JC

我是JC, 工業電腦/消費性電子Project Manager, 深信思維方式、教育的力量可以改變人生, 本專欄記錄我對科技業、英文、公眾表達能力、投資理財、人生的理解, 以中英文隨筆, 寫下我對世界的領會!歡迎你跟我一起成長!

卡奴的悲歌-信用卡循環利息怎麼算?

刷信用卡的當下很爽, 但你有想過背後產生的一系列負債鏈將影響你的一生?

Photo by Ales Nesetril on Unsplash

相信各位辛苦工作的小資族們, 對信用卡一定是又愛又恨吧!愛的是他的方便, 恨的是怎麼因為信用卡自己過的越來越辛苦?最後信用破產導致雪崩式災難!讓你還有你的家庭深陷貧困的死循環

剛出社會的你, 會覺得誒!其實賺三萬多還不錯!因為以前從來沒賺過那麼多, 大學打工如果還要念書有一萬就不錯了, 但是漸漸的你會發現三萬扣掉房租水電、給家裡的錢, 還有自己漸漸地不能夠再忍受一萬塊的生活品質時, 你發現你現有的收入, 已經完全沒辦法滿足你的物質生活

這時候, 有些人開始想如何賺更多的錢來「開源」, 但我相信人的天性使得人們懶惰, 賺錢畢竟是件苦差事, 大部分人會開始想怎麼「借錢」, 怎麼用分期付款來滿足當下的你, 於是信用卡成了最方便, 最刺激消費的利器

台灣的銀行完全是供大於求的, 要辦一張信用卡, 只要有個一個月收入的帳本文件就可以借個兩三萬, 我朋友之前跟我一起實習, 只拿到一個月24000左右的薪水, 他就可以辦一張三萬塊的信用卡出國玩, 容易又方便, 一個月刷個一兩萬, 下個月繳最低應繳就好啦!但信用卡的「循環利息」是遠超過你的想像的, 來看看一些簡單的數學問題

各種刷卡重要日期

在正式計算群還利息的錢錢前, 必須要先瞭解一下遊戲規則, 重要日期如下

  • 刷卡日(簽帳日) : 就是你刷卡的那一天, 💸 💸流失的那天
  • 入帳日: 你跟銀行借錢, 銀行也不會馬上把錢給百貨公司(你交易的對象), 通常也會需要四到五天, 銀行把錢給百貨公司的這天開始算利息
  • 結帳日: 銀行結算你應繳付帳款, 包含舊的帳(上期沒繳的)跟新的帳(這期新刷的, 還有各種精算的利息)
  • 繳款截止日: 通常是結帳日之後15∼16天,是你繳付本期帳款的最後一天,若你在這天全額繳清,就不會產生利息,若未繳清,則未清償的部分就追溯消費入帳日到次一期帳單結帳日的利息

實例分享

  • 應繳金額:你刷卡的總額, 這個好理解
  • 最低應繳金額(以花期為例):當其費用的10%+過去累積的最低應繳金額
  • 滯納金/違約金:最低應繳沒繳出來的話, 下一期要繳的違約金
以花期為例
  • 循環利息:這個是最可怕的債滾債, 花期以年息20%為計算標準按日計算, 日利率0.0548%, 公式:利息=累積帳款x計息天數x(20%÷當年天數)

看完有沒有昏天暗地, 也不過刷12500, 而且還有還了一千, 下一期還要繳400塊的利息!(月3.5%!), 是不是非常驚人

當然你如果在七月繳款截止日前繳完是不會有任何利息的, 第一個月都沒事, 但第二個月開始算的利息分兩部分, 第一部分是你所有刷的金額, 第二部分是你繳完最低之後要滾的金額

總結一下

  1. 刷卡當下請三思
  2. 千萬不要養成先享受後付款的習慣, 不要以為兩三千沒什麼, 利息可是一下就滾到你永遠都只在付利息, 永遠繳不完, 你如果不是一個有自制力的人, 我覺得還是不要有信用卡比較好, 至少月底知道要吃泡麵不能再聚餐, 寧願月光也不要有負債
  3. 人是很有靈性的, 要學會心理獨立
  4. 很多美眉喜歡買奢侈品來填補自己的空虛, 買奢侈品沒什麼不好, 如果你願意為了香奈爾餓肚子吃麵包那我也佩服你的毅力, 但大多數人是買了香奈爾又要吃得好, 於是物慾大於自己的經濟能力, 想克服空虛, 唯有透過知識、學習、好的人際關係, 培養自信才是解決空虛的根本之道
  5. 請至少繳最低應繳
  6. 如果真的失控刷卡了, 下個月請在繳款截止日繳清!沒繳清也請至少要繳最低應繳!
  7. 懂得止損
  8. 社會新鮮人不懂事刷卡一定要懂得止損, 不然永遠在以債養債, 要及時避免雪崩式災難, 嚴重甚至家道中落

身邊太多人一不小心掉入信用卡方便的陷阱而無法自拔, 慢慢走向負債的地獄, 無形之中給了家人以及自己帶來莫大的困擾…

分享一下自己使用信用卡的心得?有沒有覺得銀行真是緊抓著“人性”啊~

補充

花旗信用卡算法 — 可以好好研究一下, 白紙黑字寫得很清楚

星展循環利息講解


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