維克絲
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書籍|保險前應該理清的觀念《錢難賺:保險別亂買》

《錢難賺:保險別亂買》

原本對保險近乎一無所知的我,在閱讀完《理財盲點》之後,開始意識到保險的重要性,進而閱讀了《錢難賺:保險別亂買》一書。原本就有在接觸投資理財,但從沒想過保險也和理財關係密切。或許正是因為人生莫測難料,我們需要透過保險以降低財政扛不起的風險。但保險買的越貴、越多,保障就真的越全面嗎?在投保前建議先閱讀相關書籍,有一定的概念後更能以小錢保障更適合自己的保險!

錢難賺:保險別亂買》以保大不保小、有限預算買到最大保障的概念貫穿全文。在保險前,也需要理清一些觀念。以下以條列式方式列出幾點:

  • 自己的人生價值環(責任:子女 圓滿:車 房 旅行 健康 安心:退休)清楚認知,再進行需求分析。
  • 人生四大風險:早逝、重殘、重病、老年
  • 不同險種保障不同風險: 壽險保障早逝問題、醫療健康險保障疾病問題、意外傷害險保障殘廢問題、年金險保障長壽問題
  • 依照各年齡層風險機率高的優先投保:成長期投保定期不還本意外險、單身貴族期投保意外險或殘廢險/殘扶金、雙薪無小孩時期投保意外險+殘廢殘扶+壽險、子女出生後時期投保意外+殘廢殘扶+實支實付醫療險+重大疾病險(如有房貸,可投保一年期分段式規劃保額遞減型等定期壽險)、空巢期定期壽險可以功臣身退,在55-60歲前改買終身型醫療險、退休養老期買即期年金險,活到老領到老。
  • 保險回歸純保障功能,較不容易買錯。
  • 給付項目是買對商品關鍵。

建構起上述的觀念後,就針對人生四大風險(四類保險)來大致分享。

1. 身故風險(壽險):

  • 壽險不限疾病或意外都能理賠,以有限預算買到最大保障的條件,應當以定期壽險為主、終身壽險為輔(買最低保額的終身壽險主約來掛醫療險、重疾險、殘扶險等附約。)
  • 壽險合理保額應以壯年時期最高、青年及老年較低。
  • 定期壽險建議以主約形式購買。
  • 1年期定期壽險到生活負擔減輕,費率明顯變貴時就能功成身退了。
  • 定期壽險選擇應注意:保證續保、擁有終身壽險轉換權、殘廢豁免。

2. 殘廢風險(意外險):

  • 意外險要符合外來、突發、非疾病才能獲得給付,給付標準嚴格,因此建議加購一張殘廢險(一次領)/殘扶金(分期領),並確認給付標準疾病或意外殘廢。
  • 選壽險型殘扶金不如選健康險型殘扶金。
  • 注意定期型殘廢險要有保證續保,且要有附約延續權。
  • 以殘廢險(一次領)為主,缺口再規劃分期領的殘扶金。
  • 殘廢附險不要有主約保額限制。

3. 疾病風險(醫療險):

  • 住院醫療險分為實支實付(限額給付)和日額給付(定額給付)(依照住院天數*購買保額),若預算有限,選擇實支實付型。
  • 年輕先買定期醫療險(實支實付,且注意選擇有保證續保),中年再買終身醫療險。
  • 不選含壽險、儲蓄險、還本險的醫療險,也不選複合式醫療險。
  • 接近中年可以考慮防癌險,優先選擇一年期且一次給付。

4. 長壽風險(即期年金險):

  • 選擇即期年金險,保戶要避免選擇淨值為負的保險公司。
  • 不善投資、錢存不住,可以考慮用養老險(終身還本險)當退休工具;反之,將預算拿去買保費較便宜的純保障型險種,靠投資籌措退休金。

錢難賺:保險別亂買》很適合保險新手閱讀。書中還有提及許多優質內容,有興趣建議自行去翻閱吧。😉

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