Maggie

哈囉,大家好,我是Maggie,是一位保險業務員,因為研究網路行銷的關係,意外開啟寫文的興趣。

保險經紀人,保險代理人,保險業務員,這些人到底有甚麼不一樣?

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1. 何謂保險經紀人?

          (1)法規定義:保險法§8-1保險業務員,指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行,從事保險招攬之人。

          (2)成為條件:通過下列四科考試及格60分,且不得有一科零分,考試科目分別是1.保險學概要、2.保險法規概要、3.人身風險管理概要、4.人身保險行銷概要。

          (3)擁有執照後,便可以開立保險「經紀」人公司,招攬業務員,與保險公司談合作等等。

2. 何謂保險代理人?

          (1)法規定義:同上保險法§8-1

          (2)成為條件:通過下列四科考試及格60分,且不得有一科零分,考試科目分別是1.保險學概要2.保險法規概要3.人身保險經營概要4.人身保險實務概要

          (3)擁有執照後,便可以開立保險「代理」人公司,招攬業務員,與保險公司談合作等等。

          (4)美國的保險代理人是要收費的:

          在美國,保險代理人是個專業度高,又是讓人值得尊敬的職業。美國是全世界第一號保險公司,產、壽險的保險收入高達5億美元,光保險公司就有6000多家。像是我們耳熟人詳的紐約人壽、大都會人壽等。

          美國保險業在長期的發展中,形成了以代理和經紀等中介為主,以直銷(保險公司)為輔的營銷體制,成千上萬的保險代理人和經紀人是美國保險銷售的主力。目前台灣也有這種趨勢,由上千位業務人員的走向可知。

          既然是代理人,那在某種程度上便可適用民法的代理條文,簡單條列出幾條代理權的法條出給大家看看。

          第 103 條 代理人於代理權限內,以本人名義所為之意思表示,直接對本人發生效力。前項規定,於應向本人為意思表示,而向其代理人為之者,準用之。

          第 107 條 代理權之限制及撤回,不得以之對抗善意第三人。但第三人因過失而不知其事實者,不在此限。

          第 108 條 代理權之消滅,依其所由授與之法律關係定之。代理權,得於其所由授與之法律關係存續中撤回之。但依該法律關係之性質不得撤回者,不在此限。

          第224條 債務人之代理人或使用人,關於債履行有故意或過失時,債務人應與自己之故意及過失負同一責任。

3. 經紀人與代理人的差異?

          保險經紀人並非代理人,某些授權上會有所限制,像是收受保費啊、或是履行債務有過失等,都不能直接代理客戶。

          然而,保險代理人經保險人授權範圍內所為的行為,保險公司都必須負責,所以Maggie認為某種程度上,它像是保險公司的分公司,分公司若是犯錯,總公司是需要連帶責任。

          代理公司一般只代理一家保險公司(目前最多可以到三家),並負責某一地區的銷售業務,通常總公司還會負責雇用、培訓新的代理人,甚至由壽險公司提供一定的財政幫助,例如,為代理人支付培訓費等,對保代公司無疑是很大的幫助,所以保代公司某一方面,算是從屬於保險公司旗下,對於Maggie來說保代公司感覺還是算單一保險公司。

          不同於保代,保經公司可以有自己的經營方向,佣金等給予方式都可以自己做決定,相對於保代公司較彈性自由,但是倘若發生業務員招攬問題,這時候就是由保經需要負責了,而不是保險公司。

4. XX人壽的業務員,跟保經、代的業務員,有甚麼差別?

          (1)人壽公司的業務員優點及其缺點:

          a.從未接觸過保險或銷售工作的人,進入壽險公司會有非常完善的受訓,每天開會開到吐血,每天逼業績逼到快升天,但是這也不能算是缺點,新進人員不知道如何開口銷售,保險公司有充分的經費以及資源,可以培訓新人,甚至提供免費的話機給你練習開發客戶,對於沒有底薪的新人,幫助是非常大的。

         b. 缺點就是單一保險公司,當然只能賣你自家的保險商品,如果是別家的防疫險比較好,你想賣就得尋找其他保經業務員合作了。

          c.再來,保險公司的業務員,因為只賣一間公司的產品,所以當然對自家產品瞭如指掌,其他保險公司的商品也就一知半解了,所以偶爾會偏頗自己公司的商品比較好,是優點也是缺點。

