, es una herramienta financiera mucho más flexible que una póliza a término. Los préstamos de su póliza están libres de impuestos, aunque tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre las ganancias de inversión de cualquier retiro.3

inconvenientes

Desafortunadamente, el beneficio por muerte y el valor en efectivo no son características completamente separadas. Si toma un préstamo de su póliza, su beneficio por fallecimiento se reducirá en la cantidad correspondiente si no lo devuelve.

ventajas

Con el seguro de vida entera, tiene la capacidad de pedir prestado contra la póliza para futuras necesidades financieras.

Los préstamos, como los beneficios por fallecimiento, generalmente están libres de impuestos.

Puede asegurar sus primas de por vida.

Contras

El seguro de vida entera es mucho más caro que las pólizas a término comparables.

Si tiene que dejar que la póliza caduque dentro de los primeros años, podría enfrentar cargos por rescate.

Cualquier préstamo pendiente reducirá su beneficio por muerte.