我的数字人民币初体验 | 谈谈数字人民币的5个特点

​区块链技术引领金融科技创新。在这股浪潮下。就连最谨慎和保守的各国央行，也必须纷纷试水，开始研究和尝试发行中央银行数字货币。

所幸，我们的央行，中国人民银行，在这方面是有领军意识的。早在2014年就提出了数字人民币的计划。进入2021年，更是在北京、上海、深圳、成都、苏州等城市，紧锣密鼓地开始了数字人民币的内测试点。目前，六大国有银行，都有内测试点名额。于是，我也去尝尝鲜。

遍历四大国有银行，申请数字人民币内测

（4月1日）吃完午饭，先是到单位楼下最近的建设银行，前台告知数字人民币内测试点只针对企业客户。不过前台把我领到了理财专区。有一个理财经理接待，他打了几分钟电话向别人咨询，最后说建行目前还没有开始对个人的试点。不过，他很郑重其事地记下了我的姓名和联系方式，说进一步咨询后会联系我。

离开建设银行，又逛到附近的中国银行。前台倒是比较熟悉，说可以办理数字人民币的内测试点。然后叫出了内部的一个工作人员，问我的工资是在中国银行发放的吗？我说不是，是在工商银行发放的。他说那不行，目前对个人的数字人民币的试点，必须是在我行发放工资，才能给你内测。

继续逛。到了工商银行。前台压根没听过数字人民币是什么东西！我的一位朋友已经拿到了数字人民币，于是我把照片给她看一下，她才第一次听说这东西。然后领我进到银行内部，里面的工作人员苦口婆心地告诉我，这个内测的数字人民币APP一点都不好用，其实就是一个微信支付宝类的东西，问我为什么还要办这个内测？我说我对区块链感兴趣，数字人民币也是基于这个技术，所以想试用一下。

工行的这位经理拿出自己的微信，想努力地找出一个二维码，以便让我扫描下载数字人民币APP。找了半天也没找到。期间聊天，我说这个数字人民币和银行的APP、微信、支付宝有什么区别？他倒是说出了一个非常专业的解释，就是数字人民币可以实现无网支付，这是一个大的突破。关于这点，在文章后面再作解释。总而言之，这家工商银行也没办成。

所幸，我们单位楼下最不缺的就是银行！最后逛到交通银行，不能不赞一个，国有银行里边，还是交通银行对新事物跟进最快，办事最麻利。前台听说我要申请数字人民币内测，二话不说，拿出一个二维码卡片，告诉我微信扫码登记，填写信息，就可以申请数字人民币内测指标了。我弄完之后，前台不忘邀请我办张交行的信用卡。我当然没有时间办这个，但由此对交行有了好印象，以后考虑一下。

好的，下面进入正题。

怎样申请数字人民币内测？

你只需去到六大国有银行的任一家网点，要求申请数字人民币内测。（在我的经历中，显然交行最顺畅）

银行员工会让你微信扫描一个二维码进行登记。只需填入手机、姓名、工作单位（似乎选填）信息，收到短信验证码，之后提交，等待短信通知就可以了。

我第二天就收到了短信通知：

“您的数字人民币试点申请通过，请点击链接下载数字人民币APP。”

下载这个APP，安装在手机上。这个APP的名字叫做“数字人民币”，长得是这样的。

这里特别提醒读者注意，网上已经有假冒的数字人民币APP，一律不要下载，不要尝试。目前，没有任何应用商店提供真正的数字人民币APP下载。通过六大国有银行登记，获得下载链接，得到的数字人民币APP，是唯一官方的内测版本。

怎么使用数字人民币APP

数字人民币APP安装好了，怎么使用呢？

点开数字人民币APP，照例要进行登记。依然是填入手机号、姓名。

然后就要你选择，是依托六大国有银行中的哪家银行创建数字钱包？

我选择了工商银行，因为我经常用这个银行。于是创建了第一个数字钱包。你可以选择不止一家银行。后来，我又选择了中国银行，又创建了一个数字钱包。（以后在交行开了户，一定要再用交行创建一个数字钱包！）

里边的余额为0，你可以选择“充钱包”。于是我用建行的手机银行充了200元，这样，我就正式有了200元的数字人民币。

我手机上的数字人民币APP不允许截屏，所以在此盗用我前面提到的那位朋友的一张图片，让大家对数字人民币以及数字钱包有个直观印象。当然，这个图片没有任何意义。数字人民币就是“数字化”的现金，本质就是一些字母数字编码而已。

