金錢心理學｜具象化那些心中有數的自我淪陷

人類的不理性是無法改變的，否則我們便會像機器人一樣過活，相信那也不是我們所期待的人生，凡事都是一體兩面的，充分了解自己的不理性，並善用它，有時候也會對人生有益。

看到第一段一定想說，這個心靈雞湯夠了沒有＾＾？金錢心理學中提到的所有金錢觀念，其實大家都心中有數，那些錢包失守、淪陷於購物狂想曲中的人們，每次都「覺得自己又亂花錢了」，但是，卻很少人認真思考並具象化背後原因與邏輯。

人類對於金錢的使用上常有許多迷思，然而歸根究底，真的不是因為我們太笨，而是我們懶得去思考而已。並且，深入思考金錢的使用會使每一項花費變得苦不堪言，為了減少痛苦以及增加生活體驗，我們傾向對於盲目的消費不加以批判，即使知道自己不理性，依然選擇擁抱不理性，因為這樣的做法不只輕鬆而且能夠帶來快樂與滿足感呢。

所以，先從多問自己一個問題開始！

為什麽會認為這個比較便宜？為什麼認為那個比較貴？常常對自己發問，除了可以審慎理財，更可以從日常生活中訓練自己思考的深度與廣度。

p.s.這篇不小心打太長了請見諒！

可塑心理帳戶

人們傾向在心理上劃分不同的帳戶，對於現實中客觀等價的支出或收益給予不同的評價。舉例來說，公司若將12萬元分散在每個月發放，亦即每個月加薪一萬元，人們傾向將這些錢歸類在「經常性收入」，因此會將這些收入用於日常的支出（帳單、生活用品等等），但若是12萬元集中於年末發放，則人們會將這份金錢視為「額外收入」，傾向用於娛樂享受的消費上。（更常見的例子還有像是電影票不見的例子）

可塑心理帳戶則是較少聽到的用詞，這是在描述人類常以為自己有非常清楚的金錢使用劃分原則，卻忽略自己對於定義的善變。舉例而言，人們對於每日餐費通常有一定的上限限制，但往往在下班後卻告訴自己，多點貴一點的食物犒賞自己沒關係，並擅自把這次的花費歸類到「娛樂」上，試圖合理化花錢的原因以減輕自己額外消費的痛苦。

回到12萬元的例子，不論如何取得、何時取得，12萬元就是12萬元，不應該不一樣才對，雖然常常這樣對自己說，但心理帳戶確實是人類無法跨越的心理障礙，雖然如此，卻有方法可以讓自己的「不理性」妥善理財與儲蓄。（見最後自制力的地方）

花錢之痛

「相同的商品和價格，但付款工具、付款容易度的不同、花錢之痛的感受程度不同，導致我們對於消費的價值評估也不同。」沒錯，花錢是會痛的，當現代金融科技的發展促使付款變得更加便利，花錢的痛苦也隨之減少，但這樣的環境發展是不可逆的，我們不可能拋棄第三方支付工具，如何適當提醒自己「花錢之痛」便更顯得重要了。

書中以蜜月行程舉例，購買套裝行程並事先付款的夫妻在整趟旅程中會一直有一種「賺到了」的感受，原因就出在他們的「花錢之痛」只有一次，試想在飯店中，每開一瓶酒、每使用一次大眾浴池都要付款一次，他們還會如此開心地使用飯店中的所有設施嗎？由於套裝行程一次性的付款，我們並不會去細算旅程中的每一個細節價值多少，不僅太麻煩且也會帶來不愉悅，但實際上套裝行程是否划算這件事，是要經過審慎思考才會知道的。

看完這本書會發現，理性消費真的很累人，而且會大大降低生活體驗，看看上面套裝行程的例子就可以知道，如果旅程中可以肆無忌憚地享受，自然得到的快樂也會比較多。我自己認為，理性使用金錢以及生活體驗實際上就是一種trade off，要理性使用金錢，就要讓自己感受到花錢之痛，然而這樣的痛苦，卻會降低我們對於生活種種美好的體驗，所以，適時讓自己感受花錢之痛是好的，但也不宜太過，否則生活會很枯燥無聊的！

定錨效應

人們做判斷時傾向仰賴自己的才智與經驗，但我們也常常對自己過度自信，看看股市中散戶追高殺低的狀況，就不難看出多數人都太過相信自己，可是當我看到類似這樣的話時，心裡便會想：但我才不是多數人（便又是一個過度自信的例子呢^^）。

定錨效應指的是，人類在進行決策時，會過度偏重先前取得的資訊（即錨點），即使這個資訊與這項決定無關或過於片面。我們往往信賴自己過往所做的決策，畢竟一天到晚懷疑人生是一件很累的事，而且我們也絕對相信，自己不可能欺騙自己的，而這也是為什麼，人們常受制於錨點而不自知。

書中提到，即便是有經驗的房地產專家，為房地產估價時，若先取得買家的報價，便或多或少都會受到該則報價的影響。生活周遭中的例子也俯拾即是，我們會將商品上的建議售價（錨點）與實際售價做比較，但建議售價根本不應列入是否購買這樣商品的決策之中。此外，當我們對一樣商品了解越少時，便會更依賴定錨效應，拿前述為房地產估價的情形來說，房地產專家會被買方報價所影響，書中指出，若為一般民眾，被影響的幅度更高（因此房地產專家還是有一定的專業的！）。

