MonicaLee

文字工。

我的慢理財之道:關於儲蓄(險)、風險與自由

「水就是生命」,攝於Goslar,人活著不只靠水,還有......

這篇理財分享我想聚焦在儲蓄與儲蓄險,不談其他理財工具,因為我發現儲蓄險因種種原因,被誤解得很嚴重,因此想分享我這八年來的使用心得,替儲蓄險平反一下。

我曾經跟許多人一樣瞧不起儲蓄險,在買第一張儲蓄險前,我接觸過股票、基金,甚至買過高收益債,賺賺賠賠,結果回到跟原本差不多的本金全部出場,也算勉強的好運。之後,才從最基本的穩健功夫學起,開始接觸儲蓄險。大約八年前開始逐步規劃,按不同金額、不同屬性的儲蓄險、逐次堆疊我的基礎財務防護網。

我平常不大跟人聊我的理財方法,覺得會被嘲笑,就算不是當面嘲笑也是內心嘲笑。股海飆風看起來很帥沒錯,買儲蓄險看起來很蠢沒錯,但還記得三隻小豬的故事嗎?這次疫情間的金融動盪,我的基礎財務結構沒受損,長年儲蓄險所搭建起來的防護網,就像故事中的豬老三,多年來用磚石層層堆疊穩健小屋,最慢、最久、又被人嘲笑,但大野狼吹起的金融風暴,吹都吹不動。真正發生事情,才知道保護你的是平時最被嫌笨又慢的那位。若有多餘的資金讓我敢放膽去嘗試其他可能,得感謝背後有這個穩固的靠山。(我的使用方法最後一段會說明)

關於很多人認為買儲蓄險解約會賠錢這方面,至少這八年來都沒賠過,大多數保單也都已到期(也就是解約可拿回本金加生息),主要是我買的大多是小額、短期,短至躉繳只綁一年,長至兩次付清綁四年,第五年開始加速增值。只有一個較長期的例外,繳七次綁七年(我之後會明說)。我買儲蓄險的原則是,之後待付清的金額,在我簽約完付第一期時,都已預先準備好放在戶頭了,若是美元保單,就趁價格好先兌好還會生點息。如果沒有這個把握,我一開始就不會買這個商品。

關於儲蓄,我想說的是:

請小心「買儲蓄險是用來強迫儲蓄」這種說法,若存錢對你而言沒有成就感、勉強甚至是痛苦的事,我建議先別買儲蓄險,買長期儲蓄險更是大忌,就我身邊的不科學觀察,抱著這種想法買儲蓄險的人,繳不出來期內解約然後賠錢的機率還不低。想要儲蓄,最根本的解決方式不是買儲蓄險,而是先調整自己的金錢觀和消費習慣,或者採用其他對金錢約束力較低的存錢方式,現實就是,買了儲蓄險不代表能止住花錢的慾望

到了某個年紀、歷經一些事後,存錢變成了興趣,看到資金增加,覺得自由度也增加。每次看到保險公司寄來的送金單通知,心情就很愉快,有再接再厲的激勵感。就算當時沒有案子,或者覺得和業主不投緣,這幾張儲蓄險保單讓我有基本的選擇自由,這是有形金錢帶來的無形價值。

我為何那麼看重儲蓄,跟我面臨的環境風險很有關係:

  1. 鄉下工作機會少,薪資又低,文字工作者又不是穩定的工作。所以一定要善用環境優勢,一方面降低開銷,同時讓儲蓄的報酬最大化 (這裡光談儲蓄部分,不包含股票等其他報酬最大化的討論)。關於如何善用環境優勢省錢,我先前寫了鄉居的優點——鄉下文字工作者的生存指南可供大家參考。

2. 想深刻體會何謂風險?碰過惡鄰就知道

之前曾在處處都要保險的德國居住過,加上社會科學研究背景,自以為對保險和風險的認知很足,直到碰到惡鄰,讓我對風險的體會又深了好幾個層次,更加體會理財的重要性。

搬回台後的前三年,我住在屬於自己的簡單小房子,日子平靜樸實,在那棟老屋裡寫了不少文章,以為自己往後再怎樣都有個地方可安身。直到隔壁鄰居封住騎樓蓋違建、弄了個音樂咖啡廳,就是我惡夢的開始。

天天被重低音節奏聲、油煙、菸味、喧鬧聲嚴重干擾,跟鄰居反映後,越講越故意,沒客人時故意把音樂調更大聲,四處散播謠言搞鄰里政治反說我找碴。對方人多勢眾,而我平常只有一個人,一年半來,被騷擾、恐嚇、謾罵都有過,甚至趁我出入家門故意在店前做些令人不舒服的小動作,鄉下又法律不彰,這種日子過久了,身心狀況都變得很差,在親友的建議下,我終於棄守搬離。「千金買屋,萬金買鄰」,這句話千真萬確。

