新事貸

【公司介紹】 「新事貸」為新鑫公司房屋二順位貸款合法經銷商,主要業務是房屋二胎貸款服務,由蔡志杰協理帶領的資深銀行團隊,深知銀行貸款審核嚴格,也理解客戶急需資金的心情,希望以專業豐富的銀行金融從業經驗,幫助想申辦二胎房貸的客戶快速取得高額資金。

負債比過高如何順利申貸?9大負債比過高貸款常見問題

向銀行申請各類貸款時,最常見的婉拒原因之一就是「負債比過高」;但其實銀行徵審貸款的時候,關於負債的徵審條件有「三大守則」,負債比只是其中一項。那麼負債比應該如何計算,如果負債比過高又應該怎麼取得資金呢?新事貸特別整理九大常見問答,讓大家更加清楚有負債的時候想和銀行申貸、互動時應注意的眉角。

Q1: 有負債的時候,向銀行貸款應該要符合什麼條件?

銀行在考慮是否核准貸款給申請者的時候,會考量許多的條件,例如:職業、年紀、資產、負債、收入和法規等因素。尤其銀行對於有負債的申貸人更會嚴加審查,就是擔心一旦壞帳金額太高時,銀行的資產和存款人的存款會連帶受到嚴重的影響,也因此銀行的徵審條件才會那麼嚴格,也必須控管未來可能承擔壞帳的風險,審核時間也會隨之拉長。

那麼,有負債的貸款申請人,向銀行申請貸款時應該要符合什麼條件呢?有以下「三大守則」是必須要遵守的:

‧銀行徵審貸款時,檢視負債條件的「三大守則」:

1. 月負債比應小於70%

2. 總資產負債比大於1.5倍

3. 個人負債比小於22倍 (DBR 22倍

以上是負債者向銀行申請貸款「三大守則」,也被視為向銀行申貸的「三大條款」,一旦申貸者有這三種情形之一,那麼要向銀行申貸是非常難以過件的!

值得注意的是──前兩個條件是銀行內部的徵審規則,不同銀行會有所差異,如果遇到條件優良的客戶申貸,也可能特別違例過件;而DBR 22倍的規定則是相關法律規定,是標準鐵則,銀行絕不可能破例核貸!

 

新事貸建議民眾第一次申貸之前,可以在申貸前先自我評估以上三個條件,看看自己是否已踩了銀行徵審的紅線,以下開始說明三項負債比條件的計算方式:

Q2: 月負債比是什麼?怎麼計算月負債比?

銀行徵審貸款時,檢視負債條件的「三大守則」,第一個是月負債比。

月負債比,又稱為收支比、月收支比。可以計算出平均每個月負債支出佔薪資收入的比例,理想的狀況是將算出來的數字控制在70%以內,算出來的數字越小,向銀行申貸時會越有利,計算的公式是:

月負債比 =(每月負債支出 ÷ 平均月收入)x 100%

由於每間銀行認定薪資、收入的方式都有些微的差異,且平均月收入的計算方式也有兩種(以下詳細說明)所以不同銀行計算出來的數字也很可能會不一樣。

而銀行在徵審時所能夠接受的負債比也都不盡相同,有些銀行認為收支比──有些銀行接受收支比小於70%的客戶申貸,而特殊狀況下,有些銀行只能接受收支比小於50%~60%的申貸者。建議向銀行申貸以前,先計算好自己的收支比,以免負債比過高白白浪費了聯徵次數

每月負債支出:

包含個人信用貸款、信用卡債、預借現金、助學貸款、房貸、車貸……等等,都會列入在負債之中。

 

平均月收入的算法有兩種:

(1).假設提供給銀行的是每月薪資的證明,計算方式就會採用第一種公式:

平均月收入=(月薪x 14個月) ÷ 12個月

(2).假如提供給銀行的收入證明不只有薪資證明,還另外提供了每年的扣繳憑單、租金收入證明、定存利息明細、股票利息明細、所得稅報稅證明……等等,銀行就可藉這些資料得知你的年收入狀況,所採用的公式就會是:

平均月收入=年收入 ÷ 12

 

Q3: 什麼是總資產負債比?怎麼計算總資產負債比?