          (2)保經業務員的優點及其缺點:

          a.保經業務員最大的優勢就是各家產壽險都可以販賣,但是並非就沒有缺點。

          b. 保險公司也會保留一些商品給自家業務員,並非所有商品保經業務員都可以販賣,而且小家的保經公司,銷售業績沒有很好,能夠跟保險公司談到販賣的商品就會更少。

          c. 商品太多業務員也記不起來,並不能第一時間回答客戶的問題,還得去查看每家商品的條款,才能確認商品能不能理賠,但是也培養業務員看條款的習慣,但是缺點就是慢….要時間。

5. 我是客戶,究竟要跟保經的業務員買,還是跟該保險公司的業務員買?

          (1)跟保經代買保險,會不會比較貴?

          跟保險公司的業務員買保險,或跟保經業務員購買保險,其價格或內容保障都一樣,保經業務員只是替客戶向保險公司承保,承保的還是保險公司,不是保經公司喔,所以拒保也是保險公司拒保,不是保經的問題喔= =。

          (2)保經代公司倒掉了怎麼辦?

          保經公司倒掉了也沒關係,因為你承保的對象是保險公司,只要你的業務員還繼續做,應該會跳到另外一家保經公司繼續替你服務,所以不用擔心你的保障會不見。

          (3)保經代的業務員不做了,我該找誰服務?

          保經業務員不做了,以公勝保經為例的話,你可以打電話到保經公司請求更換業務員服務,倘若是整間保經公司倒掉了,你的業務員也找不到了,那你可能就要打電話到保險公司請求尋找業務員服務,如果你買了三家保險公司,那就得分別找三家保險公司的業務員了。

          (4)保經可以購買三、四家保險公司,理賠的時候不就很麻煩?

          不會喔,直接申請三、四份收據交給Maggie就可以了,公司會分別通知各家保險公司,保戶只要等收理賠金即可。

          (5)我自己直接去找各家保險公司投保就好啦,未必要透過保經購買?

          當然可以自行購買,只是未來理賠、更改受益人等瑣碎的事情,也得自己做,而且保經人員通常有自家系統,可以比較各家商品的優缺點,會更加快速知道適合你的商品是甚麼,省去你比較的時間。

          (6)透過保經代買保險,就比較好?

          如果你買的商品名稱一樣的話,原則上保障是相同的,如果是想要透過保經業務員幫你比較商品優缺點,那透過保經業務人員的確會推薦較優的商品,但是部分業務員可能會因為佣金的多寡,而推薦較差的商品也不一定,所以還是要看業務人員的操守與品性。

6. 我是業務員,我該加入保經公司,還是加入保險公司的業務員?

          (1)保險從業人員的未來趨勢:

          2019年12月2日的新聞報導:依據統計,壽險公司流失業務人員的前三名分別是:三商美邦人壽、南山人壽、台灣人壽。

          2019年保經的業務人員數字已創新高,來到了8.2萬人,壽險公會登入人數為22萬人次左右,其中人壽公司又以安聯人壽成長最快,到10月底已經破3800人(壽險增加才5027人),然而保經代人員卻是增加了5000千多人左右,而且還有增加的趨勢。

2019年壽險業務員增加情形

          (2)為什麼業務員逐漸選擇保經而不是保險公司?

           a.每家公司主打的商品會不一樣,如果是投資型商品可能選擇A、B兩家公司,如果是醫療險商品可能選擇C、D兩家,倘若我是客戶,一定會選擇費用比較低,保障比較高的保險公司投保啊,這有點像大賣場的原理,牛奶我喜歡喝味全的,波卡我喜歡吃品客的,如果有個大賣場都能統包這些商品,客戶就會喜歡去這家店消費,所以身為業務員的我們,若能提供更多元的商品給客戶,當然競爭力會比較高。

           b. 保險公司的晉升常常要比保經嚴苛,所以佣金給付也比較少,相對於保經公司不綁人力、沒有業績壓力,佣金也給的大方,所以很多待過保險公司的人,紛紛前往保經公司的原因。

           c. 「基於被保險人之利益」,保經業務員的立場比較單純,就是站在被保險人的立場,因為跟保險公司不是雇傭契約,不用聽命於保險公司的,萬一將來客戶的保險理賠有問題,保經人員也可以單純的站在客戶的角度上,替保戶爭取理賠,不用顧及保險公司的利益。

            d. 這裡Maggie做個補充,雖然保經的人數增加很快,但是業務員的素質真的參次不齊,有些甚至是保險公司淘汰掉的業務員,沒地方待跑來保經,所以並不是每個保經業務員都很好,一定要挑選品德好、專業度高的業務員。

