理科女生Yuna

在德國與論文奮戰的碩士生,疫情之下,整天只能與論文共處,出門最遠的距離就是超市,看看書、寫寫文是最療癒不過的事情了。 歡迎來我的家:https://yunashare.com/

《跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機》|為投資新手打好基本功

在講本書之前,先聊聊作者的故事,作者柴鼠兄弟在工作前幾年還沒意識到理財的重要性,在上班的前幾年也是月光族,鼠直到了29歲才存下了10萬元,把握最後一年的機會到澳洲打工度假,而柴則是一畢業背負了學貸、卡債,最後還硬著頭皮向銀行貸款到澳洲打工,這時他們才意識到儲蓄習慣的重要,從澳洲打工度假回來後,他們還是回到了原本的工作崗位工作五年,但這時他們已經默默的在準備創業,利用下班時間看財經新聞、學習股市分析,在三年前決定辭職,並開啟了Youtuber之路。

看完他們的故事後很感謝現在網路媒體的發達,愈來愈多人分享理財資訊,才能有機會讓我及早意識到理財的重要性。

在本書的開端作者介紹了財務智商(FQ)的概念,我們從小都理解智商(IQ)和情緒商數(EQ),FQ則是長期被我們所忽略,FQ在廣義上定義為對金錢的整體價值觀與創造財富的能力,狹義的可以說是對金融世界的各種商品、工具和運作邏輯的根本認識。在我的原生家庭和教育環境裡並不重視理財教育,父母很少跟我聊各種關於錢的事情,只要我好好讀書就好,長大後接觸過的理財工具,也只有定存而已,最近也才知道有整存整付、零存整付的區別。但我們的一生中脫離不了錢,培養正確的理財觀念有其必要。最近越來越多人分享自己的投資經驗、策略,為了避免自己不要聽到哪邊獲利高就往哪跑,建構基本的投資工具的背景知識就非常重要,以下擷取書中對最近討論度很高的基金、股票和指數股票型基金作簡單介紹。

✏️ 基金

共同基金是一種由基金公司,也就是常聽到的投信(證券投資信託公司),向一般投資人募集資金後,再由專業經理人,針對某一特定主題、區域、類別,進行集中投資操作的金融商品。

以旅行團的比喻,投信就是旅行社、基金經理人就是領隊和導遊、投資標的物就是旅行地點。一群投資人透過基金,獲取經理人操作所帶來的報酬,也共同承擔可能產生的風險與損失。

基金適合完全沒投資經驗的新手,相對於波動比較大的股票,和比較穩定的保險和定存,基金可說是藉於兩者之間投資工具。基金是一種相對穩定的投資工具沒有股票複雜的技術與籌碼分析,而且門檻也比股票低,可以幫助投資者在風險較低的環境裡,更專注在長期趨勢變化的因果關係,對養成恆心和紀律有不小助益。

✏️ 股票

股票交易就像在市集裡,買賣雙方依各自覺得合理的價格,買進或買出商品。當在玩遊戲之前都要清楚遊戲規則,買賣股票也是,本書從最一開始的開戶到交易流程、交易時間、交易單位、交易價格、股款計算等基本術語都有介紹到。除了交易的基本術語外,書中也提及投資的四大面向-基本面、技術面、籌碼面、消息面,教我們怎麼看財報、技術線圖、觀察股票分布,基本面代表公司的核心價值,也就是公司本身的「體質」好不好,美國股神最為人熟知的價值投資,就是一種以基本面為主要依據的長線投資。

✏️ 指數股票型基金 ETF

ETF(Exchange Traded Funds)簡稱指數股票型基金,ETF 是可以在股票市場自由交易的基金,交易流程如同股票買賣一樣,除了交易方式外,ETF 和基金最大的差別在於主動被動,一般基金就是把錢交給基金公司(投信),根據基金經理人的專業「主動」幫我們選定投資標的。而ETF的經理人是 被動 買進與指數相同的成分股,只要追蹤的指數調整了成分股,ETF經理人手上的持股就一定要跟著調整,不主動判斷或採取避險措施。美國早在1993年就發行第一支ETF,而台灣則在2003年才推出第一支ETF-元大台灣50 (0050),相對於基金和股票,ETF是非常新興的商品。

其中最有名的兩檔ETF,台灣50 (0050)和 台灣高股息(0056),以下是兩者的比較。

台灣50(0050):組成依據為台股市值最大的50家公司,而因為大型上市公司的市值排名不易更動,每季的成分股狀態不會有太大的變化最大成分股的持股比例也會愈來愈高,在2021年2月台積電已達到50%的持股比例,第二、三名鴻海、聯發科則分別不到5%,買0050如同投資台積電,同時也需要關心台積電的發展。

台灣高股息(0056):則是預估未來一年「現金殖利率最高」的30家公司,而殖利率的高低競爭激烈,排名變化大,每年大約有一半的成分股會被替換掉且持股比重分散在各個公司,單一公司的股價漲跌對0056的影響不像0050那麼大

✏️ 定期定額零風險?

近年來,定期定額的懶人投資法愈來愈流行,每個月固定的時間投入固定的小筆金額,不需要看時機,也不用關心淨值高低,在高點時少買、低點時多買,平均下來就降低了成本。在這看似完美的投資方案好像找不到什麼缺點。但作者提出了兩個很少被注意到而影響獲利的缺陷。

• 長期鈍化:時間愈長,分散風險能力愈弱

定期定額是由許多固定金額的小單筆所組成,在股價漲時,買的量少;股價跌時,買的量多。隨著時間的拉長,每個小單筆佔總投入金額的比例會下降,購入的平均成本趨於固定,不隨股價波動,緩衝效果降低,價格波動會直接影響獲利與虧損。

• 時間無法保證獲利

定期定額經過一段時間後,成本固定,繼續投入再多的股數,只是增加體積,最終的獲利和虧損程度還是取決於平均成本的高低,如果把時間拉長來看,基金淨值或股價沒有往上增加,而是一直維持和平均成本差不多的水平,扣再久都無法賺錢的。

在定期定額的投資策略上,雖然我們不需要選擇時間點購入,但必須用在穩定成長的標的物,才不容易賠錢,作者也建議還是要先了解這些商品的歷史淨價或歷史股價,如果可以的話選擇相對低點開始則會更有利,當發現鈍化現象時可改採定期不定額、停利在平衡

✏️ 結語

這本書真的很適合理財小白閱讀,囊括了四種最常見的投資工具:定存、外幣、基金、股票,作者用很多生動的比喻、試算舉例解釋很多常聽到的投資術語,對於還未開始投資的我,書中好多名詞解釋真的需要好好消化,雖然祡鼠兄弟在Youtube上已有分享很多理財知識,但把所有知識以系統化的方式集結成書更清楚明瞭。在理財資訊爆炸的世代,除了聽「專家」說的話以外,也要有自行判斷的能力。在這本書不會看到作者分享投資心法,而是基礎原理的仔細分解,補齊投資工具的背景知識,從金融工具的本質來引導我們進入投資的領域。

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