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記帳無法解決的事,用預算制減輕金錢焦慮

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記帳,是理財基礎。但是記帳如果不誠實,對於理財一點幫助也沒有。我曾經用「隱瞞性記帳」試圖矇混過關,但人生關卡沒有這麼好闖。幸好,我學習到了「預算制」,讓我可以規畫自己的財務。

2020年10月,我在滿腔熱血與對自己莫名的信心下,衝動轉職。這次的轉職,不只是工作上的改變,更是人生上的改變。因為這次轉職,我不得不面對自己過往花錢的方式與對金錢的想法,挑戰我過去三十多年來一直試圖逃避的人生課題:理財。

但是今天,故事不會說得這麼長,會著重在於改變我金錢焦慮最大的思維轉換,也就是用「預算制」來管理我的財務。

我的記帳小史

和大多數人的概念一樣,我曾經也覺得理財的第一步就是「記帳」。在學生時代,我使用的是「雙胞胎把拔」所開發出的excel記帳,也踏實地記錄了一年,有一份完整的報表。

後來沒有使用的原因,在於這份報表對於學生時代的我而言,功能太過複雜了。只是單純記錄自己吃喝玩樂,和打工費的幾個項目,實在不需要excel中各種功能強大的巨集。加上當時自己一人飽全家飽,也沒有什麼危機意識,覺得要多存錢。

後來,因為智慧型手機的出現,與電腦的連結度下降了,excel的使用變得不那麼方便,反而改成使用手機的記帳app。從需要付費的、到不需要付費的;可愛的、商務的各種介面我都使用過,但也都是單純地「記錄」。許多app停止使用,其原因不外乎:信用卡、帳戶、現金的設定複雜或是不好用;金錢流向的標籤太少;若要提取細項分析不方便等因素。

更重要的是,當時的自己,無法誠實面對自己衝動消費的事實。

是的,記帳最困難的點,在於「誠實的記錄」。並且在記錄過後,還要回頭去審視自己的消費習慣。

當時的我,在這一關遭遇了很大的挑戰。面對金額不小的「衝動消費」,用逃避心態說服自己「才不會忘記呢」,而不登錄進app;或是草率地加加減減誤以為「只有」消費了多少錢,還有餘裕可以使用…

結果就是,在收到月底時被帳單數字驚嚇,生氣自己怎麼亂花錢!

在這樣「隱瞞性記帳」的執行下,我從未細想過自己的各種開銷,但也幸運地仍有一條底限,讓我沒有過渡消費。

只是一萬元,卻給我無限大的焦慮感

回到命運的時間點,2020年10月,我轉職了。新工作的薪水比前一份少了近一萬元,就是這一萬元,卻差點把我逼瘋。在轉職之前,我已經設想好了這一萬元的薪水差距,可以用那些方面來彌補,像是我可以少買一些衣服、少買一些興趣的工具、少參加一些課程。而且,一年後小孩要準備上幼兒園了,保姆費也會省下來。一萬元,不過就是這樣嘛…

總之,人算都不如天算了,何況是一個根本沒細算過的「人算」!

突然地我有了房貸(和先生討論後一人一半),牙齒神經病變需要一次做四顆牙套(預計十萬)。

近視雷射的費用還沒付完,瞬間又有一筆大的支出,以及一筆長期抗戰費用,讓我第一次感到自己「錢不夠」。突然間,焦慮感來了,即使我知道「我有積蓄、我有薪水」,甚至「我還有老公」,都無法解決焦慮湧上時那種焦躁、悲觀的感受及神經質的舉動。

我會在家裡瘋狂地想找出閒置物品賣掉。

我會神經病似地看104找下班兼職,或是想著是不是要去早餐店打工。

當然,這完全是病急亂投醫的心理以及行為。有兩個學齡前孩子的我,幾乎不可能在下班時再兼職。而家中舊物就算上二手拍,也不過零頭爾爾。

當我意識到不對勁的時候,是我因為提款卡無法提錢而在路上突然地大哭。覺得自己對不起孩子們,為什麼過去會這樣亂花錢,會衝動轉職…之類責怪自己的想法。然後打了一封簡訊給我老公,活脫脫像是要去自殺。(他嚇死了!)

總之,當時我的內心是風暴式的不安,僅僅是因為薪水少了一萬元。

預算制的出現,改變了我的理財觀念

重新振作後,我決定正視自己的理財問題及困境。命運也沒有放棄我,我因此認識了一個個人成長的社團:5amCEO,以及學習到了我應該使用「預算」來規畫我的消費。

這時候,我重拾了記帳的習慣,並且一改過去的「隱瞞性記帳」。如實地記錄我的支出,在三個月後,大致上明白我的金錢流向:

  • 固定支出(給父母的家用+保姆費用+房貸+手機)
  • 交通費
  • 飲食費
  • 醫療費(小孩和我的看醫生費用)
  • 儲蓄
  • 亂買錢(衝動購物的支出)

通過記帳,我可以把自己每個月的薪水先行以「預算制」分配在這五個大類中,以及儘可能地避免衝動購物的支出。預算的設定是合理的,我不可能已知固定支出是2萬的情況下,只給它1萬的預算。或是將自己一個月的飲食費,設置為兩百元這樣不合理的數字。

這樣不是做預算,是做夢!

奇妙的是,在我設立預算之後,原本排斥記帳的心情,意外地開朗了起來。整個人的心態由被動轉為積極。或許是更為明確地知道自己有多少錢可以使用,比起記帳只是看著錢水一樣流走,預算制比較有「量在那邊」的界線。

當某一項的預算吃緊,或是不夠時,最直覺的方法,就是「挪用別項預算」。也就是省一點別的錢,讓整體的收支保持平衡。

一個月總是免不了有幾次聚餐,把飲食費用抓得太緊,會讓自己失去社交力。總有幾次需要坐計程車的時候,交通費用不夠了,這個月就少吃一點,或是少買一些別的東西。

預算制也讓我不得不時時回顧,才能平衡每個項目之間的水平。一到週日,我便會整理自己的當週花費,來評估自己在接下來的日子還有多少預算可以使用。

一路實行下來,心理的壓力減輕許多。因為知道金流走在自己規畫好的路上,而非嘩啦嘩啦地向外亂流。只是一個簡單的思維轉變,我的心情卻豁然開朗。在APP的幫助之下,我知道自己目前的現金水量在那個位置,還可以支撐多久時間。不再只是茫然無措,不知道自己的錢會不會明天就不夠用了。

這種「不確定感」,才是金錢焦慮最可怕的地方。當時壓垮我的,不是「連生活都無法過下去」的困難,而是被自己營造出的罪惡感、不安感、不確定感生生砸下來。身體還沒死,心卻承受不了,被自己幻想出的各種困頓困死了。

說故事不會很長,其實也滿長的。總之,接下來會介紹這款救了我的APP:YNAB,希望可以幫助到大家。


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