銀行徵審貸款時,檢視負債條件的「三大守則」,第二個是總資產負債比。

總資產負債比的意義是個人目前總資產(包含存款、股票、債券、基金、房屋、土地)與總負債(包含房屋貸款、汽車貸款、機車貸款、手機貸款、民間各類貸款、信用卡)的占比,計算公式是:

總資產負債比 = 資產總額 ÷ 負債總額 x 100%

總資產負債比率,至少要大於1.5倍,如果低於1.5就會被認定為負債比過高;但也有些徵審較為嚴格的銀行會希望借款人的總資產負債比率大於1.8倍。

 

Q4: 什麼是負債比 (DBR)?怎麼計算個人負債比?

銀行徵審貸款時,檢視負債條件的「三大守則」,第三個是負債比22倍(DBR 22倍)。

負債比22倍(DBR, Debt Burden Ratio),又稱DBR 22倍。

負債比指的是個人「無擔保債務餘額」與「平均月收入」的比例,計算公式是:

個人負債比 =(無擔保債務餘額 ÷ 平均月收入)x 100%

這是根據金融監督管理委員會(金管會)的規定,「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過 22 倍 」。

意思是金融機構在徵審信用貸款或是信用卡額度、預借現金時,必須要遵循「無擔保負債比應低於平均月收入的 22 倍」這項法規,如果銀行審核通過負債比過高的無擔保貸款、信用卡額度或是預借現金額度,就會是違法的行為。

而負債比(DBR 22倍)的規定,也會連帶影響到金融機構徵審增貸、轉增貸、二胎房貸的核准與否。只要負債比超過平均月收入的22倍,就屬於負債比過高。

註一:無擔保債務餘額不包含房屋貸款、車機車貸款等有擔保物的貸款

註二:平均月收入的算法和前面提到的月負債比相同,有兩種算法

 

Q5: 負債比過高,應該如何降低負債比?

以上三題說明了月負債比、總資產負債比以及個人負債比的涵義與計算方式,這裡再幫大家統整,有負債時要向銀行申貸時應符合的三個條件:

1. 月負債比 「小於」 70%

2. 總資產負債比 「大於」 1.5倍

3. 負債比 「小於」 平均月收的22倍

 

負債比過高時,不僅和銀行申請貸款時會被拒絕,在其他管道申貸的時候也很容易被調高利率;要解決負債比過高的方式,除了常聽到的「開源節流」以外,新事貸也提供三個可以降低負債比的具體方法:

1. 剪卡並優先償還卡債:常見負債比過高最麻煩的債務就屬信用卡循環利息,一旦信用卡只繳最低應繳金額,動用到循環利息就會讓卡債越來越多,所以養成良好的用卡習慣相當重要。建議停止信用卡分期的功能,並養成繳全額卡費的習慣;也可以用名下的房屋作擔保,向新事貸申請新鑫二胎房貸,優先把卡債給清償。

2. 停止申請不必要的貸款:如果負債比過高已成事實,那麼避免更多的舉債就是義務;建議在非必要情形下不要在借貸,一來是銀行不太可能會過件,二來是人在情急時很可能不小心借到高利貸!假若真的要借貸,也應該優先考慮以名下有價值的擔保物來抵押借款,並且養成按時還款、足額還款的好習慣,降低未來的還款負擔。

3. 債務整合或債務協商:負債比過高時,建議可以盤點自身的債務,並且規畫做債務整合或是債務協商,好好理清楚償債的規劃,也是理財很重要的一環!

這邊說明一個重要觀念:可以「債務整合」就不要「債務協商」!因為債務協商會在聯徵報告留下紀錄,將會影響用卡以及銀行人員對你的印象。有關債務整合與債務協商的選擇,可以參考下一題。

 

Q6: 我想降低負債比,適合「債務整合」或「債務協商」?