数字人民币怎么收钱，怎么花钱？

数字人民币APP设计挺简约，就象上面图片所示：“上滑付款”，会出现一个二维码，让商家扫描；“下滑收款”，也会出现一个二维码，让别人扫你。这与我们熟悉的支付宝、微信的支付和收款是一样的。

关于花钱，点击上方的“更多”，就会出现应用场景。中间一个就是“党费交纳”。没错，你可以用数字人民币交党费了！

更多应用场景，选择“子钱包”，你需要“推送子钱包”到想用的网商平台上，如下图所示。

在工商银行的数字钱包里，目前可以向以下应用场景“推送子钱包”。不同国有银行，能选择的应用场景，会有不同。

• 美团骑车
• 滴滴出行
• 京东APP
• 京喜APP
• 京东金融

因此，现在使用场景最主要的，是可以在京东上使用数字人民币付款。

我向京东APP推送了子钱包后，来到京东APP，选择了一款京东自营的产品，三头充电器（安卓口、Type-C、苹果口），之后点击付款时，就出现了“数字人民币支付“这一选项。

目前在京东上能使用数字人民币付款的，仅限于京东自营的产品。

好了，我相信你读到这里，一定要”拍案而起“了。这就是一个收付款的APP，跟我用微信、支付宝、云闪付，到底有什么不同？

这个问题提得很好，也很大。估计可以写篇小论文了。我在此就从普通老百姓的角度，简单说一下，数字人民币到底有什么特点？

数字人民币的本质是什么？

数字人民币的本质是数字化的现金，或者说是数字形态的现金。

随着数字人民币的推出以及推广，国家以后发行的纸钞和硬币会越来越少。现在“印钱“真是越来越容易，越来越无成本了。以前还有一定规格和质量的纸张，以及金属的硬币，现在都不用了，我们以后的现金，就是一串串数字流！恐怕以后“搬砖”这个词，也要退出历史舞台了。

扯远了，言归正传。知道了数字人民币是数字形态的现金，那么我们从现金的角度，就更容易理解数字人民币的以下特点了。

数字人民币的特性一：适度匿名

估计大家已经对“个人信息泄露”都麻木了。给孩子报个网课都得把你的家底登记个遍，天知道这些个人信息都跑哪去了。使用数字人民币，在小额支付中，可以提供适度的匿名性。

为什么说是适度匿名，因为不同类型的“钱”，匿名程度是不同的。在一个极端，实物现金最具匿名性。你去路边买菜，用纸钞付款，对方无从得知你的任何信息，这是很高的匿名程度。在另一个极端，你用网上银行、手机银行（包括微信、支付宝，因为它们都是绑定银行账户来使用的）付款，基本没有匿名性。因为你在银行开户，就要接受严格的金融监管，银行需要你提供9大信息，才能给你开户。这9大信息是：

1. 姓名
2. 性别
3. 国籍
4. 职业
5. 住所地或者工作单位地址
6. 联系方式
7. 身份证件或者身份证明文件的种类
8. 身份证件号码
9. 身份证件有效期限

数字人民币定义为数字现金，也就是数字形态的实物现金。它的匿名性，就来自现金的匿名特性。当然，它的匿名程度，介于实物现金与银行账户之间。具体表现为，当你开立一个数字钱包时，只需提供手机号，不像在银行开户，要提供上述9大信息。相应地，在人民银行那里，它知道的关于你的信息，也就只有一个手机号。同样，当你利用数字钱包，在商家例如京东消费，使用数字人民币时，关于你的信息，京东也只知道一个手机号而已。

你可能会说，那有什么匿名的？现在手机号都是实名注册的，通过我的手机号，可以查到我的身份证，地址等很多信息，跟银行开户还不是一样的。由于手机号的实名制，的确如此。但是根据国家有关法律规定，中国人民银行是不能够从电信、移动和联通这样的电信运营商那里调取手机号背后的注册人信息的。只有在违法犯罪情形下，有权机关（例如公安局）才可以在电信运营商那里调取手机号关联的个人信息。所以人民银行与电信公司这两个是隔断的，人民银行不能通过手机号，查到手机号背后注册人的信息。这是“适度匿名“的表现。

上面所说的适度匿名，只限于小额支付。数字人民币肯定不是完全匿名，因为如果是完全匿名了，像比特币一样，央行肯定会担心，数字人民币会被用来为犯罪提供方便。因此，上面提到匿名性，仅限于小额支付的时候，目前限额是2000元。在此限额之下支付，基本上是接近于匿名的。但是大额支付，比如说一笔支付超过2000元，就要绑定银行卡，那么就类似于银行卡支付，没有匿名性了。

