馬克解讀金融科技

馬克解讀金融科技 | MarkReadFintech https://www.instagram.com/markreadfintech/ 轉帳幫 TransferHelper - Co-founder & CEO。 用簡單的方式介紹金融科技,希望大家都能享受金融科技帶來的方便與效率。

保險科技的趨勢及應用

保險科技(InsurTech)顧名思義就是保險服務與新興科技的結合,運用人工智慧、物聯網、區塊鏈等技術,提升保險業營運效率,優化保戶的使用者體驗。而金管會也開放純網路保險公司的設立,讓保險科技有更彈性的發展空間和趨勢。

而這樣的新興科技帶來什麼樣的益處?台灣的發展現況又是如何?以及衍生了哪些產品與服務呢?今天就讓馬克帶大家一同了解保險科技的趨勢和應用吧!



保險科技是什麼?

保險科技(InsurTech) 就是保險服務與新興科技的結合,透過科技來更精準的掌握客戶資訊,並提升營運及管理效率,讓保險公司開發更加多元的保險商品,給客戶更便利和優良的保險服務體驗。

而哪些技術或概念的誕生促使保險科技成為趨勢呢?

一、人工智慧:機器運算能力漸趨成熟,人工智慧也逐漸被使用在各個產業。透過演算法的技術與大數據分析,AI 可以掌握客戶的喜好和需求,針對不同客戶提供合適的服務方案,除減少客戶與業務人員一來一往的接觸成本,更能精確評估客戶需求,也能降低人為誤判。

二、物聯網:利用IOT 裝置貼近客戶生活模式,立即將獲得的資訊設計成客製化商品、個人化保單,節省作業成本。保險公司則可配合行銷手法,將商品販售給適合的客戶。

三、微保險趨勢:近年越來越多保險業提供短期保險商品,讓客戶可隨時選購,也有許多針對特定族群打造的保險商品。若能結合AI 與大數據分析,便能更快速地找到目標客群,達到即時決策和自動化。

四、區塊鏈:區塊鏈技術將資料以複製的方式,記錄在大量組織及利益相關者的系統之內,並且利用加密技術進行交叉驗證,令資料不可刪改,以及讓所有紀錄都可以被追溯。這些好處可以針對保險業者在風險控制、保單理賠追溯,以及效率等方面的問題進行優化。

保險科技帶來的益處

一、營運效率提升:透過人工智慧技術的應用,協助線上客服人員從雲端資料與歷史紀錄中找出對應方案,節省人員判斷與審核的時間。除此之外,許多線上申請保險流程改為自動化,可減少各個案件處理時間,提升營運效率。

二、精準的客製化服務:網際網路的便利讓個人的資訊更容易被取得,保險公司更能精確地分析客戶需求,依照即時獲得的數據和資料,提供客製化商品價格。

三、與客戶緊密連結:保險科技可以提供更多元的管道服務客戶,像是網路平台或行動裝置,而根據這些裝置提供的資料更深入理解客戶,強化與保險公司的連結。

四、資訊透明化:客戶的使用量及行為被數據化後,在申請理賠案件發生狀況時,保險公司可以即時獲得較完整和正確的資訊,降低詐欺及偽造的發生機率。

發展現況與實例

疫情的爆發加速了數位化的進程,雖然相較其他國家,台灣保險科技的應用起步較晚,但近幾年有許多新型態保單因應金融科技趨勢而興起。保險公司將人工智慧、物聯網、區塊鏈,及大數據分析融入傳統保險業務,創造新的服務和商品,打造保險科技世代。

實例

一、智能保單:過去保單需由業務員手動整理分析,耗時長之外也有人為疏失的風險。智能保單則可依照客戶的需求,透過系統進行大數據分析和演算法,為客戶提供最佳投資組合,節省時間與人事成本。

二、UBI 車險:Usage-Based Insurance(UBI)指保險商品的保費是以被保人的行為表現作為計價基礎,因應自動駕駛的趨勢,傳統車險已無法提供完善的服務,保險公司需重新設計商品。UBI 車險透過車載裝置蒐集里程、駕駛習慣等各式動態資訊,將這些數據資料彙整,對客戶進行個別風險評估,最終完成客製化保單及定價。

三、智慧居家保險:透過安裝智慧裝置,偵測住家安全、數位身分驗證及居住者健康狀況等,保險公司可事前規劃保單內容和風險評估,需要時可立即做出對策。

四、區塊鏈共享投保資料:保戶只需向聯盟鏈其中一家保險公司提出個人資料變更或理賠申請,並同意由首家保險公司,透過聯盟鏈傳送申請資料,透過建置的保險區塊鏈共享平臺,通報其他業者受理,就能同步啟動鏈中所有投保的保險公司的申請作業。

