償夜漫漫

我記得她今年大概28歲，坐在我與律師對面，她的眼睛很大，大波浪捲的頭髮，不過應該是身體的關係，頭髮看起來有些毛躁，她很瘦、很瘦。

「以前不懂事，交男朋友，盜用我的證件辦貸款。還有爸爸、媽媽看醫生… …之前有前置協商，但我現在繳不出來… …」、「我好怕(更生)不過，如果真的不過怎麼辦?」

她是卡債族，一位沒有過度消費的卡債族。她的眼淚、剛進到審查室的無助，以及到最後一直跟律師說謝謝的彎腰，如果沒有被記錄下來，可能永遠被忘記；如果沒有法律協助，可能永遠無法重生，而她不過是只願意出面解決的十七萬人而已 。

被遺忘的現金卡

一九八零年代，加工出口區開放，為台灣賺進外匯，大量游資無處宣洩，因此政府寬鬆日據時期以來，銀行國有經營的政策，主張「金融自由化」、「開放新銀行設立」、「公營銀行民銀化」，大幅縮減國家在金融領域的影響力。2004年，陳水扁政府推出以除弊為主的一次金改，要求金融機構打銷壞帳，逾放比例大幅下降。二次金改，以良好的公股銀行為誘餌，鼓勵銀行兼併與大型化，不過缺乏金融管制與市場紀律不佳，政商利益關係糾葛，成為卡債風暴的根源。

國泰世華銀行的George & Mary現金卡，George指的是台語的借錢；Mary則是免利(便利)，是全台灣發行的第一張現金卡。是的，他們的確免利息，在當時電視廣告中打著，「借錢便利、隨借隨還」，當日還款免息，但廣告中所沒有提到的，是18.25%的循環利率。

為了推銷現金卡，銀行間競逐發卡、放款，原本不加入發卡大亂鬥的花旗銀行，也因為各家銀行間膨脹的營業壓力，也進入市場。而銀行也透過大量約僱、汰換，透過「低底薪、高獎金」方式，鼓勵業務人員推銷成功即可抽成，曾有當時約僱人員表示，「我們的底薪大概一萬兩千元，但業績好的話大概可以領到十萬多元的獎金。 」，儘管這些約僱人員明知道現金卡的危險性，仍然積極推銷，為生活、為銀行合法但不負責任的勞雇薪資關係。

大量的廣告、銀行間競逐發卡，矇眼式的信用審查、金管會失職，種種金融道德、倫理喪失，幾年後一一出爐，這些淪喪一手造就卡債族的高額欠款。

脅傷?協商?

雙卡事件爆發後，不時出現的催債、攜子燒炭自殺的社會新聞，因此政府找來了銀行、債務人，以及資產管理公司，三方協商，金管會也對外宣稱「協商成功率」達百分之八十。

不過，另一組數字卻透露出非常矛盾的訊息，即，在這些協商成功的案例當中，正式簽約率不到百分之十。原來當時的協商根本不是協商，銀行單方提出債務人應繳金額，根本沒有顧慮債務人的生活狀況，只拼命要求償還債務，有些甚至直接強制執行薪資的三分之二。銀行以高道德標準要求債務人還款，深怕跑票、毀諾，但真正決定放手隱藏債務的人，怎可能出來協商呢?

也因此直到民國101年立法，緊急通過〈消費者債務清償條例〉，常被稱為個人破產法，法院依據債務人負債原因，及所持有的不動產及可支配財產，不包含動產，酌衡還款能力後，給予更生、清算兩種方法。更生為債務人扣除每月生活所必要開銷，剩餘款項依比例還給各大債權人，連續繳款七年後免責；清算則是結算債務人所有帳戶餘額、動產價值後之金額，等比例分配給各家債權人，直接免責。

而這整個立法過程也挑戰著整個社會大眾對卡債族的認知，也遭遇來自銀行團的阻撓，甚至財團透過自身控股媒體宣傳，大部分卡債族都是過度消費造成(當然不能否認仍有小部分是)；立法是為他們開一道，得以逃脫不還款的後門。

大到不能倒

怪的是，無論台灣或是歐美各國政府盡力不讓銀行倒閉，因此提出撙節政策，意旨是裁減政府預算(多社會福利預算)，以促進經濟成長，彷彿亞當斯密的自由主義，是一切經濟來源的解藥，但我們卻曾經不讓個人有重生的機會。信奉自由由主義的美國人將破產純粹視為一種市場的失敗，不賦予太多道德意涵，重視個人重生的機會，但歐洲人卻不同，他們將破產視為社會問題，作為個人在經濟衰退、離婚、重大傷病的風險。同樣的，歐洲各國也要求公民承擔自己在道德社群中的責任，德國的社會民主黨議員哈登・巴赫也讚譽該國的破產法，「債務人從中受益，因為他們的自尊提升；債務人的子女從中受益… …；城市與社區也從中獲利，社會福利支出減少了；邦與聯邦也從中獲利，因為稅收失而復得。如此，我們創造出一個各方面皆合理的法律」，不過，這左與右的選擇，在台灣往往淪於統與獨爭論。

十年前的卡債風暴是資本家的照妖鏡，一面映出資本主義消費的假貌，一面把台灣經濟虛幻，社會底層處境真實地呈現在大眾面前。十年之後，這些族群中年、老年，我們解決了表面的問題，卻沒有真正解決社會結構性的問題。當時的社會安全網脆弱，才造成這批不上不下的人向銀行借款，本以為銀行不像地下錢莊那樣高利，但事實卻並非如此，本金再加上利息，有時甚至比地下錢莊還要高。那現今解決了嗎? 還會再出現第二次卡債風暴嗎? 我想應該不會，不過，那是以另一種形式出現，以一種眾人措手不及的形式。

那像極了跑馬燈，在我的腦海中播送，一幕一幕的，有中年夫妻因為投資失利、有近七十的阿嬤、單親媽媽獨力撫養兒子、中年失婚，憂鬱症纏身又遭車禍的婦女，他們都在說自己的故事，每一個面對社會抹黑，從灰燼中重生，仍然選擇重新站起來的故事。

參考資料
《塑膠鴉片 雙卡風暴刷出台灣負債危機》，夏傳位，2008，行人
《卡到債》，財團法人法律扶助基金會，2008