玩匙羹
玩匙羹

玩匙羹的個人簡介待完成十真一假活動後上載。 https://www.playthespoon.com/

我如何準備我的應急資金

最近疫情令經濟急速變差,很多公司結業,也有不少僱員要放無薪假,甚至被裁員。


正所謂手停口停,不少基層僱員平常收入只是剛好足以應付支出,遇到現在的經濟情況,生活頓成問題。看到網絡上一些朋友在討論財政管理的問題,有人問起到底多少儲備才足夠,讓我也想分享一下我的想法。


農曆年後,市面開始出現裁員潮。疫情之下,市民不敢外出用餐和購物,於是當時第一波受影響的,便是餐飲業和零售業。這兩行的員工較多是散工和兼職形式聘用,對企業來說是變動成本(Variable Cost),於是企業紛紛停用散工,也不再編排工作給兼職員工,僅保留適量的長工,力求節省非必要成本。


疫情持續,不是每間公司能夠奇招制勝,看不清大市之下,大多數公司皆會選擇努力節省營運成本。一間公司裡的部門/人手,一般都可以分為賺錢型和開支型,在節省成本之下,賺錢型部門(例如營業部)固然不能擴充編制(除非業績表現優異),而開支型部門(例如會計部、人事部)通常都會成為待宰之羊——減省人手是少不了的,有的公司還會精簡層級架構,將一些中層人員裁撤。


作為會計人,我原來任職的公司將會計部100%裁員了,公司的會計工作撥入集團會計部處理。我慶幸能在裁員的同時,順利轉職集團會計部,可以多支撐一段日子。


在裁員通知發出後,有朋友問我是不是很擔心。那時候當然很想能盡快有另一份穩定的工作(我怕悶),但心底裡我其實不算擔心的,因為我手上持有的流動資金超過月薪的五倍。換句話說,即使沒有穩定的工作。而開支保持不變的話,我還能支撐最少五個月。


我的理財觀念,一部份是向林昶恆先生(Alvin)學習的。Alvin是知名的理財教練,他最著名的理財哲學,名為「四桶金」——就是將財富規劃分為應急資金、人身風險儲備、平穩收益組合,以及長遠進取組合。


按照「四桶金」的建議,應急資金是財富規劃中必須的部份。一個穩健的財富規模來說,應急資金大約是三至六個月的月薪,用以在發生未能預知情況下維持一段合理時間的生活開支。當然,大部份意外情況下,我們可以透過及早購買各種保險獲得賠償,但理賠手續需時,收入又手停口停,應急資金便可以在這段期間發揮周轉作用。倘若遇上失業、投資失利或出現的情況屬於保險條款中的不保事項,應急資金便成為我們的救命草。


或者你會覺得我在講風涼話,因為你可能是「餐搵餐食餐餐清」的苦命人,又或是「月光族」,平日沒有儲蓄習慣,哪來的應急資金呢?


抱歉,我理解這篇文章不能為失業的朋友帶來幫助,但若你是上述沒有儲蓄習慣的朋友,我要告訴你,其實你不是沒有儲蓄能力的——即或你每月能儲蓄的金額不多,但只要你願意,從今天起就可以開始儲蓄,建立你的應急資金。


很多人開始儲蓄的想法,是在支付所有開支和消費以後,把每月剩餘的儲起來。讓我告訴你,你永遠沒法儲蓄到很多的錢——除非你是一個很節儉很節儉而且收入很高很高,否則「每月剩餘的」永遠接近零(甚至是負數)。


我以前的一位客戶,他月入不到一萬,他以前總是儲不到錢。當我為他的財富規劃把過脈後,他決定為了將來退休打算,每月拿出一千元購買儲蓄保單,日後連本帶利取回養老。


我想說的並不是購買保單,因為這位朋友買這保單是為了退休規劃,而不是為了應急資金。我要說的是,當你每月拿出那筆錢,當刻你會覺得是一筆開支。奇妙的事情在於,當你花費了這筆開支,你便會自然減省其他開支(除非你真是那種「千金散盡還復來」的人),從而在不知不覺間,順利儲蓄一筆錢。


若然為了建立應急資金,我並不贊成你購買儲蓄保單——買保單通常是為了在四桶金之下的另外三個部份,屬於中長遠的規劃。我自己建立應急資金的方法之一,是每月收到薪金便放到一個專門用作儲蓄的銀行戶口裡,當然我要在執行上比較乖才行。


我還用另外一個風險比較高的方法準備我的應急資金,便是趁利息較低時向銀行借貸。我早年在失業一年多的時候,一度以借貸作生活費,當年借貸年期大約是三年,因此借貸利息不算高。當我找到工作後,便乖乖按時還款,現時已清還一半。早前銀行水浸,我趁低息再向銀行申請另一筆足以清繳餘下債務的貸款,為期五年,減低每月還款額,讓自己的還款計劃更舒適。


我沒有用新取得的貸款即時清還之前的貸款,反而是繼續按月還款,一來提早還款需要支付手續費,二來我可以將新取得的貸款作為臨時應急資金。趁著還款額減低,我便每月收到薪金便放到一個專門用作儲蓄的銀行戶口裡,建立一筆以儲蓄為基礎的應急資金,長遠取代那筆以貸款建立、會逐漸減少的臨時應急資金。


用借貸作為周轉和建立應急資金並不是沒有風險的,銀行作為借貸方,有權隨時要求即時歸還整筆貸款(Call loan)。或許你認為銀行Call loan的機會甚微,但幾個月前,我另一位朋友才突然被銀行Call loan,分期貸款連卡數全數要即時歸還,幸好和銀行方面多番周旋後,銀行最終同意他提出的分期還款計劃,避過破產的危機。


對於很多華人來說,借貸並不光彩。但在現代的理財規劃當中,借貸已經不是理財不善者的專利。只要運用得宜,又能按照約定還款,借貸甚至可以為你帶來賺錢的機會。


忠告:借錢緊要還,咪比錢中介。


利益申報:

  1. 本人於2018年5月-2020年3月間,為香港專業保險經紀協會/保險業監理局的持牌業務代表。
  2. 本人現時並非持牌保險中介人/保險代理,亦不是任何持牌金融機構之僱員/代表/代理人。本文內容純粹個人經驗分享,不構成要約,並非業務推廣,亦無意招攬任何生意。


CC BY-NC-ND 2.0

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