存錢即是借錢

存錢即是借錢

大家總是不喜歡借貸這回事，

但不知道大家有沒有思考過一般民眾跟銀行之間的關係呢?

甚至跟生活產生甚麼影響呢?

你以為你是在存錢，

但實際上，

你是借錢給別人成為債權人，

而銀行就是你的債務人。

這也是原則上銀行會付給你利息的原因，

因為它拿你的錢去做各種運用以預期得到更高的獲利，

那既然資金來源是借的，

自然需要加計利息。

所以這也會受整體的環境所影響，

假設定儲利率1%計算，

那銀行自然希望多賺錢但自然不可能差距大到無法接受，

從有擔保的貸款到無擔保的貸款就有可能從1%多開始起跳(考量風險因素往上加)。

也會因為民眾對銀行的存款流動性以及各種原因(環境因素及風險等)來訂出不同的利率，

例如活儲可能隨時動用，

銀行自然不會給活儲高於有保障不能動用期間的定儲利率，

甚至有匯率風險的外幣存款也可能高於本國存款利率。

前面寫這些是讓大家稍微了解狀況，

存戶把錢存在銀行(買保單其實也是)，再由銀行(保險公司)使用去做投資，然後付給債權人(存戶)利息。

接下來要講的是重點

接下來要講的是重點

接下來要講的是重點

這樣的運作模式涉及到信用擴張以及使各種事物產生連結的特性。

1.信用擴張：

信用擴張的目的是為了使經濟有更快速更好的發展，例如A想開一間麵包店，不必等到存到完整的資金而可從銀行取得貸款開店跟買設備(其他人也會存錢進去)，B想創立製作麵包機具設備的公司也是同理可證。然後B就可以把設備賣給A產生循環與連結。

如此可望讓未來的餅做大而預期產生回報，而不必每個人都需要有完整的充足資金才能夠做事情，而可從未來預計獲利來償還。

2.乘數效應：(理想狀態)

為了信用擴張更好的循環，因此產生了存款準備率的機制。

假設定儲存款準備率5%(每種存款不同)，

A銀行目前有定存1億即只需要留存500萬，

其他可以拿去作運用，

再假設9500萬做了放款使用，

而其他借錢出去後流通到最後一手總是會有人再把錢存回銀行，

則這9500萬只需要再留存475萬，

其餘9025萬又可以流通出去，

繼續以此類推達到信用擴張的效果。

3.銀行同業拆放利率：

銀行同業間短期的借貸關係，這因此讓金融業彼此產生直接的連結。

小結：

會提到一些專有名詞是為了幫助了解整體的金錢流動跟連結，

因為這樣我們會發現100萬不只是100萬，

而且透過我們將錢存在銀行(借錢給銀行)，

銀行會拿來與各種事物(民生消費、房、車、一般投資)以及同業產生連結(投資)，

既然借錢來投資就有槓桿的效果(信用擴張)，

在獲利面前以及可將風險轉換給不知情的民眾面前，

我們真的可以期望銀行會在金錢上做良好的運用嗎?

尤其創造衍生性金融商品即是要做各種風險的轉嫁，

而在資訊跟能力落差面前被轉嫁的對象就是不知情的民眾了。

但我們要知道有關於未來的餅能不能做大，

還是來自於最基礎的生產力，

若在信用擴張的過程當中，

非把資源真正運用在產生生產力的地方，

要看投資的東西是不是真的產生合乎期望的預期，

還是大家只是覺得這長久以來都會賺錢而產生的推升?(如房市以及只在乎價格的東西)

久了若發現跟預期不符就會期望落空產生崩跌。

而到時是否，

又該拿納稅人的錢來救這些因為所有關係串聯在一起而大到不能倒的機構呢?(對某些人產生獲利很高但風險很低的情況)

還是應該直接使用在直接救濟人們的生活上?

結論：

金融業的獲利模式是把金錢連結到生活上實際產生的各種態樣甚至包裝成各種商品來獲利，而這種情形看似好像分散了風險，卻是漸漸的把所有的人綁在一起，尤其許多不知情的民眾也往往不知道自己透過各種間接的方式參與其中(基金、各種衍生性金融商品、房地產、各種消費品甚至退休基金)，但對金融業而言，若能有獲得更高報酬但卻降低風險的事情，當然何樂而不為(正面我贏，反面你輸)。它們也只是在合法範圍內希望賺到更多的錢，所以這是整體制度產生了誘因，也才是問題所在。這也是我要說明的部分，信用萬一過度擴張，即很有可能發生過度樂觀而預期大於實質生產力的狀況，那到時，則又是一次循環的開始。