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財務自由,提早過你真正想過的生活 書評

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做三件事,五年內存下三千萬,財務自由提早退休

在一片FIRE聲浪中,這本財務自由,提早過你真正想過的生活的作者薩巴蒂爾Grant Sabatier有著很強的經歷,讓他的書顯得獨樹一格而且補上FIRE的另一片拼圖。 


Photo by Jason Hogan on Unsplash

作者是七年級生,曾經也是個朝九晚五、只求一份薪水生存的上班族。但24歲那年不僅失業了,戶頭裡還只剩下2.27美元(約台幣70元),連給自己買一個墨西哥捲餅解解饞的錢都沒有。只能暫時靠父母救濟的他同時也訂下了一個目標:存到一百萬美元(約台幣三千萬),並盡快退休。他靠著持續不斷地做三件事,在五年內達成了存一百萬美元的目標。以下就來看看這本書要告訴你他做了哪些事。 


謹慎理財 

第一章和第二章分別介紹了作者如何展開這五年挑戰的背景,及介紹時間,也就是

擁有自由,是遠比金錢重要

的觀念。第三章及第四章則是算出你需要多少錢,及你目前的淨值是多少。一路讀下來讓讀者先有了動力和目標,然後進一步搞清楚自己目前的財務狀況。這部分雖然作者寫得簡單扼要,但Joy覺得還是Vicki Robin 的書"跟錢好好相處"有更深入並且深刻的討論。建議你如果不知道到底為啥要大費周章搞FIRE,或是想到提早退休很爽,但真的沒啥動力去實踐的人,先把這本書找來啃一遍吧! 


努力創業 

有了目標,也知道自己在哪裡,第五章開始則是達到目標的指南。要有錢有兩件事很重要,開源和節流。作者在這一章開宗明義的說:

"整個概念很簡單,儲蓄和收入越多,支出越少,你的財富就越多,也就越快達到財務自由與財務獨立的下一個階段。" 


作者先用第六章和第七章告訴你如何節流,包括結帳前的思考,無論這筆錢看起來多麼微不足道,都要再三確認自己是否真的要花這筆錢。然後談談做預算這件事,作者提出捉大放小的觀念,強調你只需要專注在降低三大消費:居住、交通和食物

靠節省達到財務自由提早退休似乎是件很傻的事。Joy不只一次面對親朋好友的質疑:"你省一杯七十元的咖啡是能提早多久退休?"這裡就可以看到複利的威力了,職涯35年裡如果每月花兩千喝咖啡小確幸,看起來只省下八十幾萬。但其實損失了一百三十七萬。因為如果你定期定額投資這每月兩千在年利率5%的基金,你最後會有約兩百二十幾萬。想想這還只是咖啡喔,如果你的早午晚三餐,或甚至是房租交通都能各省下每天七十元呢? 


還不只這樣喔~ 節省是個雙面刃,不僅存下了退休金,同時也降低了退休門檻

道理很簡單,如果你省習慣了,每月只需要少少的錢就夠生活,當然你的退休金就不用存太多。舉例來說:假設AB兩人都希望靠投資每年配息5%的基金退休,A每月需要五萬元生活,所以他必須投資一千兩百萬。B每月只需要三萬生活,所以他只需要七百多萬就可以退休了。上面只是個非常粗略的計算,當然還要考慮通貨膨脹、配息不穩定等等因素,做好保障才能退休。但是也能看出降低生活開銷對提早退休產生的威力。這也是一般說的lean FIRE。也就是說靠著省錢,過著極為精簡的生活,讓收入少存款少的人一樣能獲得自由,不必靠工作維生。 


單靠省錢就有可能提早退休,如果你還跟作者一樣很會賺錢,就更是如虎添翼了。這也是Joy在上面說本書作者補上了FIRE的另一塊拼圖。許多FIRE是省出來的,但本書作者是賺出來的,也就是所謂的Fat FIRE。過著簡單的生活對你而言是噩夢嗎?那作者提出了超強賺錢方法:創業家心態。也就是利用各種方式開源(當然要是合法的)。第八章作者教你最大化你的正職,包括加薪、善用福利等。第九章則是告訴你要加速財富累積,你必須發展副業。這裡提出了幫自己工作,替自己建立一份被動收入的概念。作者一步步帶領讀者思考自己可以發展什麼副業、介紹創業的好處、如何開始和如何規劃時間。作者能在短短五年內賺到一百萬美金的全部心法都在這裡無私公開,值得大家仔細閱讀思考一下。 


好好投資 

開源和節流後手上的現金勢必增加,現在就要好好的練就一身投資的功夫了。作者在第十、十一、十二章詳細由儉入深地介紹了投資的概念、投資方法及不同的投資標的。作者是美國公民,因此這幾章裡的一些投資方法對在台灣的我們也許不是很適用。例如投資美國的基金或ETF,雖然能自行找平台開戶規避銀行複委託的手續費,但匯率則是另一個要思考的問題,不然小心賺了股價賠了匯差。而且對於稅率大家也要多多研究。最不適用的是作者談到只需要房價的5%就能購屋投資不動產,老實說這個雖然真的可行,但執行上需要很多的知識和經驗。除非你對房地產投資很有經驗並且認真學習,否則書上說的方法真的有點不實用。對於投資,建議大家找台灣的作者來奠定知識例如不敗教主陳重銘老師的著作就非常實用,樂活大叔施昇輝的書則非常簡單明瞭適合投資入門新手。對房產投資有興趣的讀者Joy推薦House123的邱愛莉老師。 


最後作者分享了四個原則和許多成功故事。但在這麼多熱血沸騰的致富計畫後,讓Joy心有戚戚焉的是作者提到了要認真放鬆。的確阿,想要擁有財富是因為想要自由,但沒有健康的身體有再多財富和自由又有什麼用呢?如果在五年裡賺到了財務自由,能在餘下的人生中享受退休生活,卻沒有健康支持你做想做的事,反而這邊痛那裡酸、睡不著吃不香、沒能去旅行倒是去了醫院許多次,這樣真的是得不償失阿! 

 

即使用上了以上所有方法,致富仍然不是一朝一夕的事。切忌心急,一急你就會想走捷徑,而理財的路上看似捷徑的方法往往是險路一條。慢慢學,然後慢慢做。從小錢開始,慢慢累積經驗。例如每天先省下咖啡錢,習慣後再省下外食錢。或者投資先從定期定額投資ETF或基金開始,慢慢學習和累積篩選股票的功力。這些都是要一步一腳印,有恆心有毅力的去執行。但是積小成大,有一天當你赫然體會到理財不是件那麼難、那麼焦慮的事情時,你也會發現你已經走在FIRE的路上了,說不定還已經快到了哩~ 希望大家都能提早退休,過自己想過的人生。 

書名: 財務自由,提早過你真正想過的生活。

作者: 葛蘭. 薩巴帝爾

出版社: 遠流





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