馬克解讀金融科技

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Fundbox:中小企業資金周轉的救星?

小型企業遇到的融資問題

隨著全球化的浪潮,大型公司在供應鏈上的議價能力有絕對的優勢,許多中小型企業為了爭取到穩定合作的大訂單,需要提供非常優惠的帳期條件,在交貨後一年還收不到貨款的情況屢見不鮮,而傳統銀行並不喜歡貸款營運資金給資產規模過小的中小企業。這樣的狀況就導致中小型企業在營運資金的週轉上出現問題,進而影響到公司營運。Fundbox 為一間提供營運資金貸款的金融科技公司,創立的宗旨就是為了協助美國的中小企業解決營運資金貸款的問題。

公司介紹

Fundbox 是一間專為小型企業提供小額貸款及現金流管理的金融科技公司。自2013年以來,Fundbox 已經與50多萬家企業建立往來關係並借貸超過30億美元的資金。此外,Fundbox 打造出簡單明瞭、方便使用的現金流管理平台,協助小型企業欲進行新投資時更能掌握企業目前的現金流狀況,做出最合適的決策。

2013年,Eyal Shinar 與Tomer Michaeli、Yuval Ariav等人在美國舊金山聯合創辦Fundbox。創立的動機來自於Eyal Shinar 母親的啟發,Eyal Shinar 母親在以色列經營職業介紹所,業務完成收到發票後,經常因客戶延遲付款而將帳期拖的很長,最終出現資金周轉困難而導致破產。

截至2022年,Fundbox 已完成四輪籌資,總金額約5.53億美元,投資方包括Allianz X, Healthcare of Ontario Pension Plan(HOOPP), HarbourVest 等知名機構,公司估值超過10億美元。Fundbox 在2022年也獲得Forbes Best Working Capital Loans Of 2022 的殊榮。

定期貸款VS迴圈信貸

Fundbox 提供小型企業兩種不同的融資方案,分別為定期貸款(Term Loan)、迴圈信貸(Line of Credit),接下來我們就來看看這兩者有什麼差異,及什麼樣的狀況適合哪種融資方案吧!

(一)定期貸款(Term Loan):*定期貸款為借方與貸方談妥特定的還款條件後,由貸方提供一次性現金貸款給予借方,是目前台灣最常見的貸款方式。以Fundbox 的借款條件來看,企業可以選擇在24周或52周內償還, 一旦償還50%的貸款,就可以獲得額外的融資資格,通常客戶會傾向於在購買新裝置或擴大空間等大投資時選擇定期貸款。

註:定期貸款目前處於測試階段,並非所有客戶都可以使用

(二)迴圈信貸(Line of Credit):借方會給予貸方固定的信用額度,允許企業提取資金並在資金寬裕時償還,如需再提取新資金,只要總借款金額沒有超過信用額度即可馬上提取,而無需重新申請。 雖然迴圈信貸額度通常比定期貸款低,但它們允許企業反覆靈活介入日常所需的營運資金。 每次提取資金時,以Fundbox 的借款條件來看,企業可以選擇12周或24周的還款計劃,通常客戶會傾向於使用信貸額度來彌補現金流缺口和臨時開支。迴圈信貸為Fundbox 主要的融資方案,信用額度上限為15萬美元。

提供的服務

(一)免費的現金流管理與預測平台:將Fundbox 帳號連線多個商業銀行帳戶後,企業可以直接透過*Insights 平台檢視合併餘額。該平台具有基於歷史交易和模擬未來情景預測現金流的能力,協助企業做出更明智的決策,並且在預測現金流可能低於設定的下限時,提醒企業要注意資金水位。

註:Insights目前處於測試階段,並非所有客戶都可以使用

(二)提供小型企業營運資金貸款:美國企業完成工作、將發票開具給客戶後,通常需要30-90天才能收到帳款。Fundbox 最主要的服務就是要提供貸款幫助小型企業度過這段期間,確保小型企業可以在收到應付帳款前正常營運。

1.申請條件:公司業務以美國地區為主且至少經營六個月以上、年收入必須在10萬美元以上、有公司的支票帳與業主信用分數 FICO score 600分以上。

2.申請流程:企業將會計帳戶或銀行帳戶與Fundbox 平台連結,並且上傳帳單、票據等到Fundbox 雲端資料庫。當企業需要借款時,即可抵押持有的票據來向平台借款。平台擁有透過大數據和演算法支持的中小企業風控引擎(SMB Risk Engine),透過SMB 系統對企業用戶提交的相關票據、信用數據等進行風險審核。此外還會從許多外部訊息,如企業主個人信用記錄、媒體相關報導等等,尋找外部資訊來輔助審核,以判斷其公司的健康程度,以及未來還帳的可能性。這些審核的工作會在3分鐘內完成,系統會快速告知企業能否得到貸款及提供貸款的額度。通過審核後,在1個工作日內,Fundbox 就會把資金發放到用戶的銀行帳戶中,整個過程快捷高效。

