理財規劃顧問洪哲茗
理財規劃顧問洪哲茗

從工學院到商學院,從操盤手到家庭財務醫生,深刻感受到理財不只是數字,背後代表的是個人或家庭的價值觀與夢想。以推廣全生涯理財規劃的觀念為職志,實現為社會創造價值的理想。

財務規劃的過程,處處可見「愛」的蹤跡

作者:洪哲茗 理財規劃顧問 / 特許財務分析師(CFA)

「真正好的財務規劃,並不是產出一本本華麗的報告書,而是一個不斷探索內心價值觀,並且持續修正的過程,讓我們得以把時間與金錢,花在最值得的人事物上。」

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前兩天協助一對去年進行財務規劃的夫妻完成年度檢視(以下稱呼男主角為L,女主角為A)。規劃前,他們不清楚財務目標如子女教育金、退休金該如何具體設定,更擔心能否完成這些目標,也不知道若其中一人倒下,會對家庭、子女造成多大的衝擊。

經過一年的規劃洗禮,以及我三不五時「問候」計畫的執行狀況下,很高興看到這一年來的執行成果優於預期,可說是跨出相當成功的第一步。由於先前已經詳細討論未來的財務目標、收支狀況,今年僅有一些小小的微調,我就準備好調整後的計畫與他們討論。

說明完計畫的更動部分後,男主角L也豪邁地承諾今年會像過去一年一樣努力地工作,至少要達成預定的收入目標,而女主角A也清楚了解新的一年要如何將收入分配至每月家用、年度大額開銷、以及財務目標準備等三個帳戶。

由於時間還夠,我分享了一個從其他規劃個案上所看到的想法供他們思考,以下便是我們的討論過程。


你願意拿什麼來交換

「確實,趁現在多花時間工作,多賺點收入,經過良善的投資管理,未來可以如預期甚至提早退休。但是,如果晚幾年退休,來換取現在更多陪伴孩子長大的時間,是否也可行呢?」

「屆退或退休的時期,孩子都大了,雖然體力不如現在好,但若能轉換角色擔任管理、顧問之類的職務,一來還能有點收入,二來如果還沒找到退休生活的重心,有份差事做也挺不錯的。」

我以上的分享似乎觸動了他們內心的一些想法,於是女主角A問道:

「如果把xx目標拿掉的話,這幾年的收入可不可以少一點?我希望不要給L太大的壓力,而且身體健康比較重要。」

「其實還好啦。」愛家的L說。

「雖然不見得真的要減少工作或收入,但至少知道需要休息喘口氣的時候,是有選擇的空間的」A仍希望知道答案。

面談的當下,我只是將電腦檔案打開,修正過後向他們說明結果與相對應的收支、投資計畫的更動。

但回來整理資料、回想這段過程時,這才發現,自己見證了一個丈夫對妻子兒女家庭的承諾與擔當,也看見一個妻子對丈夫的愛。

真正的愛,應該都是這麼樸實無華吧!

(由於後勁實在太強,所以徵得當事人同意後,立即將這段過程化為文字與大家分享。)


因為愛而選擇

仔細回想,這一年多來協助客戶規劃的過程,這樣的場景其實一直不斷在上演。

同樣是為孩子準備的教育金,有的人是希望孩子如果有機會出國深造時,自己是可以給予財務支持的;但也有人希望讓孩子稍稍體會賺錢的辛苦,對他出社會更有幫助,所以僅負擔大學生活費,但學費就靠自己打工或學貸。

同樣是買房,有的考量孩子接送方便,所以單價貴一點沒關係;有的考慮空間舒適,所以稍微偏遠一些沒關係;也有的考慮跟父母同住,所以公設必須完備且友善。

但是當我們把所有目標與現況全都放在一起討論時,就如同前面L和A的例子,我們的人生價值觀得以在這個過程當中,慢慢的浮現出來,同時在財務顧問的協助下,了解我們是否擁有「選擇」的能力。

每個家庭最終訂定的財務藍圖,都不盡相同。

但,唯一不變的,是對家庭的愛與關懷。


財富最大化,並不等於人生價值最大化

正因為時間與金錢如此珍貴,所以要事前好好規劃。

然而,真正好的財務規劃,並不是產出一本本華麗的報告書,而是一個不斷探索內心價值觀,並且持續修正的過程,讓我們得以把時間與金錢,花在最值得的人事物上。

若是少了這樣的過程,我們無法釐清楚自己真正在乎的,究竟是哪些人事物?在沒有明確目標的情況下,人會自然地選擇完成最接近的目標,或是財富最大化的計畫。

但,這真的是我們要的嗎?隨著時間流逝,失去的還能夠挽回嗎?

上面這些,其實都是老生常談。

不過人生短短數十載,千萬不要再用「沒時間想這麼多」、「遇到了再說」當作藉口,而不去好好規劃自己的人生。

或許一開始得花不少時間,才能規劃好自己的財務藍圖,但之後每年只要再花少少的時間檢討、修正,就能讓人生更加精采、豐富而且安心,難道不值得嗎?


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