玩匙羹

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活用借貸錢搵錢

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在華人社會的傳統裡,借貸絕對是一種禁忌。


在古代,大概只有賭徒、生意出現問題的人才會借貸。正所謂家醜不出外傳,生意出現問題是難以啟齒的事,因此需要資金應付生意周轉的人如非必要都不會向外人借貸,他們只會向家人親戚借錢。賭徒欠債更是家醜中之家醜,他們只會在賭檔內或街角向小混混借高利貸。即使家窮水盡,需要變賣家當,去典當舖也只會暱稱為「去搵二叔公」,當舖的門內也有一塊「遮醜板」遮擋外人的視線。總而言之,借貸都是不能公開的事情。


時至現代,借貸似乎仍是不能宣之以口的禁忌,貸款已不是小混混才提供的服務,很多銀行、持牌財務機構都有提供貸款業務。那句「借錢緊要還,咪比錢中介」更是人人都識背的忠告。


或者你會問,我沒有財務問題,為甚麼要去借錢?


首先我們要摒棄華人社會對借貸的那套根深柢固的觀念,借貸並不是代表個人管理出現問題,而是籌集資本的方法。企業可以融資去發展業務,那為甚麼個人不可以透過借貸獲取資金進行投資?


個人借貸最常見的形式是按揭貸款,那屬於有抵押貸款,在供款完成前,物業的擁有權其實屬於財務機構。由於樓價高企,按揭貸款一般都是十五年或以上長年期的,而且要事先進行「壓力測試」(還款能力測試) 。這涉及的程序甚多,屬另一個技術性的財務範疇,所以暫且不作詳細討論。


大家不時都會收到市場推廣電話,來電者通常代表某某銀行,問你是否需要借錢。這類借貸通常為期五年或以下,借貸金額一般在申請人24個月收入以內。申請手續一般非常簡單,只要通過電話申請,然後補交收入證明文件即可。如果個人信貸紀錄(TU)良好,一般都很易獲批。貸款到手時,一般已被預先扣起第一期還款。餘下的部份,便是你進行財務規劃的資金。


在申請借貸之前,你必須先做好財務規劃,事先決定資金用途。常見的資金用途包括:


  1. 用新借貸清還現有貸款——如果現有貸款的借貸利率較高,如果市場上出現借貸利率較低的方案,可以考慮申請新借貸取代舊債。亦可以或者透過申請一筆還款期較長的新借貸,變相延長還款期,減低每月還款額。當然,這要視乎你的個人信貸紀錄(TU)、未清還貸款金額、過往還款紀錄等,未必一定可以申請到新貸款。
  2. 獲取資金作投資——如果遇上合適的投資機會,手上資金又不充裕,可以透過借貸取得足夠資金,避免錯失投資機會。
  3. 賺息差——這是最常見的借貸用途,就是透過將資金投放在回報較借貸利率高的項目,在投放期內賺取利率差距,無本生利。由於整筆資金要被鎖定一段日子,而借貸的還款是每月支付的,你必須要做好現金流規劃,而且要留有空間,以免出現周轉問題。


無論是哪一種用途,最重要是衡量自己的還款能力、投資項目的回報、投資損失的後果,還要有足夠的應急資金在手,以免出現突發情況時,要抽走已投放的資金。因為大多數投資項目,都不必能隨時取回資金。即使容許即時取回資金,也可能不能百分百取回。屆時既不能取得預期回報,又損失額外金錢,賠了夫人又折兵。


或許你覺得,當有急需時,可以申請另一筆貸款周轉。其實財務機構每次批出借貸前,通常都會向信貸資料庫查詢你的個人信貸紀錄(TU)。若你有借貸未清,未清的貸款金額又高,又或過往還款紀錄欠佳的話,財務機構未必會向你批出借貸,又或會調低你的新借貸金額。所以不要以為一定可以再申請另一筆貸款周轉。


所以,如果你想透過借貸取得資金,首先要做的一定是保持個人信貸紀錄(TU)良好。只要平時乖乖地,甚麼都可以談——要記著,銀行也想從你口袋裡賺錢的!



忠告:借錢緊要還,咪比錢中介。


利益申報:

  1. 本人於2018年5月-2020年3月間,為香港專業保險經紀協會/保險業監理局的持牌業務代表。
  2. 本人現時並非持牌保險中介人/保險代理,亦不是任何持牌金融機構之僱員/代表/代理人。本文內容純粹個人經驗分享,不構成要約,並非業務推廣,亦無意招攬任何生意。


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