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靠筆記翻身的勵志故事!《賺錢筆記》聳動但很務實

光靠筆記,可以讓人從負債翻身,甚至在幾年內走向財務自主。相信很多人在感到懷疑的同時,卻又忍不住好奇心,想知道具體的步驟是怎麼做的。

今天,想和大家介紹的是書名很聳動,內容很實際的《賺錢筆記》。

一天一分鐘,記錄「賺錢筆記」,建構完美生財、理財、投資系統。

真正知道自己的錢流向那兒的人,其實不多。

很多人感嘆賺錢難,自認自己是窮忙一族,感覺薪水都存不下來。有這樣感嘆的人很多,但是真正知道自己錢花去那邊的人,卻極為少數。

大部分的人,都是在錢包拿不出來、戶頭領不出錢、帳單繳不出來時,才有明確的危機感。但是當人們領到錢,覺得手頭充裕時,卻很少想到,這些錢能夠留下來的有多少,甚至去作為「錢滾錢」的資本。

作者田口智隆也是這樣一位年輕人,即使他曾經收入不錯,卻仍負債百萬台幣。一直到他被迫回家,接手家中生意,收入大減後,不得不面對自己過去浪費而背負的欠債,調整自己的理財方式與心態。

我也是一樣,曾經有一份收入不錯的工作,在轉職薪水減少後,才開始面對自己過去的錯誤觀念以及逃避心理。

田口智隆利用筆記本翻轉自己的財務危機,聽起來十分神奇,但其實細究之下,道理卻很簡單且沒有花巧之處。說得明白一點,也就是經歷了由「記帳」,進而「規畫預算」,最後以「投資」方式增加收入。

Step1. 記帳:記錄自己的所有支出

田口智隆提倡以一本筆記本記錄自己的所有支出,在這一步驟甚至不用花錢買一本新的筆記本,只需要利用家中原有的、沒有寫完的筆記本就可以進行。

不僅所需的物資簡單,記錄的方式也十分簡單:無須分類,只需要寫下自己在這一天中,在那裡花了什麼錢。

持續30天,再回過頭來看這30天的紀錄,或許可以找到平常自己所沒有看到的消費盲點。

作者便是在這30天中,發現了自己太常在便利商店購物。利用便利商店提供的熟食打發一餐,或許是很方便的行為;但往往隨手又買了飲料、雜誌、零食等額外的物品,造成意想之外的消費。

另一個觀察到的現象是,作者太常參與聚會時的續攤,往往酒酣耳熱時禁不住自己好面子,又多花錢請客,贏得朋友的讚賞,卻在酒醒後不僅什麼也記不得,還多了很多開銷。

此外,作者在尚末結婚的情況下,便有高額壽險需要繳納。

因此,作者經歷了第一階段後,減少自己去便利商店的消費行為,以及告誡續攤只去一攤,不要喝過頭。在考慮到自己並不需要如此高額且自己用不到的壽險金後,也𣫖然決然地解約了保險。

Step2. 規畫預算:7:2:1 讓生活有節制的餘裕

瞭解自己支出的好處不僅是找出了消費的盲點,也會更為清楚自己每個月的固定花費大約是多少。

很多人或許會嗤之以鼻,覺得「哼,我怎麼會不知道我每個月花多少錢?」但實際上,用腦計算的花費,往往在收到信用卡帳單時被打了一巴掌。

「明明我記得只刷了幾千,為什麼帳單來就上萬了…」,相信這是很多人,尤其是剛拿到信用卡的人,都曾有過的心聲。

因此,當經歷了第一階段的「記帳」後,接下來的階段是利用「預算」,讓自己更進一步地掌握金錢的流向。

作者建議,可以在筆記本畫上兩條直線,分作三欄後,寫下「必要支出」、「投資」、「浪費」三項,按7:2:1的比例,分配自己的收入。

必要支出:是指生活所需的食衣住行,包含房租、水電這些剛性支出。

投資:強迫自己在一拿到錢時便先預留用作儲蓄或是其他投資的「財母」。若是有欠款的話,可以將這一類用於先行償還債務,以免利息讓債務越滾越多。

浪費:讓生活過得有餘裕的非必要支出,也許是一件衣服,一頓大餐,或是自己想買很久的東西。

作者提醒,由於自己當時負擔了龐大的債務壓力,因此只分為「必要支出」與「投資」兩項,過著很節据的生活。但長期下來,這樣的節据會讓人覺得生活無趣,因此適當的放鬆與消費仍是必需的。