总而言之，如果你需要匿名消费，除了实物现金“搬砖”最强外，数字人民币就是次强的选择。在电子支付中，数字人民币提供最好的匿名性。好吧，匿名消费，我已经想到了好几个应用场景......（笑）。

数字人民币的特性二：无网支付

数字人民币的无网支付，专业的术语叫做“双离线支付”。也就是说，即使在付款方与收款方都没有网络的情况下，只要手机还有电，依然可以完成支付。这就是上面我见到的工商银行的那位经理，他认为数字人民币最显著的优势。

这个同样可以用现金来理解，你用纸币付款时哪需要什么网络。数字人民币，作为数字化的现金，也致力于实现相同的功能。即使交易双方都离线，依然支付不误。这是数字人民币的便利性超过微信、支付宝的地方。

我们写字楼的地下食堂，用微信或支付宝给饭卡充钱时，经常充不上，因为地下信号不好。如果使用数字人民币，就没有这个担心了，不需要有信号。即使把我的手机调成飞行模式，都不误充钱。

数字人民币的特性三：国家法定

数字人民币的法律效力是非常高的，绝非微信和支付宝所能比。你用纸币付款，没有任何商家可以拒收，否则就是违反国家对法定货币即人民币的使用规定。数字人民币作为数字化的现金，同样，法律上而言，没有任何商家可以拒收。

微信支付宝就不同，京东就只有微信付款，不接受支付宝。有的路边小摊，可能只扫支付宝的二维码。以后数字现金推广开了，所有人都必须接受数字人民币付款。

数字人民币的特性四：没有利息

你手里拿着的纸钞硬币等现金，是没有利息的。你把1万元纸钞压床底，过3年后，还是1万元，不会增长分毫。数字人民币，作为数字化的现金，同样是没有利息的。所以，不要想着，你在数字钱包里存了好多数字人民币，就坐等“钱生钱“吧。没有这回事，数字人民币是没有利息的。

我认为没有利息这一点，将妨碍老百姓对数字人民币的接受程度，后面详解。

数字人民币的特性五：无需绑定银行账户

微信，支付宝，云闪付，本质都是一样的，需要绑定银行账户，利用现有的银行记账体系，才能完成交易，是传统的银行交易，只不过用户使用体验方面，更加方便快捷友好。

数字钱包无需绑定银行账户即可使用，可以说是脱离了银行的系统。这同样和你使用现金是一样的，不需要通过中间的银行系统，即可完成交易。

上面说了”从普通老百姓的角度“，因为国家推出数字人民币，其实还有更重要的国家金融战略考量，涉及人民币国际化、区块链技术领先、货币主权等战略。在此就不吓着大家了，也容我日后慢慢研究吧。

数字人民币的使用前景如何？

我还是从普通老百姓的角度，思考一下，数字人民币会被广泛使用吗？甚至如一些媒体宣传的，会取代微信和支付宝吗？

就目前上面提到的这些特点，我认为数字人民币被大众广泛使用的可能性不大。为什么呢？

通过上面的分析，数字人民币与银行账户体系，最大的不同，可能就是匿名性了。但是，普通老百姓，可能不会对匿名性特别在意。上面提到过，中国目前对个人隐私的保护，还相当薄弱，个人信息通过各种渠道泄漏，几成常态，通过数字人民币保护个人隐私，可谓杯水车薪。除非关于个人隐私保护的整个环境和意识都比较完善了，否则老百姓可能没有太大的能力和动力，对匿名性特别关注。

老百姓用钱，更多地关注便利性，这就是为什么微信和支付宝能够击败银行，掌握了数字支付的绝对市场。因为它们的用户体验最好，便利性最强，一个APP包打天下。所以使用者趋之若鹜。数字人民币所用的数字钱包，能否提供如微信、支付宝那样良好的用户体验，甚为存疑。

老百姓用钱，更想让钱能有利息，能够增值。我的闲钱，放在银行活期里，放在宝宝里，都有利息收益，即使不多，但也比没有强。数字人民币没有利息，对于其推广，将是一大劣势。虽然数字人民币小额支付提供了匿名性，但是普通老百姓宁可牺牲这种匿名性，更愿意把小额的闲钱放在银行或宝宝里，获得一些利息。

由此，我认为，数字人民币提供了一种支付方式，但要说它会取代微信支付宝，可能性甚微。

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谷奔

2021年4月11日