對於負債比過高的民眾,我們建議:負債比在22倍以內(DBR 22倍)建議進行債務整合,如果負債比在22倍以上建議債務協商。

銀行債務整合較為狹義,指的是「向各金融機構無擔保債務餘額」;並不包含借款人在當鋪、代書、民間借款的各種貸款債務餘額。所以許多人也許和金融機構借款總額並不超過負債比22倍的規定,但是如果加上民間借貸的欠款卻遠大於平均月收入的22倍,這時就建議好好檢視自己民間借款的金額、利率、合約以及繳款方式。

許多民間借款會打著「三分利」、「月繳只要xxx元」的誘人廣告,但是許多民間借款都是「只繳息,不還本」,很多時候還了好久都還不到本金;這時候我們就建議把利率較高的民間借款優先清償,讓利息或違約金可以不要再往上疊加(月息兩分已超過法定年利率上限16%),這是屬於廣義上的債務整合。

延伸閱讀:債務整合、債務協商差別是什麼?

 

Q7: 負債比未超過22倍為什麼被銀行拒貸?

負債比超過平均月收入22倍並不是銀行核准貸款參考的唯一考量,如果您的負債比小於22倍,甚至完全沒有負債,也可能因為其他的原因被銀行拒絕核貸。

銀行在評估二胎房貸是否核准放款時,主要會依照五個大原則進行評估,稱為「授信5P原則」,但實際情況和審核結果會因為不同銀行、以及每家銀行徵審人員的主觀因素而有所差異。

銀行授信5P原則當中,5P指的是People(貸款人)、Purpose(資金用途)、Payment(還款來源)、Protection(債權確保)、Perspective(借款戶展望)。

負債比只影響了5P原則當中的「還款來源」(薪資或收入是否足以償還貸款)和「債權確保」(銀行是否能夠確保自己的債權、利息能夠回收)。

延伸閱讀:銀行二胎徵審、授信5P原則

 

Q8: 負債比過高要如何貸款?有什麼管道?

當月負債比過高、總資產負債比過高,或是個人負債比過高(超過DBR 22規定)的時候,基本上已經無法再向銀行申請貸款;而被銀行婉拒以後,徵審條件較寬鬆,放款也較快速的貸款管道有:融資公司貸款、代書貸款、當鋪以及民間信用貸款……等等。

想要取得資金,建議申貸的對象順序是:銀行>融資公司>代書>當鋪。

在有擔保品(房屋、汽車)的狀況下,如果申請人因為有負債,受制於銀行內規、DBR 22倍的規定無法申貸或被婉拒時,建議可以轉而向融資公司(如:裕融新鑫、和潤企業、中租控股)申請貸款,相對較有保障。

代書、當鋪雖然過件率高、審核文件少、核貸快速,但是資金來源可能是民間企業主或是來源不明,恐怕較不利未來跟銀行的互動;而其中不肖代書、當鋪或是不肖代辦業者,很可能會收取巧立名目的代辦費、開辦費或是委託費,如此一來實拿金額會比申貸時的金額還要來得更薄。

 

Q9: 新事貸二胎房貸是什麼?負債比過高也可以申貸嗎?

新事貸是「新鑫二胎房貸」的直屬經銷商,專辦新鑫二胎房貸,並不是代辦公司;款項由上市公司撥款,有制度、有規模,值得信賴,讓客戶整個貸款過程都能安心託付。

在新事貸申辦的二胎房貸,都會送件到新鑫公司,我們和銀行審件流程相同,但比銀行審核更寬鬆,且由上市公司撥款,並且不會在聯徵留下貸款紀錄。

且不只負債比過高可以申貸,年紀超過65歲信用瑕疵卡循聯徵次數過多房屋有私設無薪轉SOHO族…等情況也都可申辦。

精選案例:負債比過高也核貸 二胎房貸補足裝璜費

延伸閱讀:二胎房貸是什麼?一篇讓你全部搞懂!

延伸閱讀:「新鑫」二胎房貸常見問題與解答

 

最後新事貸溫馨提醒大家,申請各類貸款務必要做好功課再申請,有緊急資金需求的您,歡迎來電 (02) 2313-1256 免費諮詢二胎房貸,也可於官網客服留言、或加入新事貸的[email protected]好友,直接與專員對談,我們會即時給予您協助!

 文章來源:負債比過高如何順利申貸?9大負債比過高貸款常見問題

作者的話&簡介



Like my work??
Don't forget to support or like, so I know you are with me..

CC BY-NC-ND 2.0
3

Want to read more ?

Login with one click and join the most diverse creator community.