四十歲的自由上班族

來自馬來西亞,在新加坡工作也成為了公民。 目前在大企業裡當管理工作,因厭倦了大企業嚴重的政治和長工作時間問題,所以故意低調的只是維持最基本的工作表現。 志在不停的學習,進步和開源被動收入,目前的被動收入方面也是已經超越了主動收入,慢慢的也很有信心很快邁向財務自由之路。

理財篇|處理【債務】

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用行動解決問題,唯有把負債歸零,才能贏在理財的起跑線上。

以前的我覺得理財就單純的只是【投資】,

但過後才了解其實【債務處理】也是理財裡一個很重要的角色。

以我本身的例子來說,在大學時期的學費借貸,讓我在沒有畢業前就開始負債了。

如果沒有好好的理債,過後將對【儲蓄】的造成一個大障礙,而我本身也曾經因為債務而煩惱。

【債務】真的是人生中極難堪和沈重的負擔。

想過的好就要學會如何避免負債,以及一旦負債後如何學習理債、清償債務。

債務管理得好,就能讓富貴常伴左右,反之,如果陷入高利息的債務(如:信用卡債務之類的)深淵中,那樣的人生將會是黑暗的了。


認清【好債】與【壞債】

其實,如果負債是很正常的,而且欠債其實不見得都是壞事。

一般而言,債務可分為【好債】與【壞債】:

  • 【好的債務】讓我們有現金流收入
  • 【壞的債務】讓我們的財務狀況糟糕,或跌下懸崖

好債不僅能帶來直接收益或未來收益,以後更有助於還清該筆債務。

壞債則是無法創造現金流,還必須支付金錢利息給他人,嚴重的話甚至可能因財務管理不當,使自己的生活陷入泥沼之中。

該如何分辨【好債】與【壞債】呢?

最簡單的方法,當你即將欠下一筆債務時,可以先了解這【債務】是否能為我帶來收益。


好的債務

【投資負債】與【自用負債】都是屬於好的債務。

  • 【投資負債】是為了投資而產生的負債,例如貸款買房做房東,利用租客支付的租金,來清償每個月的借款利息,而且還有剩餘。
  • 【自用負債】則是為了負擔自用資產而產生的負債,比如購房自住,儘管現階段要繳交貸款,但用20年或30年的房貸,換到溫暖的窩。這筆自用資產在將來出售時增值,不但可付清債務,還有機會創造收益。

因此,好的債務能使人致富,增加個人資產。

現實生活的例子:

過去幾年的新加坡房地產景氣房價都不同上漲,而且租客換的【租金】長年來都是高過房東還房貸的數額。

然而房東的支出房貸維持一樣的水平,因此可把房貸視為良性負債,而去如果未來房子增值,也可以使個人資產增加,一舉兩得。


壞的債務

壞的債務與好的債務相對。

最多發生的事【消費負債】,它是為了滿足享樂需求所產生的債務,也通常是壞的債務。

特別是因無法控制個人慾望,或未留意收入與支出的流量而背負的【卡債】。

若【消費負債】佔個人或家庭總負債比重過高,則表示消費較不節制,容易導致收支失衡,建議應改變消費習慣,並盡快【還清卡債】,以免債台高築。


壞債務有多可怕?

債務的可怕之處,在於它也是具有【復利】的威力。

凡有投資理財經驗的人,一定會了解【復利】,就是將每次的獲利與本金再繼續投資下去。如此以利滾利,時間越久,每次利上加利的效果越大。

若將復利和時間應用在債務上:

以新加坡的卡債年利息 24% 來計算,3年就會倍增一倍的債務。

這樣的複利方式會令債務如滾雪球般越滾越大,看到也感到很可怕。


勇敢面對債務

如果目前被債務纏身,必須勇敢面對並好好的去計劃如何還款。

理債的第一步,必須先把手上的債務分為兩大類:

  • 長期債務:有擔保品的貸款,如房貸、車貸等,必須每月固定支出還貸。
  • 短期債務:利率相對偏高的短期貸款,如信貸或卡債。

在管理債務時,應盡量先償還短期借款

避免持續無規劃的消費,同時尋求債務解決的方法。


一些債務處理的方法

方法一:檢視收支情況

初期效果有限,但長期有益於節制消費及控制支出。

在還款計劃上,建議寫下達成目標的方式,並設定每個月固定支出上限,

試著使實際消費金額低於原先預定金額。

值得注意的是,可以保留一些緊急備用金,以免還款計劃受到緊急事件影響。


方法二:債務整合

這是將信用卡、信貸等債務全部整合到某一家銀行或金融機構集中繳款,

以便於管理債務,但須注意整合後是否會增加利息及整合相關費用。

通常利息會比原本的信用卡和信貸低)


方法三:銀行協商

最後的方法,不需要的話也不建議採用,因為會影響個人在銀行的【誠信】分數。

這是當債務人還不出錢時,與債務最高的債權銀行進行前置協商,溝通還款事宜。

在金融機構受理後,會依據債務人個別的還款能力,

與債務人協商適合的清償方案,以協助解決困境。

可是,申請前置協商、更改或清算後,會留下不良信用記錄。

建議除非真的無法清償債務,才考慮這種債務解決之道。

制訂還款計劃時,應先瞭解目前的收入,列出所有的債務金額及利率,

再來設定還款目標,並定期追蹤管理。

用行動解決問題,唯有把負債歸零,才能在理財的路上順利的進行。

那今天的分享就到這裡,希望可以幫到你,

祝:幸福健康。


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