買房是最貧困的財富

買房是最貧困的財富

小周今年30歲

在金融業就職

最近在家人與自己的期待下買了一棟500萬的房子

因為看房子好像一直漲

自己也看似買得起房

想說趕快先買可以投資自住兩相宜

而小周的薪水每個月36,000

小周平時算節省

每個月可以存15,000

買了房後

貸款8成共400萬

利率2%貸款30年

每個月須支付14,785元

房價近年來看似不斷的升高

但真正有多少人去思考房價跟實質生活的聯結呢?

實際上所有的獲利長期連結的都是人們想過好生活的願望

科技的進步

產業的創新

更便利的生活

長期的獲利就是連結這些生產力

但短期上呢?

是連結市場的買賣雙方看好或不看好的媒合

A覺得看跌應該賣

B覺得看漲應該買

所以剛好有出現兩個人都可以接受的價格

但在短期上這樣的媒合

表示有一方是錯誤的

因此投資長期是正和遊戲(大家一起賺錢)

短期是零和遊戲(有輸有贏)

這方面的觀察又可以看資產報酬率跟勞務報酬率的變化

勞務的報酬率就是努力工作實際的產出

資產的報酬率就是有些資產你單純的買入就可以產生收益

雖然看似不大相關

但其實是掛鉤的

若是資產報酬率遠遠大於勞務報酬率的成長速度(買一個資產不管他賺得幅度比努力工作來得大)

久而久之其實就是泡沫的產生

泡沫不是不好

畢竟沒有人能夠確實控制人們的產出跟期待是百分百一致

但若是期待過高

跟產出脫鉤太久太大

那可能會沒有風險意識做出萬劫不復的決策

長期房價不斷升高

國民工作上的收入沒有提升

A買了棟2000萬的房子

而周遭工作的人口薪資落在25,000元

那A的出租報酬率會好嗎?

這就是脫鉤的表現

但實際上有很多的因素

制度、既得利益者、文化認知等等

讓我們覺得這樣的模式可以不斷地繼續下去

一首歌中用很多的副歌接續不讓它結束

40年房貸

5年寬限期

九成貸款

利率一直降

QE印鈔票將不良債權掛在帳上表示還有錢

讓錢太多繼續往資產移動如房子跟股票

我們可以想想這可能無限下去嗎?

我們也真的有審視過自己的目標跟財務狀況來管理我們的信用嗎?

房貸總是要還的

這麼多的銀行選擇本來不是壞事

但在沒有考量到其他財務現況、家庭責任、用錢習慣、未來的準備

我們以為可以義無反顧地買房

也以為這些都是好事

而完全忽略了自己的負擔能力

以及任何事情發生時的風險承受度

而且若又因每個人的信用狀況又會匯集到金融業

那這樣的效應我們真的能夠承受嗎?

小周後來終於意識到

有些事不見得如自己想像般美好

原來房貸這件事不只是跟銀行借錢

也是跟未來的自己借錢

而這是需要管理自己的

收入與支出、信用、風險、資產以及跟未來想要生活的連結

才能不輕易的做了再說

等痛了可能來不及

小周現在的買房讓自己無法存錢

發生意外無法承擔

旅遊、退休、結婚生子的目標都無法全然實現

問題怎麼解決?

也不是單純60歲時賣房或者辨理養老貸款就可以的吧?

這也不是小周想要的生活

每個人的人生只有一次

我們到底想過甚麼生活呢?

#人總是覺得事情很好做了以後才發現不是

#人總是過度樂觀或悲觀隨著群眾起舞

#人總是很難連結未來與現在

#別讓買房成為自己最貧困的財富

#確立自己到底想過甚麼生活才能規劃實踐