查爾獅

《精準投資》作者 https://www.books.com.tw/products/0010943557 歡迎關注我的網站、粉專 網站:《查爾獅投資理財》 https://www.charles-chiu.com/ 粉專:《查爾獅&牙牙的投資理財與文學》 https://reurl.cc/Kxm8gn 國際認證理財規劃師CFP 定方股份有限公司執行副總 財務顧問

家庭支出分配怎麼做?家庭財務規劃助小資夫妻存第一桶金

總是存不下錢嗎?該怎麼找出問題,並不再讓它摧毀你的生活


●金錢會是感情的殺手嗎?

小定跟小方從大學3年級就開始交往,他們經過了10年的愛情長跑終於修成正果,到現在已經結婚2年了,但原本以為生活會有的粉紅泡泡牆,卻逐漸斑駁掉漆,沒有人告訴他們,美好的粉紅色,其實是補土加上油漆粉刷上來的,隱藏在下面的壁癌跟裂痕隨著時間,終究還是會攤在小定跟小方的眼皮底下。


小定跟小方都是公司上班族,隨著婚後生活在一起,有些開銷需要一起考慮,越來越覺得錢總是不夠花,尤其擔心明年買房,及60歲到底能不能順利退休,又覺得錢永遠存不夠。這種心情影響到他們每次吃飯或出去玩時,常常為了花費而爭吵,總是覺得對方浪費錢買自己覺得不需要的東西,產生了許多的不愉快,甚至開始思考AA制會不會比較好(筆者:「AA」是「Acting Appointment」的縮寫,意思是活動的參與者事前約定「平均分擔所需費用」)?AA制至少大家眼不見為淨,但這仍然沒有解決常吵架的問題,小定跟小方開始擔心彼此的感情會不會因此變質。


1.小定跟小方生活的粉紅泡泡牆是甚麼?

(1)結婚後兩人可以順利買一棟自己喜歡的房。

(2)努力工作可以及早退休。

(3)每年都可以出國旅遊。

(4)已經決定不生小孩了,可以享受有品質的2人世界。


2.他們生活的壁癌跟裂痕又是甚麼?

(1)存錢沒那麼容易。

(2)雙方喜歡的東西不同,導致花錢時有爭吵。

(3)婚後買房壓力比想像中大。

(4)小定比較擔心退休,小方比較在意現在生活品質,價值觀不同導致花錢習慣也不一樣。


●家庭現況盤點

小定與小方來做財務諮詢後,發現他們最大的問題點是:

雙方對目標沒有共識,就像兩個人在同一台車內,沒有說好要去哪裡,又都想要掌握方向盤,車自然無法抵達真正想去的地方。也因此他們決定進行財務規劃,將目標及想要的生活型態做好共識,設計往目標前進的執行方法,首先我們需要來盤點現況。(筆者:以下說明的金錢單位是新台幣的「元」)


★小定與小方收入表:收入雙方都還算穩定跟滿意


★小定與小方支出表:這是雙方最大的爭吵點

1.小定覺得小方花太多錢買包包跟鞋子。

2.小定覺得小方每個月去空中瑜珈很花錢。

3.小方覺得小定每個月氪金網路遊戲很花錢。

4.小方不喜歡小定花錢買Switch遊戲片跟訂閱Netflix看影片。

(小定氪金遊戲點數或Switch遊戲片約每月3,000元,及買Netflix畫質4K的高級方案390元;小方平常每個月10堂空中瑜珈課程4,500元,及定期買鞋或者包包每個月約5,000元)


★小定與小方資產負債表:沒有負債,有存了一筆錢預計買房


小定與小方人生目標:最在意並想達成的目標

1.在1年後買一棟600萬的房。

2.在1年後開始每年8萬的旅遊計畫,持續20年。

3.小定與小方預計60歲退休,並為25年的退休生活做準備,2個人每年96萬。


小定與小方是否能照原本生活模式達成各種目標?(筆者:需考量每年2%的通膨增加計算)



照生涯資產模擬顯然是無法達成的,小定與小方的確可以1年後買600萬的房,也能夠執行每年的8萬塊的旅遊計畫20年,但他們在60歲退休後,約66歲左右就會沒有錢滿足原有生活,勞保退休金及勞工退休金共每月領取59,854元,無法滿足原本80,000元的缺口,因此資產只能使用到66歲。


●家庭計畫調整

經過與小定與小方討論調整方案,確認彼此的價值觀與優先順序後(筆者:討論會使雙方更明確哪些目標對自己更重要,而做出取捨的優先順序),做出以下的調整:


1.原本保費每年8萬塊做了調降,因保險是為了解決一但發生事故,是否會影響到生活的各種風險與責任問題,因此只買符合彼此需求的保險,在考量過後,買到適合的保險,並且保費下降到每年5.5萬。


2.考慮過現在買房對自身的壓力,並且溝通完夫妻間的買房需求到底是甚麼,決定延後5年買房,並且買房金額降低為500萬就可以符合需求。


3.延後5年退休,帶來的效益是每月增加23,525元的退休金,並且增加了5年的主動收入。


4.小定與小方溝通完後調整了支出,如果符合原本計畫的消費就可以執行,不符合的可以忍得住。小定下降氪金與遊戲支出為每個月1,600元,買Netflix改為標準方案330元;小方空中瑜珈不需調整,但每個月買鞋或包改成1年預算30,000元。在符合溝通預期,並且對雙方消費都有共識的情況下,夫妻反而不會輕易受到當下消費影響而爭吵,會爭吵的原因是因為不知道會對未來有甚麼影響,又覺得對方的消費對自己沒有價值。


5.當開始每個月都能夠有結餘,每年財務狀況都能越好轉時,才能建構長期的投資組合架構,而不是把投資當作賭一把的行為。依小定與小方的狀況考量,考量過投資的策略,建構退休前複利6%的組合,退休後因為主動收入減少而改為複利3%的組合(筆者:複利的概念是獲利不需要花掉,而是繼續滾入本金,隨著時間效益會越高。以100塊複利6%來說,10年是179塊、20年是321塊、30年是574塊,30年就有獲利接近6倍的效果。)。



●調整後的結論

當跟小定與小方做出財務上的各種討論,也確實讓調整方案可以落實,我們就會知道規劃的結果,將他們的想法做出甚麼呈現。這也可以使他們決定如何去執行,也更清楚自己的價值觀是甚麼,並凝聚夫妻間的共識。


這時達到的效果就像是,兩個人在同一台車內,也說好去哪個目的地,不用去搶方向盤,駕駛與副駕駛都清楚我們要去哪裡,即便未來可能遇到各種狀況,就像是車禍、路況問題、塞車一樣,人生也都會有各種意外,但我們只是依照原本的規劃,而去修正路線及處理問題,仍然往著目標前進。


●後記

小定與小方財務規劃了2年後,目前有對筆者反應最近的狀況。他們已經不用再為了花費而吵架,氪金跟購物不再是問題,因為彼此都清楚花錢會影響到甚麼目標或生活,計畫性的花費不會不敢花,沒計畫性的花費也能夠不衝動,照著計劃自然錢就存下來了。而且都是照自己價值觀去設計的,並不是痛苦的節省,反而有安心踏實的感覺往目標前進。


延伸閱讀:

《搭建通往夢想的橋樑,是為了讓自己更明白「選擇」》

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《向左走向右走-小艾的人生抉擇》

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《企業財務健檢:了解公司財務健康狀況,減少支出、提高公司獲利率》

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CC BY-NC-ND 2.0

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