理財規劃顧問洪哲茗

從工學院到商學院,從操盤手到家庭財務醫生,深刻感受到理財不只是數字,背後代表的是個人或家庭的價值觀與夢想。以推廣全生涯理財規劃的觀念為職志,實現為社會創造價值的理想。

勞保年金面臨改革,我是否需要自提勞工退休金?對我有好處嗎?

作者:洪哲茗 理財規劃顧問 / 特許財務分析師(CFA)

在上回的公司講座裡,有位來賓在會中發問自提勞工退休金的問題,正好前陣子有勞保年金即將改革的風聲,我猜也有許多勞工朋友們,會希望有人能回答這個問題的答案。


勞保年金與勞工退休金是兩筆不同的退休金

過往請客戶查詢自己的勞保與勞退資料時,有一定比例的客戶誤以為這是同一筆退休金,其實不然。

勞保年金,是政府的社會保險,提供的保障包含:意外傷害、失能、生育、死亡及老年給付,前陣子曾引起討論的改革議題即是指此項年金,可參閱我的另一篇文章:勞保年金面臨改革,退休金不斷縮水?關於退休金,你該做好的三件事。

勞工退休金,是「勞基法」規定雇主需保障勞工退休時可獲得一筆退休金。新制勞工退休金是以「個人退休金專戶」為主的制度,雇主為勞工按月提繳不低於每月工資6%的勞工退休金,而勞工個人可自願另提繳退休金。

所以,勞退不會有破產的問題,因為每個勞工提領的都是自己帳戶裡的退休金。


勞工自提退休金的優缺點

所以,問題來了,如果勞保年金未來真的縮水,我們是否要開始自行提撥勞退呢?

在回答這個問題前,先來盤點一下勞退自提的優缺點。

缺點是有部分的可支配所得必須存入自己的退休金專戶中,而且最快必須要到60歲才能開始提領。不過,也有人說,這是一種強迫儲蓄的手段。

然而,自提勞退並不是沒有好處,最大的優點就是可以遞延稅負。自行提撥的金額,不列入當年度所得,所以不會課所得稅。而開始提領退休金時,只要金額低於免稅額度,就不需要繳稅。


該如何評估勞退自提是否有利

說來也簡單,只要稅負優勢大於自行運用成果,那麼自提就有優勢。

首先,我們到勞動部網站,查到新制勞退基金過往15年的平均累積收益率為48.54%(如下圖),換算年化報酬率為2.67%。

舉下面的例子來說,一個目前40歲的勞工,目前所得稅率為20%。預計60歲退休並開始提領勞工退休金,若自行運用,預期可獲得年化6%的報酬率,若假設未來勞退基金報酬率為3%,則目前暫時不用自提。而在其他條件不變的情況下,也可以算出大約從52歲以後開始自提會較有利。

當然,這裡面最大的假設是自行運用的6%年化報酬率。是否能夠做到?方法說來簡單,可是卻很不容易,可以參看另一篇文章:股市與樂透有何異同之處?從樂透看投資的成功關鍵與財務規劃的重要性


其實,真正擔心的是退休金不夠的問題

今天不論發問的來賓是勞工朋友,或者是退休金已經被大砍一刀的軍公教人員,真正關心的問題其實都是一樣的,就是:退休金到底夠不夠?如果不夠,該怎麼辦?

只是,要能回答這兩個問題前,我們必須要先知道一件事,就是到底需要準備多少退休金才夠?有了這個具體的目標,才能開始著手解決退休金準備的問題。

然而,每個人所需要的退休金,是必須綜合退休年齡、平均餘命、期待的退休生活品質、醫療照護品質等多項因素,才能具體量化出來。許多人因為不知道如何量化,乾脆放棄治療,轉而希望能夠找到一個發財的方法,或是一支明牌。

對金融商品抱著錯誤的期待,結果會好嗎?

如果妳/你想試算是否可以開始自提勞退,或是想知道如何才能徹底解決擔心的退休金問題,歡迎聯繫我,或是到我的粉絲專頁發訊息給我。


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