同樣的，定錨效應也非都是壞事，若有人習慣在重要報告前吃巧克力，則吃巧克力的行為真的會為他帶來比較好的表現，因為他心裡就是認定「吃巧克力=表現佳」（錨點），這可能是因為某次他因吃了巧克力而表現好（過往經驗），因此往後便都這麼做，而這樣做雖不理性，卻著實為表現帶來正面影響，何樂而不為呢？看定錨效應這邊的時候，書中並未說明這點，畢竟這是一本關於理財的書，但我認為，書中的思維並不僅僅限用於理財，對於人生中的許多決策或行為也都很有益處，建議有興趣看這本書的人可以多思考這要的思維可以套用的情境！這邊也推薦大家可以看有關定錨效應的輕鬆影片：理科太太影片＿不科學的科學 — 連太太也有的小迷信？

非相關因素的衡量謬誤

張愛玲：「人對於美的體驗往往是第二輪的」，這也顯示了他人的評價深切影響我們對事物價值的評估，對於知名品牌的迷思亦然，當聽到別人的評論或受到品牌聲量的影響時，應仔細思考自己的衡量標準是否摻雜了非相關因素，才能避免不理性的決策。

價格的公平性

雨天時，雨傘的需求增加，根據經濟學的供需法則，此時雨傘價格應較高，但當我們在雨天時看見商家毫不費力地抽換價格牌子，通常會感到憤怒。如此有效率且完美的經濟模型卻使人們感到不滿，乃是我們評估商品價格時感受到強烈的「不公平」，但卻忘了只要買了這把傘就能夠讓自己乾著身體回家的價值。

書中提到一名經驗豐富的鎖匠表示，自己技術不純熟時，需要花費一小時才能將鎖打開，打開後人們往往致以感謝之意，並心甘情願支付費用，而今技術純熟的他，僅需花費五分鐘便能將鎖打開，索取費用時卻常被顧客抱怨是在敲詐。

這個詭異現象的形成，可細分成兩個原因，第一個原因是前述公平性的問題，對於公平性的在意程度，往往使我們在無意識間將費力程度與價值結合起來，使我們傾向對能力較差者支付較高的金額。第二個原因則是人們對於開鎖技術並不了解，所以會以時間的使用多寡來衡量此份服務的價值，但事實上不管是花五分鐘開鎖還是花一小時開鎖，都是換來「不用站在家門口罰站，能夠踏入家門」這個結果，這也顯示了我們常以非相關因素來衡量產品或服務價值的盲點，若評估事物的方式與事物本身價值無關，那麼我們就應意識到自己正在進行錯誤評價，然而，這卻是許多人都做不到的。

從另外一個角度思考，若品牌端欲行銷產品或服務，善用「公平性」可以為品牌提升附加價值，也使消費者更願意花錢消費，舉例來說，許多藝術品常會訴說作品背後的故事，使消費者更能了解藝術創作的不易，如此便增加此藝術品的「透明度」，進而提升消費意願。

品牌端增加「透明度」這件事，有助於品牌文化的傳遞，然而也不可否認，有的商家信譽並不良好，有可能假意增加「透明度」，實則只是帶領消費者以錯誤角度評價，此時，若我們再度回到消費者的角度，若商家將服務或產品背後的費力程度描述地天花亂墜，便要提醒自己應有自覺，不要落入商家的陷阱。

善用可量化的項目

在購買商品時人們往往聚焦於可量化的項目，舉例來說，購買相機時著重於相機畫素，雖這也是必要考量的因素，但相機故障率卻很少被討論到，便是因為這個頻率尚未被量化。

總是聚焦於容易衡量的項目對生活真的會產生重大的影響嗎？書中的答案是肯定的，在與親戚聊天的過程中，問及工作總被詢問薪水多寡，那是他們對於不熟悉的領域所能思考到的衡量方式，也是他們唯一的溝通語言，若用薪水衡量一個工作的價值不免顯得過於俗氣，但卻是多數人的通病。

衡量商品價值時，金錢也是最常被比較的項目，因為價格是顯而易見且容易比對的，可以省去不少思考上的困擾，若嘗試將每樣商品的價值以別的方式衡量，以物品去衡量物品，換季添購衣服時的花費需要放棄多少加油的次數？需要多工作幾天？購買大房子跟小房子間的差異是多少組沙發？多少次油漆粉刷？

是不是覺得很煩！如此直接的比較方式是相當累人的，也未必有效率，甚至也未必最理性，但卻是每個人都需要練習的思考方式，尤其在面對人生重要抉擇時，都應該記得不應只從金錢的角度思考，如此便能鬆綁金錢對我們的束縛，也會使思考變得更加靈活、有意義！

容易消失的自制力

究竟為何對於消費的自制力常會莫名消失呢？原因便出在「未來的自己」太虛無飄渺，而當下的享受太過真實，書中提到，「抽象的未來難以觸動我們的情緒」，面對不甚明確的目標，人類的理智自然容易失守，也因此存不到錢這件事，便成為許多人的困擾，此外，理財規劃也十分累人，何時退休？退休後一個月的花費是多少？究竟需要存多少錢才夠？又覺得很煩了吧！！思考這些問題有助於使未來規劃變得具體，但卻是很多人不願或懶得去思考的。

關於如何提升自制力，書中給予讀者一些方法，前面幾段都一再提到，人不可能變得完全理性，所以如何善用不理性讓自己的生活更好才是重點。

人往往會陷入維持現況的迷思當中，利用「維持現狀偏見」，善用人類「懶得做出改變」的特點，如將每月薪資設定自動定存的金額，或固定把錢定期存到某部會使用的帳戶，一旦養成習慣，自己便會「忘記」這筆錢的存在，便可以減少將錢花掉的誘因。

我自己也嘗試過類似的方法，大四時有許多兼職，兼職的薪水各匯到不同的帳戶，而我卻仍只固定使用其中一個帳戶消費，所以其他帳戶的錢就不會被我花費掉，我甚至還會忘記裡面存款的多寡，有一種眼不見為淨的感覺哈哈哈，這個方法真的滿有用的，想要存錢的人可以嘗試！