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香港保險到底好不好 ? ? ?

內地投保人繳納保費後,很難鑑別所收到的保單和保費收據的真偽,這對內地投保人來說有相當大的風險。即使是真正推銷境外保險的代理人,不僅資質難以保證,還可能會誤導、欺騙投保人,藉故多收保費,侵吞和剋扣賠款,售後服務難以得到保障。

近年,香港保險以其費率低、收益高、覆蓋廣的優勢備受認可和追捧,到香港買保險的內地人更是每日劇增。

根據2015年前三季度內地訪客到香港新買的保單費總額達211億港元,預計全年將超過300億港元。 2010年全年保單總額為44億港元,5年來增幅超出6倍。

然而,內地居民往往只看到香港保單所謂的“性價比”,卻忽略了其中隱藏的諸多風險。不僅如此,一些機構和個人受利益驅動,非法向內地人銷售香港保單的情況更是助推了這些風險的累積。

面對越來越龐大的赴港投保隊伍,先是央行出台“限購令”,之後中國保監會又發兩次發文揭示風險,並正式下發“監管令”,加強對非法銷售境外保險產品行為的監管。

那麼內地人為什麼要“捨近求遠”赴港買保險呢?投資者要遠赴香港買保險又要考慮什麼風險因素呢?


保費價錢相對公道

對於投保人來說,最敏感的兩個因素是保障範圍和價格。記者註意到,如果是相同保額的人壽險附加重大疾病險,香港的保費比內地的較低。香港保險的同保額保費一般處於大陸保險保費的70%-80%左右。

舉例來說,以100萬保額的香港A款重疾險和內地B款終身健康險為例:均按照7歲幼童投保,前者保額100萬元,年繳費13504.4元,繳費18年;後者保額僅20萬元,年繳費10846.23元,繳費20年。哪個更有價錢優勢,顯而易見。

為什麼會有這樣的差別,記者了解到,因為保險的費率是按照當地的人口壽命,疾病發病率,死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲,內地則為75歲左右,人口比例相對發病率和死亡率相差甚多,所以內地保費較貴。


分紅相對較多

由於香港的國際金融地位和國家的特殊政策,相較於大陸金融市場而言較為開放,金融業可投資的國家和地區就較為廣泛,收益率也較高,所以香港的保險公司盈利能力也較強,以致保險分紅水平較高。內地保險公司的基金投資只限中國內地基金,有地區限制,投資回報視乎單一市場的升降,使得投資回報風險較高,進而影響到實際分紅的收益。內地市場的分紅由於受到監管限制,內地的人壽保險預期收益率最高在3%到5%之間,香港的人壽保險分紅利率一般為5%到9%左右,近10年沒有低過5%。香港的重疾險產品保額有分紅,內地的保額則是維持不變。在香港購買重疾險產品,保額每年會遞增,目的是抵禦通貨膨脹。


保障、理賠範圍廣泛

重疾險種上,內地一般則在30種左右,而香港的產品可以覆蓋53種嚴重疾病,3種非嚴重疾病,兩種男性癌症,最全面的險種已經涵蓋上百種大病。此外,目前國內重疾類產品保障病種多為致命性疾病,且並不保障早期重疾(如原位癌,早期發現的話治愈率較高)。換言之,內地保險保障條例生效時,往往可能意味著投保人生命已經受到重大威脅。而香港重疾險除了保障更多的重疾病種外,也普遍覆蓋輕疾和個別兒童疾病,而且對於早期出現的重疾症狀也會做出賠償。

理賠方面,香港保險公司實行的是嚴進寬出政策,投保時核保較為嚴格,要如實申報自己的身體狀況,在理賠時只要符合保險責任的審核較鬆。香港保單是全球性醫療住院險種,無論在國內或是國際都可以得到理賠,而且無論客戶身處國內或是香港和國外,都可以不用回香港,得到國際理賠支票。國內理賠地區只限中國,對境外產生的醫療沒有理賠經驗,並且受保人今後移居國外,都必須親身回國內辦理理賠的領取保險金等事項。

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