當你有了一棟屬於自己的房,以為高枕無憂,這種「舒適窩」的想法裡其實住著一個惡魔,擁有一棟小屋也不代表可以從此安居,許多人買房只注意房屋本身,並沒有關注鄰居素質,不動產的風險是會綁住大部分資金,許多環境風險根本無法預知,要是碰到惡鄰,是否有能力周轉?是否有能力重新調整資金配置?以前的我從來沒想過,自己會被迫搬離自己的房子。這件事讓我徹底省思自己的風險應變能力,要是再遇到這種惡鄰事件,我跑不跑得掉?我有多少能力來處理個種人生的風險?

這次事件讓我對風險又有更深一層的領悟,從此,我往後的人生目標就是提升自己面臨各種風險的能力,從這個核心目標發展出各種策略,其中一個就是認真學習理財知識。碰到種種環境或人為風險,只有手中握有一定的資金和存款,才有離開的本錢、才能換取自由與健康。簡言之,理財最重要的目的不是變有錢人,而是碰到任何困境時,能有其他選擇,不必被迫接受不斷惡性循環又無法改變的現況。

我的儲蓄險配置方式

底下部份是我回在@山今艸 這篇理財二三事:文科生也能理財?極簡生活的快樂的留言,內容稍作修改。我的儲蓄險分台幣和美元

1. 台幣

我都買小額、短期,綁兩年甚至一年就可解約(備註),領回會多賺一點。這種短期商品利率較低,但主要是保持資金機動性,時機不好時放著生錢,等股票或其他投資工具時機好時,再解約變現。

如果長年布局,算好時機分批、小額買短期,有需要時都有到期的保單可解,不會違約虧錢,但基本上沒事我不會解約,盡可能放著生錢。(《FIRE 財務自由》的作者也有類似建議,只是他用定存,我用儲蓄險。)

2. 美元
整體來講美元保單利率比台幣高,所以這種我都買較長期的 (但也最多付兩次,綁最長不超過五年可回本)。美元保單對我而言已不只是儲蓄,還有一點投資的意涵。放越久,保單增值速度加快又零風險。再用舊美元保單所生的息來買了一張小額、七年期的美元保單,我不需額外賺錢來繳,等於舊美元保單生的息會幫自動我繳完這七年,算一算,兩張加起來一起滾的複利,至少高過台股5%的期望報酬率,保證放久的話還零風險,又不用常花時間關注。但這種規劃方式需要從長計議,就同我上面說的長期布局。

我很清楚我的工作性質絕對不能買長期儲蓄險。其實光儲蓄險種類就很細很雜,商品太多可能連業務都搞不清楚,就拿那幾個自己知道的出去銷售,所以客戶也不清楚其實有更適合自己的儲蓄險商品。其次,儲蓄險的確會有些陷阱(例如巧立名目的手續費,這些都要先算入成本),八年來看了不少儲蓄險商品,慢慢抓到一些眉角,評斷一張儲蓄險好不好,得看個人的條件還有其他的理財配置而定。沒有所謂最好的商品,只有最適合你的商品儲蓄險不能為你帶來高報酬,但若懂得善用,儲蓄險能幫助你抓住其他更好的投資機會。再來,保單有些比較狡詐的地方,幾年經驗下來,我慢慢知道怎麼閃躲、選擇。若只是寫篇文簡單分類介紹,基於很多人對儲蓄險以偏概全的壞印象,我會擔心說不夠清楚誤導別人。但真要認真說起來,又會落落長,所以我就不挖坑給自己跳了,只大致分享我個人使用這項工具的方法。

備註:

以上的分享是這八年來的經驗。必須特別提醒的是,金管會去年宣布本年度開始調降利率,主要為了杜絕保險公司賣過量儲蓄險的亂象,導致小型保險公司付不出來倒閉。本月我再次檢視我的幾張保單,發現有幾張儲蓄險利率的確大幅降低,例如我有張躉繳綁兩年的台幣保單,利率從2.73% 降到2.15%,聽說七月還會再降一波。未來利率會不會回升,並不清楚,雖然我對儲蓄險的操作策略仍不變,但利率降低就表示回本的時間拉長。這就表示:1. 可能得減少儲蓄險的資金比例,多撥些到其他較高投報率的方式。2. 若要買儲蓄險,也是買美元保單,利率調降幅度較小甚至不變 (但這趨勢還需要繼續關注確認) 。儲蓄險的外在大環境一直在改變,我的感覺是越來越不友善,條件好的舊保單盡可能維持住別解約,其他就是持續注意相關政策,靈活應變了。

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