人人都該有的金融素養

什麼是金融素養

金融素養是透過訓練或實踐提升對於金融或理財的技巧，越是理解越能把錢放到適當的位置，所有跟錢有關的事物都包含在內，包括保險、支出儲蓄、稅務、投資、退休規劃、買房規劃......等。

根據標準普爾信用評等機構（Ｓ&Ｐ）二○一五年發布的金融素養調查，亞洲近四分之三成年人是金融文盲，其中台灣金融識字率僅有百分之三十七，略高於全球平均的百分之三十二，這代表半數以上的人對於金融的普遍認知是很差的。

很多人對於這一塊的認知僅限於投資，但金融素養不僅僅是投資而已，投資是最後一步，做好理財的規劃有餘裕才要去投資。學會理財不能發財，但能夠降低破產的風險，讓自己在人生的任何時刻都保有彈性的空間。

你所賺的每一分錢就是你對這個世界認識的變現，相反的，所虧掉的每一分錢也同樣基於對世界的不夠了解。當你的財富大過你的認知邊界之後，錢就會莫名其妙地消失，直到你的認知跟你所擁有的財富相匹配為止。

如何提升金融素養

上述提到你所賺的每一分錢都是對於世界認識的變現，同樣所存到的錢也是基於相同道理，學習越多相關知識越能持盈保泰不畏任何狀況。

巴菲特有個能力圈理論，他從來不碰能力圈以外的事物，因此巴菲特所做的每一個決定都是相對有把握才會去執行。面對未知的事物出錯的機率會大幅增加，投資、儲蓄、支出...若是不了解的話會讓自己的風險提高，因此要擴大自己的能力圈。

有很多不同面向都值得學習與思考，每個人的狀況不盡相同，適合的方法也不一樣，理財的面向可分為《收入與支出》《保險》《儲蓄》《投資》

收入與支出:

收入與支出單指經常性收入的分配，小資族基本每個月領到的薪水，或是自己開業每個月固定的收入，將這些收入依照需求配置好每一筆開銷而成為支出。

經常性收入不包含加班費、獎金、業外收入...等。若是把加班費、獎金都配置到每個月的開銷中那則會讓自己的現金流很吃緊，如果有天公司運營出了問題或是連續幾個月都沒發獎金公司虧損沒給年終，那日子就會很難過了。

因此學會開源節流是最重要的基礎，想辦法提升自己的收入，並把錢花在對的地方上，才有更多的餘裕去支配自己的資產。

保險

保險是很重要卻常被忽視的一環，保險顧名思義叫做保險，要選擇槓桿成數大的商品，什麼叫做槓桿成數大的商品呢?舉例來說有A跟B兩種壽險，A是定期的B是終身的，若今天不幸死亡死亡A會賠付500萬 B會賠付100萬，那麼A的槓桿成數就是比較大的保險。

花相同的錢買到更高的保障就是槓桿成數大的保險，基於這樣的道理買定期的保險才是相對有更高的保障。但也要依不同狀況去作調整，出社會時沒有負擔、接婚生子後有長輩有子女要養、準備退休時的規劃也不同。每隔幾年就要定期審視保險有沒有符合需求。

保險的思考:「針對不同時期的需求自訂出最適合的保單」，倘若我今天是家庭中的經濟支柱，出了意外無法工作三個月，那保險是否能緩解經濟壓力?倘若我今天是65歲推休的老人，大概率已經不是家中的經濟支柱了，那須考慮的方向就會不同了。

儲蓄

有了收入後就要開始考慮儲蓄，每個人儲蓄的目標不同，端看個人的理財目標是什麼，有的人是要存錢買房，有的人是要準備退休，有的人是要存子女的教育基金。

在此之前，銀行帳戶裡都要有個緊急備用金，確保緊急時還能夠有錢生活下去。緊急備用金有人建議存10萬有人建議存3個月薪水，需要多少才夠呢?這裡我會建議讀者存6個月的生活費才是比較沒有壓力的。假設今天公司突然倒閉，就像2008年金融海嘯一樣，經濟衰退公司裁員，很多人都不知道自己的未來該何去何從，如果只有10萬的話那肯定很難過下去。

投資

投資是需要花最多時間學習的同時也是會有大量的坑容易賠錢的部分，基金、股票、房地產、原物料、期貨、虛擬貨幣......各式各樣琳瑯滿目的商品都有，光是學習基礎就會花費很大量的時間，有沒有什麼方法是可以不用花太多力氣又可以達到穩健的資產增漲呢?答案是有的未來的文章內會一一解說。

有人一輩子都不投資，錢都放在銀行裡同樣錢的購買力也會逐年降低，了解基礎的金融素養，才能讓資產穩健的增長，達到自己的理財目標。