3.申請更改還款期限:如果企業難以負擔每週的付款,可以申請延長還款期限。 但這意味著總費用的增加,因為將需要更長時間來還清借款金額。 另外,企業的信用將被禁用,但當連續準時支付5筆付款時,信用額度將會重新啟用。

(三)Fundbox Plus(訂閱式的升級方案):提供客戶更多的貸款優惠,其中包括更寬裕的還款條件,例如:原先標準12周和24周的還款計畫選項外,Fundbox Plus用戶可以延長到52周;原先標準的每週付款時間表可以更改為每四周付款一次等等,以及不定時提供僅限Plus用戶的費用優惠。

(四)Flex Pay:Flex Pay 提供額外的付款選項和支付業務費用的靈活性,為小企業提供BNPL 的另一個工具,還款選項包括銀行帳戶、信用卡及迴圈信貸,Fundbox 信用額度客戶現在有三天額外的時間來支付這些費用。

獲利來源

(ㄧ)貸款利息:12周還款計畫約為4.66%費用率;24周還款計畫約為8.99%費用率,但可能會隨著時間的推移而變化,並且因申請人而異,APR約為10.1% to 79.8%。Fundbox 會定期檢視申請人的資訊,並更新信用額度和費用率,每週按時付款並保持資料來源同步對於增加信用和獲得更優惠的費用率非常重要。

(二)Non-sufficient funds (NSF)費用:如果企業由於帳戶資金不足而無法如期完成每週的還款,將收取6美元的NSF費用。

(三)Fundbox Plus的費用:99美元/一個月。

(四)Flex Pay費用:只要三日內從Flex Pay帳戶支付費用,不收取任何費用。 如果三日內沒有償還,Flex Pay費用將繼續根據企業的適用利率自動從信用額度中提取。 如果使用信用卡還款,將收取處理費。

優勢

(一)從客戶的角度:相較於傳統銀行嚴格的審核機制,小企業更容易在Fundbox 獲取資金,且迴圈信貸讓企業不必每次需要資金時都要重新審核,省去繁雜的手續。此外,Fundbox 主打快速核貸、快速放貸,讓小企業在急於資金周轉時相當便利。Fundbox 平台的整合(Insights、Flex Pay)讓小企業在現金流管理上更加便利。

(二)從投資人的角度:HOOPP 副總裁Shrirang Apte 表示Fundbox 不論是在融資、平台擴充套件到支付領域都有非常吸引人的創新表現,2021年突破1億美元的年收入和超過200%的新客戶成長等等創紀錄的業績指標是推動此輪籌資最主要的原因。Fundbox 今年的強勁表現說明了市場機會,打破服務嚴重不足的小企業融資障礙,他們認為Fundbox 完全有能力扶助小企業的增長,並幫助支援美國的經濟復甦。

競爭者

Bluevine(前身為BlueVine Capital)亦是一家為中小型企業提供線上商業銀行和融資解決方案的金融科技公司,主要提供的服務有迴圈信貸、帳單支付服務、商業支票帳戶。兩者最大的差異主要為Fundbox 提供發票票面金額100%的融資,而Bluevine則是因風控考量,僅提供票面金額的85%給予客戶融資的信用額度,且Bluevine 對於信用審核較嚴格(信用分數需為625分以上)。還款期限的部分,Bluevine 提供最長可達一年的還款計畫,且貸款金額最高可達25萬美元。Fundbox 則是以提供多元服務為最大優勢,包括Insights平台、Fundbox Plus、Flex Pay。


馬克碎念

在Fintech 領域中不管是支付、借貸、現金流管理與投資等等,對中小企業所提供的解決方案都相對比較靈活與多元的,也因此大多數會綑綁不同的金融服務在一起,而不是只專注在解決一個問題。透過這樣的方式除了穩固地與企業建立長期的客戶關係,也可取得長期的分析資訊,減少潛在的風險。

台灣的Bznk 必可企業募資與Fundbox 的商業模式類似,都是為了解決中小企業週轉資金的問題,尤其台灣有近8成的中小企業資本額是在500萬以下,因此資金卡關的比率也比其他國家高。為了讓這些中小企業更快速地取得資金,Bznk 選定200多個變數及透過蒐羅法人公開大數據自建資料庫,自2016年開始進行實證,現在已經可以透過智能分析給與申貸案件交易風險評等,

當然台灣的銀行近兩年來也開始優化中小企業的金融服務,但受限於法規的框架下,很難有大幅度的改善空間,這或許只能等待主管機關主動去調整,整體中小企業的競爭力才能有明顯地提升。

CC BY-NC-ND 2.0

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