Step3. 轉換為「投資筆記」:讓錢生錢

當經濟情況感到有餘裕時,便可以加入「投資」的心得,記錄投資的項目以及期待,讓日後的自己可以回顧自己當時投資的心情與期待。

作者提出了以「PDCA」來時時檢視自己的投資項目,這四個英文字母分別代表Plan(計畫)、Do(執行)、Check(檢查)、Act(處理),以達到階梯式的進步,也因為時時檢視,可以避免孤注一擲所帶來的風險。

聽起來很理想,但實際執行真的這麼神奇嗎?

我自己因為去年的衝動離職,人生第一次對於金錢感到焦慮。即使我當時沒有負債,也有存款,但仍有著對於未來的強烈不確定感以及不安全感。

說是衝動離職,但我在離職前,也曾經腦內計算過自己的存款是足以讓我挑戰這份新工作一年,而不會餓死的水位。但是在我的消費習慣沒有改變之下,這樣的信心很快地被存款下降而打擊,加上突如其來的大筆支出(在無預警之下買了房子),更讓我焦慮不已。

哀嚎完自己的焦慮後,開始想辦法解決問題。一開始,我直接忽略自己的生活水平,要求自己節儉再節儉,但不到一個月就破功,反而爆買。這個狀態,大概就像想減肥的人採用了激進的方式(例如節食),反而很容易暴飲暴食一樣。

後來,我認識到了5amCEO這個社團,大宇宙也在此時讓豐盛教練伊蓉的粉絲專頁跳出來,讓我採取了和田口智隆相似的作法:先記帳瞭解自己的消費問題,再分配自己的預算進行金錢管理。

我使用Notion記帳了3個月,大致抓出了我每個月的飲食、交通、小孩的保姆費用等剛性需求後,又利用了伊蓉分享的金錢整理模板,把自己所有的戶頭及現金統整起來後,用YNAB app進行預算規畫。

YNAB是一款以預算進行管理的App,它…很貴,而且是年費計算,但使用至今我覺得物有所值。因為使用了YNAB,讓我清楚地明白自己的收入及存款水位可以支援我多久。

心理上的改變在經過上述的幾個階段後,對於金錢的焦慮感是明顯地下降。尤其五月中旬後,疫情大爆發之下,我直接請了育嬰假在家陪伴小孩。相較於去年的收入下降,現在可以說是零收入的情況,我卻沒有感到比去年更加嚴重的焦慮感,反而因為知道自己的金錢水位可以支持多久,內心相對踏實許多。

接下來的進展,或許是找到一個適合的投資項目,讓自己可以用錢生錢,而讓工作變成一個選項。這個境界,也是現在很多人追求的「財務自主」。

投資,隨時可以開始

田口智隆的作法,其實很務實:藉由瞭解自己的支出,進而調整自己的消費習慣,最後再利用投資讓自己可以自由地工作。

或許很多小資族會覺得「等到有錢了再來投資」,但實際上這樣的想法是很難實現的。因為首先,對於「有錢」的定義每個人不同,如果沒有設下實際的數字,只會讓「有錢」成為空想或是口號。

田口智隆認為投資隨時可以開始,而投資的範圍不光是投入股市,也包含了自我的投資。甚至在有意識的情況下,「浪費」也可以變成投資。舉例而言,參加朋友間的聚會是非必要支出,但是如果聚會當天認識了有益於自己工作的機會,便是一次將消費轉為「投資」。

當然,這不是鼓勵大家用很勢利的態度過生活,而是當我們時刻意識到「這可能是個機會」時,才有可能抓住更多的商機。

如果只是投入股市,目前台灣可以定期定額地申購基金或是ETF,而股票也開放零股交易。因此,投資不再是一個遙遠的夢想,而是我們只要稍加注意,就可以達成的事了!

更為重要的是,個人財務是需要時時調整、保有彈性與關注的人生經營項目。瞭解自身的消費、財務,其實也更瞭解自己對於生活的看法及需求。理財不光是追求財富,更體現了每個人所追求的不同生活樣貌。

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