純網保

繼純網銀後,金管會於2021年年底開放純網路保險公司(純網保)的設立,透過網路販售和購買保險已是國際趨勢,金管會期望能透過國內法規的開放,讓台灣與國際接軌,達到保險業的數位轉型。

而純網保與傳統保險公司有什麼差異呢?雖然現在許多傳統保險公司也提供網路投保的服務,但原本的線下服務仍在持續運作。純網保則未設立任何實體服務處,也沒有業務員,只透過客服中心解決客戶問題,所有投保、理賠等流程皆在線上進行。

一、純網保熱潮:

一)數位原住民:1995年至2010年出生的Z世代,於2019年成為全球最大族群,面臨第一次購買保險經驗與需求。因應此年經族群需求,純網保勢必掀起熱潮。

二)消費者自動服務:Z世代受網際網路與社群媒體影響,傳統保險業的服務模式已不能滿足此客群,新世代保戶消費習慣改變,線上即時解決保險問題將成為主流,推動線上投保成為一大趨勢。

三)新冠疫情:疫情使得線下銷售員銷售活動受阻,驅使零接觸投保的進程。此外,因疫情帶來的諸多風險,讓保戶更重視風險轉移。網路保單的興起可以滿足用戶隨時隨地投保的便捷性,取代有服務時間限制的電話行銷。

二、目的:

一) 滿足數位時代民眾保險需求:面對平台經濟與共享經濟興起,民眾因面臨新經濟風險所需要之保險保障與日俱增,開放純網保之營運模式,可滿足民眾多元保險需求。

二)推廣創新保險商品:現行保險市場商品同質性高,創新型保險商品不足,透過政策引導金融科技、生態圈之投資,導入金融科技及數據資源與金融機構合作,開發創新商品(例如:碎片型保險商品,場景風險保險),提供更全面之保險保障。

三) 擴大保險保障:台灣人消費習性偏好儲蓄型保險商品,且平均保險金額偏低,又31%未投保人壽保險,以致保險保障不足。純網保將以結合創新科技之簡單、易懂的保障型商品為主,擴展保險之可及性及使用性,以提升民眾保險保障。

四) 加速保險產業數位轉型:積極鼓勵推動各項金融科技之發展,以加速保險產業數位轉型與升級,並提升整體產業競爭力,營造更具金融包容性之友善環境。

五)建構直接銷售通路:開放純網路保險公司可建構直接銷售通路,擴大保障型商品市場,使有保險需求的民眾得享有更普惠簡便之保險商品與保障。

台灣保險科技發展實例

一、台灣人壽「eClaim理賠區塊鏈」平臺:串接醫療院所進行醫療資訊交換,保戶授權後即可將申請理賠所需的醫療資料,傳遞給保險公司。讓保戶在申請醫療理賠金時,不需要往返醫院索取相關資料,只需透過行動App 即可完成一切作業流程。

二、國泰金控「電動車車聯網區塊鏈金融平臺」:經由保戶批准後取得電動車行車數據,再透過區塊鏈將數據資料加密存證,國泰可將鏈上車主行車資訊,串連國泰保險與金融業務,提供更即時與便捷的融資申貸、保險理賠、個人化商品推薦等服務給車主。

三、異業結盟-PChome 與易安網:PChome網路家庭宣布結盟經營保險領域多年的「易安網」,易安網經營網路保險平臺通路已有十多年,清楚與客戶的互動方式與產業結構。未來PChome線上購物、露天拍賣、Pi付錢包App等,將提供各種不同形式的保險產品,並藉由這些平台來銷售,提供更多樣化的網路金融服務。

馬克碎念

在金管會開放業者申設純網保後,原本數個大集團對純網路產險公司表達興趣,但在2022年05月遇到防疫保單之亂之後,申設態度已轉趨保守。另外各家業者對於純網路壽險公司幾乎是沒有興趣,因為純網路壽險只能辦理保障型商品,毫無獲利空間。

金管會雖然強調不設限要發出幾張執照,審查重點將在於營運創新模式可行性,所以金管會是希望透過創新來滿足目前民眾缺乏的保障,但對業者來說嘗試新的營運模式有相當大的風險,而大部分的業者也都有網路投保業務,因此再出資出力成立純網保的誘因不太足夠。

但不可否認的是,未來若真的有純網保的業者加入,對於台灣的保險科技發展有相當大的幫助,畢竟未來數位金融服務會越來越盛行,如果能實際運行純網路保險的商業模式,或許可以讓這個轉型更早一天到來。

CC BY-NC-ND 2.0

Like my work?
Don't forget to support or like, so I know you are with me..

Want to read more ?

Login with one click and join the most diverse creator community.