亞洲的純網銀走向會是？

香港在今年發出了八張純網銀的執照，似乎重新引起大家對於純網銀的興趣，但其實亞洲最早的純網銀應該是日本的Sakura Bank，這是由Tokyo Electric Power Co., Fujitsu Ltd. 和NTT DoCoMo Inc在1999年成立的日本純網路銀行。

雖然日本是亞洲最早的純網銀，但東南亞的創新業者大多是以歐洲neo-banks(ex:Monzo或Starling Bank)的模式來提供服務，初期大多是以電子錢包來提供支付相關的服務，後續再發展其他相關的金融服務。

亞洲純網銀議題再度被炒熱絕對不是意外，根據統計亞洲有1.96億人口沒有使用銀行相關的服務，而網路的使用族群從2015年的2.6億成長到2019年的3.6億，面對這大量成長的需求，傳統銀行無法提供有效率的數位化服務來滿足這樣的需求。

這樣的缺口，讓許多的數位錢包服務商躍躍欲試。譬如說馬來西亞三千萬人口，有超過40家的數位錢包服務商，而太多的參與者讓市場接近飽和，利潤也因為高度競爭而下降，因此這些業者開始把目標瞄準了純網銀，希望可以成為新的收益來源。

而大部分的純網銀想佔領的反而不是支付相關領域，假如我們打開一般銀行獲利來源，大概只有7%左右是來自於支付，其他很大一部分會來自於對中小企業的貸款。對於WeBank或Judo Bank這些純網銀的現存業者，也是瞄準中小企業的市場。

建構純網銀不是一件簡單的事情，如果是金融創新業者，主要的挑戰在於理解監管相關的界線與幾乎從零建構出服務，另外還要維持相當精實的工程團隊，以上都會消耗相當大的資源。對於傳統銀行來說，這樣的數位轉型需要大量投資在新的技術上，而且短期之內幾乎無法回收。

所以不同金融創新業者之間的結盟或是銀行與金融創新業者的結盟是目前最有效率的方式，為了滿足越來越多的需求，相對應的金融創新業者也開始孕育出來，藉由提供客製化的API和SDK，提供新的數位化金融服務，一個比較容易理解的說法，可以想像是Fintech版本的AWS。

長期來看台灣的純網銀也會往這個方向邁進，藉由與不同金融創新業者的合作，提供更多創新式的服務來顛覆傳統銀行的服務範圍，或許這個改變銀行產業鏈的速度會比我們想像的還要快。