7. Maggie所屬的公勝保經,以及公勝為什麼要興櫃?

          (1)目前台灣的保經代總共有高達487家,身為業務員想要找保經公司,又害怕保經公司容易倒閉,應該如何選擇呢,建議選擇前幾大的保經公司,以免保經公司倒閉,領不到佣金,又求助無門,甚至還因此打官司浪費時間。

          選擇大間的保經公司還有另外一個好處,保經公司的銷售額高,一年要賣多少業績,才有資格跟保險公司談合作,如果業務員少、銷售額少,可以賣的保險公司險種也會變少,所以公司要大且長久經營的打算,業務員才能有保障,這也是為什麼公勝要興櫃的原因——永續發展,以下是2019年《現代保險》雜誌整理的前10大保經人力排名。

前十大保經人力排行表

        (2)如何才能興櫃呢:需要符合政府規定的一定資格,資本額也得到達一定的水準,如果有興趣的朋友可以點擊《興櫃辦法》,來詳細了解。

(3)興櫃後的優勢:

          a. 願景再造,永續發展:公司不再是一人公司,公司董事採候選人提名制,未來更是有機會將公司推向國際,視野更加廣闊。

          b. 集資容易:多年銷售貸款的經驗來講,八成的企業都是有貸款的,無論是用個人信貸、企業貸款、房屋貸款,這些資金除了讓他們可以短期週轉外,更可以加快事業拓展。

          c. 籌資管道多元化:可在資本市場發行國內外公司債、可轉換公司債。

          d. 取得資金成本較低:由於可以從初級市場直接取得長期的資金,大大的降低了資金成本的負擔。

          e. 提升企業形象及競爭力:跨入資本市場是對企業形象正面加值與市場競爭力延伸的有利策略。

          f. 易留住優秀人才:越好的公司就越能吸引好人才的加入,可提升員工向心力,留住公司核心人才與關鍵人才,並吸引外部優秀人才與資源加入公司經營團隊。

          (4)關於公勝:公勝保經的股票代碼為6028,公勝保經公司成立於民國82年,申請時資本額為1億8,400萬元。

          董事長為蔡文俊,推薦證券商是台新證券及新光證券,興櫃認購價格是30元,而昨天查到的股價目前已漲到46.03元。

8. 最後Maggie的建議:

          不管是跟壽險業務員,或是保經業務員購買保單,其實都無所謂,重要的是選擇值得信任且專業的業務員,品行也是非常重要的。

          當然自己多少還是要研究一下商品,以及財務規劃、負債、退休需求等等,不能完全只靠業務員推給你的商品,你就購買了,要花時間了解自己到底買了些什麼,這就好比你想要買一台車、一棟房子,不能只聽業務員說這台車超棒,你就馬上買了,買了之後發現不是自已的需求,再責怪業務員當初沒有講清楚。

          Maggie寫部落格,也是希望大家可以多方比較,多了解保險知識,才不會被有心人給利用了,或是繳了二十年的保單,等要理賠才發現根本不賠。

9. 目前公勝保經服務的產壽險公司有:

          (1). 壽險:台灣人壽、全球人壽、新光人壽、中國人壽、遠雄人壽、安聯人壽、臺銀人壽、友邦人壽、安達人壽、宏泰人壽、康健人壽、保誠人壽、元大人壽、第一金人壽。

          (2) 產險:富邦產物、泰安產物、新光產物、安達產物、旺旺友聯、臺灣產物、國泰產物、華南產物、第一產物、明台產物、兆豐產險、南山產物、和泰產險、台壽保產險、法國巴黎產險、科法斯產險、新安東京海上。

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原文連結Maggie媽 談保險,聊生活

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