一個人的天荒地老
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071-評析002:虛擬交易07-2/20-FinTechs與BigTechs

What:FinTechs與BigTechs

  明•楊慎〈臨江仙〉:滾滾長江東逝水,浪花淘盡英雄。是非成敗轉頭空,青山依舊在,幾度夕陽紅?白髮漁樵江渚上,慣看秋月春風。一壺濁酒喜相逢,古今多少事,都付笑談中。(明•羅貫中《三國演義》開卷詞)

傳統金融模式的挑戰及未來(註7,資料來源:台灣央行)

  自2008年全球金融危機發生後,由於大眾對於金融業的不信任感提高、國際金融監理法令趨嚴,以及金融業為降低營運成本等因素,更加速金融科技(FinTech)的發展。所謂FinTech,係指將科技(technology)應用在金融服務(financial services),據以提升金融服務之效率與創新。其中,依照公司的自有屬性,又可分為FinTechs(註8)及BigTechs(註9):

FinTechs:
  自科技行業切入金融服務領域,提供服務類型包括技術支援(例如數據探勘)、金融服務(銷售商品)及加值服務(金融商品比價)等3類,惟因資本相對欠缺,多專注於利基業務(例如網路借貸),與現有金融機構多呈互補或相互合作。定位,屬「新創產業」,世界各國,管制寬鬆。

BigTechs:
  例如谷歌(Google)、蘋果(Apple)、臉書(Facebook)及亞馬遜(Amazon)等業者,因擁有雄厚資源及高知名度,得運用其先進科技與廣大客戶網路,除提供客製化的服務,還得透過與其他商業用途交叉補貼的方式,提供低價,甚至免費的金融服務,逐漸侵蝕傳統銀行業務。定位,屬「傳統網路巨頭」,世界各國,管制趨嚴。EX反壟斷調查、數位稅。

因FinTechs及BigTechs的加入未來,銀行可能面臨的6大風險
1. 獲利:獲利下降及喪失客戶關係,為避免衰退,轉向承作高風險業務。
2. 外包:多方參與,誰應為該項業務行為負責,可能有模糊地帶。
3. 法遵:違反金融法令(例如洗錢防制);大數據運用,違反個資法。
4. 資安:當網路遭受攻擊,個人與業務機密資料外洩。
5. 作業:對資訊科技的依賴度提高,使一般資安事件擴散成系統風險。
6. 流動性:客戶忠誠度降低及資金波動度提高,提高銀行流動性風險。

因FinTechs及BigTechs的加入,未來,銀行的可能的5種型態
1. 改良型:改變商業模式、調整使用者介面,維持客戶關係及核心服務。
2. 新型:建立數位介面(EX純網銀),並強化數位客戶體驗。
3. 分散式:與FinTechs及BigTechs,各依專業,提供特定具利基之服務。
4. 委託型:銀行僅提供金融商品,後端服務,委由FinTechs及BigTechs。
5. 去中介化:傳統銀行消失,由FinTechs及BigTechs,取而代之。

註7:https://knowledge.cbc.gov.tw/front/references/inpage/05894ED9-9F33-EB11-80EB-000C29A1B907,央行,金融科技發展與銀行經營型態的演變(2019.06.20);https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-357-104480-a74b1-1.html,央行,理監事會後記者會簡報(2019.09.19);https://knowledge.cbc.gov.tw/front/references/inpage/064D5BE3-9D33-EB11-80EB-000C29A1B907,央行,FinTechs與BigTechs衍生的風險與管制議題(2019.09.19);https://knowledge.cbc.gov.tw/front/references/inpage/2550240A-9F33-EB11-80EB-000C29A1B907,央行,FinTechs與BigTechs對銀行業及金融穩定的影響(2019.09.19)。最後瀏覽日:2022年10月13日。

註8:全球FinTechs以其科技專業,提供創新金融服務,截至2019年2月底,全球新創FinTechs共有12,211家,其中以美洲地區家數最多,共計5,779家。投資金額由2013年67億美元,大幅增加至2018年602億美元,增幅近8倍,資金來源多仰賴天使投資人或創業投資基金等挹注。FinTechs資本規模不大,多專注於特定金融領域,包括融資、保險、資本市場、財富管理、跨境匯款、抵押融資、支付、個人金融、監管科技及區塊鏈(虛擬通貨)等10大領域。

註9:2019年8月14日,在美國上市公司市值排行前10大企業,計有Microsoft、Google、Apple、Amazon、Facebook及Alibaba等6家屬於BigTechs。BigTechs具備「DNA」優勢:數據分析(data analytics)、網路外部性(network externalities),以及多元商業活動(interwoven activities)等條件,結合非金融業務與金融服務,增加客戶黏著度,進而擴大業務市占率,且上述三項因素並可相互強化經營效益。此外,透過原先業務蒐集自不同來源的客戶資料數據,可用於支持發展新業務,產生規模經濟與範疇經濟效益,並降低新種業務開發成本。

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